8 tipos de préstamos hipotecarios disponibles para compradores de vivienda

Muchas personas creen erróneamente que no pueden permitirse comprar una casa porque realmente no saben cuáles son sus opciones. Afortunadamente, los préstamos hipotecarios no son de talla única. Hay una variedad de diferentes hipotecas disponibles para adaptarse a su presupuesto y preferencias.

Entonces, antes de comenzar a visitar casas abiertas, tómese un tiempo para familiarizarse con los diferentes préstamos hipotecarios que están disponibles. Entrar informado en el proceso de compra de una casa podría ayudarlo a ahorrar mucho dinero en su pago inicial, intereses y tarifas.

Los 8 tipos de préstamos hipotecarios disponibles

Comprender los diferentes tipos de préstamos hipotecarios lo ayudará a elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades. Veamos un breve resumen de los ocho tipos de hipotecas disponibles en 2022.

1. Préstamos convencionales

Un préstamo convencional es una hipoteca que no es emitida por el gobierno federal. Hay dos tipos diferentes de hipotecas convencionales entre las que puede elegir:préstamos conformes y no conformes.

Un préstamo conforme se ajusta a las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Obtendrá un préstamo conforme a través de un prestamista privado como un banco, cooperativa de crédito o compañía hipotecaria. Dado que el gobierno no garantiza el préstamo, las hipotecas convencionales suelen tener requisitos crediticios más estrictos.

Según la CFPB, el monto máximo de préstamo para un préstamo convencional es de $484.350. Sin embargo, puede llegar a $726,525 en condados con un alto costo de vida. Tendrá que contratar un seguro hipotecario privado (PMI) si no tiene un pago inicial del 20 %.

Los préstamos convencionales son hipotecas de tasa fija, lo que significa que su pago hipotecario mensual sigue siendo el mismo durante toda la vida del préstamo hipotecario. Los plazos suelen oscilar entre 10 y 30 años:

• hipoteca de tasa fija a 30 años
• hipoteca de tasa fija a 20 años
• hipoteca de tasa fija a 15 años
• hipoteca de tasa fija a 10 años

Ventajas:

• Se puede usar para comprar una vivienda principal o una propiedad de inversión
• Tiende a costar menos que otros tipos de préstamos
• Puede cancelar su seguro hipotecario privado (PMI) una vez que alcance el 20 % del capital de su vivienda

Desventajas:

• Debe tener un puntaje FICO mínimo de 620 o superior
• Más difícil de calificar que los préstamos respaldados por el gobierno
• Debe tener una relación deuda-ingreso baja para calificar

2. Hipoteca Convencional 97

Una hipoteca 97 convencional es similar a un préstamo convencional en que está ampliamente disponible para varios prestatarios. La principal diferencia es que con este tipo de préstamo hipotecario, solo tienes que pagar un 3% de pago inicial.

El programa está disponible para compradores de vivienda por primera vez y que repiten. Sin embargo, debe ser su lugar de residencia principal y el monto máximo del préstamo es de $510,400.

Ventajas:

• Ampliamente disponible para la mayoría de los prestatarios
• Solo requiere un pago inicial del 3 %
• Disponible para compradores de vivienda por primera vez y repetidores

Desventajas:

• No se puede utilizar para comprar propiedades de inversión
• El monto máximo del préstamo es de $510,400
• Requiere un puntaje FICO mínimo de 660 o superior

3. Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y son una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez. Para calificar, debe tener un pago inicial del 3.5 % y un puntaje de crédito mínimo de 580.

Si tiene un puntaje de crédito de 500 o más, puede calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10%. Estos requisitos flexibles hacen que los préstamos de la FHA sean una buena opción para los prestatarios con mal crédito.

Para calificar para un préstamo hipotecario de la FHA, debe tener una relación deuda-ingreso del 43% o menos. Estos préstamos no se pueden usar para comprar propiedades de inversión y su vivienda debe cumplir con los límites de préstamo de la FHA.

Estos límites varían según el estado, por lo que deberá consultar el sitio web de la FHA para ver cuáles son las pautas para su área.

Ventajas:

• Los préstamos vienen con opciones de pago inicial bajo
• Una buena opción para prestatarios con mal crédito
• Disponible para propietarios nuevos y repetidores

Desventajas:

• No se pueden sacar préstamos para propiedades de inversión
• Si su puntaje de crédito es inferior a 580, se requiere un pago inicial del 10 %
• Debe tener una relación deuda-ingreso inferior al 43 %
• Primas del seguro hipotecario obligatorio

4. Préstamos de rehabilitación FHA 203(k)

Un préstamo de rehabilitación FHA 203(k) a veces se denomina préstamo de renovación. Permite a los compradores de vivienda financiar la compra de su vivienda y las renovaciones necesarias con un solo préstamo.

Mucha gente compra casas viejas para arreglarlas. En lugar de obtener una hipoteca y luego solicitar un préstamo de renovación de vivienda, puede lograr ambas cosas con una sola hipoteca.

Un préstamo de rehabilitación es similar a un préstamo de la FHA en el sentido de que necesitará un pago inicial del 3,5 %. Sin embargo, los requisitos de crédito son más estrictos y necesitará un puntaje de crédito mínimo de 640 para calificar.

Ventajas:

• Le permite comprar una casa y financiar la remodelación con una sola hipoteca
• Requiere un pago inicial mínimo del 3,5 %
• Más fácil de calificar ya que la FHA respalda su préstamo

Desventajas:

• Los requisitos de crédito son más estrictos que los préstamos típicos de la FHA
• Debe contratar contratistas aprobados y no puede hacer las renovaciones por su cuenta
• El proceso de cierre lleva más tiempo que otros tipos de hipotecas

5. Préstamos VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos garantiza préstamos VA. Estos préstamos están diseñados para facilitar que los veteranos y los miembros del servicio califiquen para hipotecas asequibles.

Una de las mayores ventajas de obtener un préstamo VA es que no requiere un pago inicial ni una prima de seguro hipotecario (MIP). Y no hay requisitos de crédito enumerados, aunque el prestamista puede establecer sus propios requisitos mínimos de crédito. Los préstamos VA suelen tener una tasa de interés más baja que los préstamos convencionales y de la FHA.

Para calificar para un préstamo VA, debe ser militar en servicio activo, veterano o licenciado honorablemente. Deberá solicitar su hipoteca a través de un prestamista VA aprobado.

Ventajas:

• No se requiere pago inicial
• No se requiere PMI
• Requisitos de crédito flexibles

Desventajas:

• Debe ser un veterano para calificar
• Algunos vendedores no querrán lidiar con un préstamo VA

6. Préstamos USDA

Un préstamo del USDA es un tipo de hipoteca que está disponible para compradores de viviendas rurales y suburbanas. Es una buena opción para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos que tienen dificultades para calificar para una hipoteca tradicional.

Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de EE. UU. y ayudan a los prestatarios de bajos ingresos a encontrar vivienda en áreas rurales. Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial, pero necesitará un puntaje de crédito mínimo de 640 para calificar.

Deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad del USDA para calificar para el préstamo. Pero según el mapa de elegibilidad de propiedades del departamento, más del 95 % de los EE. UU. es elegible.

Ventajas:

• No se requiere pago inicial
• Una buena opción para prestatarios de bajos ingresos
• Disponible para compradores de vivienda por primera vez y repetidores

Desventajas:

• Se requiere un puntaje de crédito mínimo de 640
• La vivienda se limita a áreas rurales y suburbanas

7. Préstamos Jumbo

Un préstamo jumbo es una hipoteca que excede las pautas de financiación establecidas por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Estos préstamos no pueden ser comprados ni garantizados por Fannie Mae o Freddie Mac.

Una hipoteca jumbo es la financiación de viviendas de lujo en mercados inmobiliarios competitivos, y los límites varían según el estado. En 2022, la FHFA elevó los límites para una propiedad de una unidad a $647,200, en comparación con $548,250 en 2021.

Si espera comprar una casa que cueste más de $ 1 millón, deberá obtener un préstamo súper jumbo. Estos préstamos proporcionan hasta $3 millones para comprar su casa. Tanto las hipotecas jumbo como las súper jumbo pueden ser difíciles de calificar y requieren un crédito excelente.

Ventajas:

• Estos préstamos hacen posible la compra de casas grandes en áreas caras
• Por lo general, viene con términos de préstamo flexibles

Desventajas:

• Los préstamos jumbo y los préstamos súper jumbo vienen con tasas de interés más altas
• Necesitará un buen historial de crédito para calificar

8. Hipotecas de tasa ajustable (ARM)

A diferencia de una hipoteca de tasa fija, donde la tasa de interés se establece durante la vida del préstamo, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) viene con tasas de interés que fluctúan. Su tasa de interés depende de las condiciones actuales del mercado.

Cuando saca una ARM por primera vez, normalmente comenzará con una tasa fija durante un período de tiempo determinado. Una vez que termine ese período introductorio, su tasa de interés se ajustará mensual o anualmente.

Un ARM puede ser una buena opción para algunos prestatarios porque su tasa de interés probablemente será baja durante los primeros años que sea propietario de la vivienda. Pero debe sentirse cómodo con un cierto nivel de riesgo.

Y si elige seguir este camino, debe buscar un ARM que limite la cantidad de interés que paga. De esa manera, no se encontrará incapaz de pagar sus pagos mensuales cuando se restablezcan las tasas de interés.

4 Tipos de ARM

Normalmente se ofrecen 4 tipos diferentes de hipotecas de tasa ajustable:

• ARM de un año – La tasa de interés de la hipoteca de tasa ajustable de un año cambia cada año en el aniversario del préstamo.
• 10/1 BRAZO – El 10/1 ARM tiene una tasa de interés fija inicial durante los primeros diez años de la hipoteca. Después de 10 años, la tasa se ajusta cada año por el resto de la hipoteca.
• 5/5 y 5/1 ARM – ARM que tienen una tasa fija inicial durante los primeros cinco años de la hipoteca. Después de 5 años, para el 5/5 ARM, la tasa de interés cambia cada 5 años. Para el 5/1 ARM, el interés cambia cada año.
• 3/3 y 3/1 ARM – Similar a las ARM 5/5 y 5/1, excepto los cambios iniciales de tasa fija después de 3 años. Para el 3/3 ARM, la tasa de interés cambia cada 3 años y para el 3/1 ARM, cambia cada año.

Ventajas:

• Es probable que las tasas de interés sean bajas al principio.
• Si paga el préstamo rápidamente, podría pagar mucho menos dinero en intereses.

Desventajas:

• Sus pagos hipotecarios mensuales fluctuarán.
• Muchos prestatarios han tenido problemas financieros después de sacar un ARM.

Línea de fondo

Como puede ver, hay muchos préstamos hipotecarios entre los que puede elegir. El tipo de hipoteca que sea mejor para usted dependerá de sus ingresos y situación financiera actuales.

Si no está seguro por dónde empezar, considere trabajar con un oficial de préstamos calificado. Ellos pueden evaluar su situación y recomendarle la mejor opción para usted.