¿Se puede pagar un préstamo de automóvil con una tarjeta de crédito?

Cuando la deuda se acumula, puede pensar en recurrir a su tarjeta de crédito para aliviar la carga de las altas tasas de interés, pero ¿realmente tiene sentido pagar la deuda con más deuda?

En muchos casos, es técnicamente posible pagar un préstamo de automóvil con una tarjeta de crédito; si es bueno para su cuenta bancaria es otra historia. Mover un préstamo a una tarjeta de crédito es un método para obtener una APR más baja a través de la "transferencia de saldo".

¿Por qué considerar usar una tarjeta de crédito para pagar el préstamo de su automóvil?

La mayoría de los prestamistas no aceptan tarjetas de crédito para pagos de automóviles. Sin embargo, puede ser posible hacer una transferencia de saldo.

Una transferencia de saldo es cuando transfiere un préstamo de automóvil o el saldo de una tarjeta de crédito existente a otra tarjeta de crédito. Este proceso a veces viene con tarifas adicionales y, a primera vista, puede parecer que se pasa la pelota (literalmente), pero existen algunas razones prácticas para las transferencias de saldo.

Por ejemplo, si ha mejorado significativamente su crédito recientemente y califica para una tarjeta de crédito de bajo interés, una transferencia de saldo es una forma de reducir los pagos mensuales de la tarjeta de crédito.

Cuando se trata de abordar la deuda, la idea es que los prestatarios solo se preocupen por el capital simplemente "pagando" un préstamo de automóvil con una tarjeta de crédito con intereses bajos o sin intereses.

Esta es una forma común para que las personas eviten un pago mensual alto de un préstamo en una deuda de bajo riesgo, como los préstamos para automóviles. Esencialmente, al trasladar la deuda a una tarjeta de crédito, idealmente una con 0 % de interés, pagará el préstamo para automóvil en su totalidad y renunciará a los pagos de intereses.

¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo es. Si bien la perspectiva de administrar la deuda en una tarjeta de crédito puede parecer atractiva al principio, varios escollos financieros surgen al deslizar su tarjeta de crédito para pagar préstamos para automóviles.

Los costos ocultos de las transferencias de saldo

En teoría, transferir la deuda a una tarjeta de crédito de bajo interés podría generar ahorros considerables. Sin embargo, cuando realiza una transferencia de saldo, en realidad no está pagando nada, simplemente está transfiriendo la deuda de un bolsillo a otro. Por lo tanto, no reducirá el saldo total en absoluto y no evitará ningún costo por intereses en el que ya haya incurrido.

Comisiones por transferencia de saldo

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede reducir los costos futuros al capitalizar una tarjeta de crédito APR baja o una promoción introductoria de 0% de interés, pero esto tiene un costo. Por lo general, enfrentará una tarifa de transferencia de saldo del 3 % (o más) del saldo total que se transfiere.

Adelanto de efectivo

También es posible que el emisor de su tarjeta de crédito lo trate como un adelanto en efectivo. Una tarifa de adelanto de efectivo es generalmente del 3% al 5% y viene con una APR del 25% o más. Esto significa que lo que parecía una simple medida de ahorro en realidad implica un gasto que quizás no haya tenido en cuenta.

0% APR introductorio

Recuerda que todo lo bueno debe llegar a su fin. Las tasas bajas generalmente no duran con las tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Muchas personas buscarán tarjetas de crédito con APR del 0 % para pagar un préstamo para automóvil, se felicitarán por engañar al sistema y lo llamarán un día, pero no tan rápido.

Una tarjeta de crédito sin intereses puede parecer la respuesta a sus oraciones financieras, pero recuerde que esta tasa suele ser una oferta por tiempo limitado.

Las tasas promocionales generalmente solo duran de 6 a 21 meses, por lo que antes de cargar un préstamo de gran valor a una tarjeta de crédito, asegúrese de evaluar si podrá pagar el saldo en la ventana asignada. Si el saldo del préstamo para automóvil se transfiere después de la promoción, tendrá un gran problema.

Tarjetas de crédito APR estándar

Los préstamos estudiantiles, una deuda común que muchas personas buscan compensar con una tarjeta de crédito, normalmente se prestan a una APR del 7%. Después de la refinanciación, esta tasa puede caer hasta un 3%. La APR promedio de la tarjeta de crédito es del 15%. No es necesario ser un genio de las matemáticas para darse cuenta de que cambiar la deuda a una tarjeta de crédito estándar, sin la muleta de una APR baja promocional, casi duplicará los pagos de intereses.

Independientemente, algunas personas deciden cambiar los préstamos a tarjetas de crédito con tasas de interés estándar e incurren en el costo adicional para obtener beneficios como millas aéreas, puntos de combustible, etc. Esto generalmente no es una buena idea a menos que tenga la intención de pagar el saldo total inmediatamente antes. se acumulan cargos por intereses.

Pasar la deuda a tarjetas de crédito afectará su crédito

Antes de mover una gran suma a una tarjeta de crédito, debe considerar su efecto en su crédito personal.

Ratio de utilización del crédito

Construir un historial crediticio a través del uso de tarjetas de crédito y pagos a tiempo es importante para mejorar su puntaje crediticio, pero pedir prestado demasiado dinero puede resultar en calificaciones negativas. El índice de utilización de crédito (CUR) mide cuánto dinero debe frente a la deuda potencial total en la que podría incurrir. Esta métrica se deriva de una ecuación simple:

Crédito que está utilizando/cantidad de crédito disponible =CUR

Este número es un factor importante en su puntaje de crédito general. Por lo tanto, se recomienda que solo use el 30 % de su límite de crédito para mantener un puntaje FICO saludable. De hecho, pedir prestado demasiado dinero, incluso si está dentro de su límite de crédito, puede afectar negativamente su puntaje de crédito.

Con esto en mente, mover un gran saldo de préstamo para automóvil a una tarjeta de crédito probablemente afectará su puntaje de crédito debido a que superó el límite de préstamo recomendado del 30%.

Técnicamente, si tuviera que cargar un préstamo para automóvil a varias tarjetas de crédito, podría evitar este problema. Sin embargo, es demasiado optimista esperar tener varias tarjetas de crédito con una APR del 0 % a su disposición, y no tiene sentido trasladar la deuda a una tarjeta de crédito con una APR estándar.

Pasar de la deuda garantizada a la no garantizada

La transferencia de un préstamo de automóvil a una tarjeta de crédito también conlleva un mayor riesgo para sus finanzas personales si se interrumpe el pago de su automóvil. Si, por alguna razón, el dinero es escaso y los pagos del automóvil comienzan a llegar tarde, experimentará un duro golpe en su puntaje crediticio.

Las tarjetas de crédito son "deuda no garantizada", lo que significa que no están respaldadas por garantías. Si experimenta dificultades financieras inesperadas después de cambiar un préstamo para automóvil a una tarjeta de crédito, no habrá ningún activo que recuperar y su puntaje de crédito seguramente se llevará la peor parte de las consecuencias.

Entonces, ¿qué deberías hacer en su lugar?

En general, no tiene mucho sentido financiero pagar la deuda con más deuda. Si está buscando disminuir el impacto de un préstamo de automóvil en su cuenta bancaria, probablemente sea mejor que vuelva a evaluar sus finanzas desde cero. No hay ningún "secreto" para obtener préstamos para automóviles, e incurrir en más deudas no es la respuesta.

En cambio, piense en establecer un presupuesto y exceder los pagos mínimos. De esta manera, se librará de la deuda antes. Además, la refinanciación es una buena manera de disminuir la carga financiera de los pagos de intereses. Buscar servicios de reparación de crédito puede ayudarlo a recuperar el control de su puntaje FICO Score y, una vez que lo haga, puede refinanciar a una tasa de interés más baja.

Se nos hace creer que las tarjetas de crédito son una varita mágica, una cuenta bancaria inagotable, que puede resolver cualquier problema financiero. Desafortunadamente, este no es el caso, así que tenga cuidado al pagar préstamos con tarjetas de crédito.

Como alternativa, considere abordar la raíz de las dificultades financieras y restablecerse a sí mismo a través de medidas probadas y verdaderas, como la elaboración de presupuestos y la reparación de crédito, en lugar de tirar los dados e incurrir en deudas de tarjetas de crédito adicionales.