Cómo obtener un préstamo de construcción

Una de las mejores maneras de asegurarse de que la casa de sus sueños sea realmente su sueño es diseñarla y construirla usted mismo. Un préstamo para la construcción de viviendas puede ayudarlo a lograr sus objetivos, pero es importante conocer algunas de las peculiaridades asociadas con los préstamos para la construcción. Esto es lo que necesita saber sobre cómo obtener un préstamo para la construcción.

¿Cómo funcionan los préstamos para construcción?

En la mayoría de los casos, los préstamos para la construcción son a corto plazo y pueden tener tasas de interés más altas que las hipotecas más tradicionales. La mayoría de ellos están destinados a ser pagados dentro de un año.

Los préstamos para la construcción de viviendas generalmente se desembolsan en "sorteos" al constructor o contratista, en lugar de enviárselos a usted. Cada sorteo se desembolsa a medida que se cumplen ciertos hitos. Por ejemplo, su contratista podría recibir un desembolso después de verter los cimientos, y otro podría recibir después de que se enmarque la casa. Todos los términos se establecen en la documentación.

3 tipos de préstamos para la construcción de viviendas

Hay tres tipos principales de préstamos para la construcción de viviendas:construcción permanente, solo construcción y renovación.

Construcción-a-préstamo permanente

Con este tipo de préstamo para la construcción de viviendas, una vez que se construye la vivienda, el préstamo se convierte en una hipoteca permanente. Por lo general, solo tiene que pagar los costos de cierre una vez, lo que puede ahorrarle dinero.

También puede optar por pagar intereses durante la fase de construcción, pero generalmente es una tasa de interés variable, por lo que sus pagos fluctuarán. Después de que se construya la casa y su préstamo de construcción se convierta en una hipoteca permanente, es posible que pueda elegir si desea una tasa variable o una tasa fija.

Si tiene un buen plan para la construcción de su casa y desea pagar el préstamo a lo largo del tiempo con un pago mensual confiable para fines de administración del flujo de caja, este tipo de préstamo puede tener mucho sentido.

Préstamo solo para construcción

Cuando opta por este tipo de préstamo de construcción, no lo convertirá automáticamente en una hipoteca. En cambio, debe pagar el préstamo al final de la construcción. Como resultado, pagará dos conjuntos de costos de cierre y tendrá que obtener la aprobación para dos préstamos separados.

Sin embargo, es posible que pueda hacer un pago inicial más pequeño en un préstamo solo para construcción de lo que necesitaría para un préstamo de construcción a permanente. Entonces, si ya es dueño de una casa, es posible que desee obtener el préstamo solo para construcción por ahora. Luego, espere hasta que venda su casa actual para obtener un pago inicial mayor para su hipoteca.

Los préstamos solo para construcción pueden funcionar bien para aquellos con capital limitado disponible ahora, pero que esperan tener dinero disponible más adelante. Una vez que el edificio esté terminado, puede solicitar una hipoteca lo suficientemente grande como para pagar el préstamo.

Sin embargo, la desventaja es que si algo le sucede a su situación financiera o crediticia durante la fase de construcción, es posible que no pueda calificar para una hipoteca lo suficientemente grande como para pagar su préstamo. Luego, cuando su préstamo vence, tiene nuevos problemas, incluida la posibilidad de perder su casa antes de mudarse.

Préstamo de construcción de renovación

En lugar de ayudarlo a construir algo nuevo, un préstamo de renovación está diseñado para ayudarlo a cubrir los costos de una remodelación importante. Si desea convertir una casa que necesita reparaciones en la casa de sus sueños, pero no está seguro de tener el dinero para las renovaciones, este tipo de préstamo puede ayudar.

Es importante tener en cuenta que estos no son préstamos para mejoras del hogar. Un préstamo para mejoras en el hogar a menudo se ocupa de remodelaciones más pequeñas y se basa en la cantidad de capital que tiene actualmente en el hogar. Los préstamos de construcción de renovación se tratan de revisiones importantes.

Por lo general, obtendrá un préstamo lo suficientemente grande como para cubrir los costos de las renovaciones como una hipoteca. Solo solicita un préstamo, y se basa en el valor probable de la vivienda una vez finalizada la remodelación. Esto puede ser de gran ayuda si no quiere intentar financiar el costo de las mejoras después de comprar la casa.

¿Qué está cubierto en su préstamo de construcción?

En general, encontrará que la mayoría de los préstamos para la construcción pagan varios aspectos de un proyecto, que incluyen:

• Obtener el terreno (o la parte superior que necesita reparaciones si está obteniendo un préstamo de renovación)
• Obtener los planos de la casa
• Solicitud de permisos
• Pagar las tarifas asociadas con la construcción
• Reservas de contingencia para cubrir costos inesperados
• Costos de cierre

También puede tener reservas de intereses integradas en su préstamo de construcción si prefiere no pagar intereses mientras se construye o renueva su casa.

La idea es que todo lo que necesita para completar su casa, ya sea una nueva construcción o una renovación, esté incluido en el préstamo.

Crea un plan para tu hogar personalizado

Al construir una casa, no puede simplemente pedirle a un prestamista una tasación o simplemente obtener la aprobación de una cierta cantidad. Los prestamistas de préstamos para la construcción esperan ver un plan para la construcción de la vivienda.

Cuando solicite un préstamo para la construcción de viviendas, deberá informar a su prestamista la siguiente información:

• Tamaño de la casa y del lote
• Colocación del lote
• Planos de vivienda (posiblemente incluya planos)
• Materiales utilizados para construir la casa
• Tipos de renovaciones que planea hacer (para un préstamo aplicable)
• Línea de tiempo para completar la casa
• Contratistas que serán contratados

Los prestamistas analizarán esta información para decidir si usted es un buen riesgo. Quieren saber que la casa, o el lote, al menos valdrá algo si no paga el préstamo. Parte del proceso es entender que la casa al menos valdrá lo que está pidiendo prestada una vez que esté terminada.

En cada etapa de la construcción, y antes de que se efectúe el desembolso, se deberá inspeccionar la obra. Si elige un contratista general que tenga experiencia y sea respetado, puede ayudarlo a proporcionar la información necesaria a su prestamista y puede estar razonablemente seguro de que hará un buen trabajo.

Calificando para un Préstamo para la Construcción de una Casa

Ahora que tiene un plan para su nuevo hogar, es hora de calificar para su préstamo de construcción. En muchos sentidos, el proceso es el mismo que calificar para una hipoteca tradicional. El prestamista de préstamos para la construcción revisará su situación financiera y decidirá si presenta un riesgo relativamente bajo. Algunas de las cosas que analiza un proveedor de préstamos para la construcción incluyen:

• Puntuación crediticia: Este es el elemento más importante de cualquier préstamo hipotecario y no es diferente con un préstamo de construcción. De hecho, debido a que es posible que no haya nada de valor tangible antes de la construcción, es posible que necesite un puntaje crediticio aún más alto. Por lo general, necesita al menos un puntaje de crédito de 680 para calificar, por lo que debe mejorar su puntaje de crédito si aún no lo ha logrado.
• Relación deuda-ingresos (DTI): Al igual que con una hipoteca regular, cuanto menor sea su relación deuda-ingreso, mejor estará. La mayoría de los prestamistas exigen que su DTI no supere el 45 % de sus ingresos mensuales.
• Pago inicial: Si bien es posible que pueda arreglárselas con un 5% o menos para un pago inicial con una hipoteca tradicional (los préstamos FHA, USDA y VA vienen con pagos iniciales mucho más bajos), un préstamo de construcción es una historia diferente. Es probable que tengas que poner al menos un 20% para que esto suceda. Sin embargo, en algunos casos, como con un préstamo de renovación, puede salirse con la suya con un pago inicial más bajo.

Al planificar con anticipación y asegurarse de que sus finanzas estén en orden, tiene más posibilidades de calificar para un préstamo de construcción.

Prepárese para un período de cierre más largo

Tenga en cuenta que hay muchas partes móviles en su préstamo para la construcción de viviendas. No solo usted y su prestamista están involucrados. Tiene un constructor o contratista como parte del acuerdo, y no obtendrá una suma global. En cambio, el prestamista lo evaluará a usted y al contratista que elija por separado.

Además, se debe establecer un cronograma para los desembolsos. Además, es posible que un prestamista deba considerar un seguro relacionado con el proceso. Además, si elige un préstamo de construcción a permanente o solo para construcción es muy importante cuando negocie con un prestamista sobre sus términos.

Como resultado de estos diferentes aspectos de los préstamos para la construcción, es posible que deba permitir un período de cierre más prolongado. Además, es probable que vea demoras y costos adicionales durante la parte de la construcción, por lo que es vital asegurarse de tener reservas de contingencia adecuadas integradas en su nuevo hogar.

Línea de fondo

Un préstamo de construcción puede ayudarlo a crear la casa de sus sueños, ya sea que la construya desde cero o la convierta en una casa que necesita reparaciones. Sin embargo, debe estar preparado para las diferencias que conlleva.

Su prestamista no solo lo aprobará por una cantidad y luego le entregará una suma global y esperará que la use de manera adecuada. En su lugar, tendrá que demostrar que puede manejar el préstamo. Quieren ver que su proyecto de construcción sea viable y lo observarán en cada paso del camino a medida que se distribuyen los fondos.

Sin embargo, si entiende cómo funciona un préstamo de construcción, puede ser una gran herramienta para asegurarse de obtener exactamente lo que desea en una nueva casa.