¿Cuánto tiempo después de la bancarrota puedo comprar una casa?

Comprar una casa después de la bancarrota puede parecer una hazaña imposible, pero en realidad no está fuera de discusión. Incluso si tiene una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en su informe de crédito, aún puede comprar una casa después de un cierto período de tiempo.

La duración exacta depende de varios factores, incluido el tipo de quiebra y el tipo de préstamo hipotecario que le gustaría obtener. Los prestamistas hipotecarios valoran mucho su puntaje crediticio al evaluar su solicitud de préstamo hipotecario. Por lo tanto, también deberá restablecer su puntaje de crédito después de que se haya reducido al declararse en bancarrota.

Pero no necesita sentirse abrumado por este proceso. Con un poco de paciencia y el conocimiento adecuado, volverá a tener una casa que puede llamar propia, incluso con una bancarrota en el pasado.

¿Qué tipos de préstamo hipotecario puede obtener después de la quiebra?

El proceso para comprar una casa después de la bancarrota del Capítulo 7, o incluso de la bancarrota del Capítulo 13, depende del tipo de préstamo hipotecario que solicite. Cada uno tiene un período de "condimento" diferente, que determina cuánto tiempo debe esperar hasta que vuelva a calificar.

Por supuesto, también debe cumplir con los otros requisitos básicos de la hipoteca del prestamista hipotecario, por lo que es importante conocerlos también.

Estos son tres de los productos hipotecarios más comunes disponibles en la actualidad y cómo cada uno trata a los compradores con una bancarrota en el pasado.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Ofrecen a los compradores de viviendas que tienen un historial de crédito menos que perfecto la oportunidad de comprar una casa.

Entonces, ¿cuánto tiempo después de declararse en bancarrota puede obtener una hipoteca de la FHA? El período de espera para calificar depende del tipo de bancarrota que haya presentado.

Capítulo 7

Para una bancarrota del Capítulo 7, debe esperar un período de al menos dos años a partir de la fecha en que se descargó (no se presentó) la acción. Algunos prestamistas pueden requerir un período más largo, pero dos años es el mínimo legal.

Capítulo 13

El período de espera para los préstamos de la FHA después de una bancarrota del Capítulo 13 es un poco más complicado.

Técnicamente, puede solicitar un préstamo de la FHA mientras sigue pagando este tipo de bancarrota, siempre y cuando sus pagos estén verificados y se hayan pagado de manera constante durante al menos un año.

También necesitará la aprobación por escrito del síndico de la corte de bancarrota y una explicación por escrito de la bancarrota incluida en su solicitud de préstamo hipotecario.

Requisitos de préstamo de la FHA

Además de cumplir con el período de preparación para su tipo de bancarrota, también debe cumplir con los requisitos básicos de una hipoteca de la FHA.

Puede comprar una casa con tan solo un pago inicial del 3.5 % si su puntaje de crédito es de 580 o más. Sin embargo, si su puntaje de crédito es 579 o menos, debe pagar el 10 % del precio de compra de la vivienda como pago inicial.

Tiene que pagar una prima de seguro hipotecario si tiene menos del 20 % del capital de la vivienda, que se incluye en sus pagos mensuales. La prima anual que paga oscila entre el 0,45 % y el 0,85 % del monto del préstamo y depende del monto del capital y la duración del plazo de su hipoteca.

Préstamos VA

Los préstamos VA se ofrecen a miembros activos de las fuerzas armadas y veteranos. Incluyen varios beneficios, incluido el pago inicial y tasas de interés competitivas.

Afortunadamente, aún puede solicitar un préstamo VA incluso después de declararse en bancarrota. El período de espera es el mismo que el de un préstamo de la FHA:un mínimo de dos años a partir de la fecha de cancelación.

Tenga en cuenta que aún tiene que calificar para todos los demás aspectos del préstamo. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 y una relación deuda-ingreso de no más del 41%. También deberá obtener un Certificado de elegibilidad que demuestre su estado militar.

No hay un seguro hipotecario adjunto a un préstamo VA. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios tienen que pagar una tarifa de financiación basada en el monto del pago inicial y la cantidad de veces que ha utilizado un préstamo VA.

No todos los prestamistas financian préstamos VA, así que asegúrese de trabajar con uno que tenga experiencia específica en este nicho, ya que hay algunas pautas rigurosas involucradas.

Préstamos USDA

Los préstamos del USDA provienen del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Puede obtener un préstamo del USDA para viviendas en áreas rurales que califiquen. Los préstamos del USDA generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 640, y puede obtener un préstamo del USDA un año después de la bancarrota.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales tienen algunos de los estándares de suscripción más estrictos y se vuelven aún más estrictos cuando hay una bancarrota involucrada. El período de espera es de cuatro años a partir de la fecha de descarga de una bancarrota del Capítulo 7.

Para un Capítulo 13, son dos años después de la fecha de descarga de la bancarrota, a menos que se haya desestimado sin una descarga, en cuyo caso tendrá que esperar cuatro años completos.

Deberá usar ese tiempo para trabajar en la reconstrucción de su crédito. Debería ahorrar su efectivo para calificar para un préstamo convencional porque la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de 640 y un pago inicial grande.

Es posible que califique con un puntaje crediticio más bajo si puede depositar una cantidad mayor de dinero. Siempre es mejor comparar los requisitos de elegibilidad y las ofertas de tasas de interés de varios prestamistas.

¿Cómo afecta la bancarrota a su puntaje de crédito?

Incluso si ha esperado el período de preparación apropiado para solicitar un préstamo hipotecario, aún necesita reparar su crédito para calificar. Ya sea que esté solicitando un préstamo FHA, un préstamo VA o un préstamo convencional, lo más probable es que necesite que su puntaje crediticio esté entre 580 y 640.

En el lado positivo, una declaración de bancarrota del Capítulo 7 elimina automáticamente su deuda, por lo que su categoría de "montos adeudados" puede recuperarse bastante rápido. Esto también ayuda a su relación deuda/ingresos cuando llega el momento de solicitar un préstamo.

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Pero una bancarrota puede hacer que su puntaje crediticio baje hasta 240 puntos, y lleva tiempo recuperarlo. ¿Cuánto tiempo? Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito hasta por diez años. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito por hasta siete años.

Comience a reparar su crédito lo antes posible

Hay algunas cosas que puede hacer de inmediato para comenzar a reparar su puntaje de crédito. El primero es pagar todas sus facturas a tiempo cada mes para que pueda reconstruir su historial de pago.

También debe mantener activas sus cuentas de crédito más antiguas, incluso si no las usa. La duración de su historial crediticio representa el 15 % de su puntaje crediticio, por lo que esta es una forma sencilla de evitar perder más puntos.

Comprar una casa después de la quiebra no es en modo alguno inalcanzable. Solo se necesita paciencia y diligencia para reconstruir sus puntajes de crédito mientras espera el período de maduración.

¿Puede comprar una casa incluso después de una ejecución hipotecaria?

Comprar una casa después de una ejecución hipotecaria es un poco más complicado que una bancarrota porque ha demostrado poca capacidad para pagar el producto exacto que espera comprar nuevamente.

Pero nada es imposible; solo tendrá que esperar un poco más de lo que esperaría con una bancarrota directa. Así es como funciona.

Para los préstamos convencionales, puede esperar un período de espera de siete años a partir de la fecha real en que se presentó la ejecución hipotecaria (permanece en su informe de crédito por la misma cantidad de tiempo). Sin embargo, los préstamos de la FHA solo requieren un período de espera de tres años.

Sin embargo, si puede probar que la ejecución hipotecaria fue causada por una situación fuera de su control, es posible que pueda acortar el período de preparación para ambos tipos de préstamo.

Ejemplos de esto incluyen un período sustancial de desempleo, una enfermedad grave o un divorcio. Acortar el tiempo de espera de un préstamo convencional de diez años a tres años. También necesitará al menos un pago inicial del 10 % o una relación préstamo-valor del 90 %.

¿Qué pasaría si tuvieras tanto una quiebra como una ejecución hipotecaria?

Todavía puede obtener una hipoteca incluso después de tener una quiebra y una ejecución hipotecaria; solo necesita aclarar en qué punto comienza cada período de condimento.

Esto puede ser un poco complicado ya que algunos factores en ambos casos se superponen entre sí. Realmente, diferentes prestamistas pueden ver las cosas de diferentes maneras, pero en términos generales, la fecha de vencimiento debe comenzar cuando ya no seas responsable de la deuda.

Entonces, si su ejecución hipotecaria se canceló con una bancarrota del Capítulo 7, su período de preparación duraría dos años después de la cancelación de la bancarrota, no a partir de la fecha de la ejecución hipotecaria.

Siempre es mejor revisar su informe de crédito personal con su prestamista hipotecario para asegurarse de que lo está interpretando correctamente.

Pensamientos finales

Pasar por la bancarrota o la ejecución hipotecaria puede parecer un gran bache en el camino, pero no es insuperable. Todavía tiene la oportunidad de comprar su propia casa después de esperar y trabajar un poco.

Revise su situación personal para determinar qué tipo de hipoteca sería mejor para usted y cuánto tiempo debe esperar antes de solicitar una. Luego tome medidas cuidadosas para reparar su crédito para asegurarse de que su solicitud sea aprobada y obtenga las mejores tasas de interés disponibles.

Si se siente más cómodo recibiendo ayuda profesional para reconstruir su crédito, comuníquese con nuestro socio Lexington Law. Es posible que puedan ayudarlo a eliminar elementos negativos como una bancarrota o una ejecución hipotecaria en su informe de crédito.

Deje que Lexington Law trate con los acreedores y las agencias de crédito por usted para ayudarlo a estar un paso más cerca de estar en una casa que pueda llamar propia.