Cómo obtener un préstamo con mal crédito

Todo el mundo necesita dinero extra de vez en cuando, y esto no cambia cuando tiene mal crédito. Desafortunadamente, sus opciones se vuelven mucho más limitadas cuando tiene mal crédito. Esto hace que sea difícil calificar para un préstamo, incluso cuando lo necesita para cubrir una emergencia financiera.

Ya sea que se pregunte cómo obtener un préstamo de automóvil con mal crédito, pagar las facturas del hospital o incluso calificar para una hipoteca con mal crédito, le mostraremos cómo mejorar su puntaje de crédito y volver a encarrilar sus finanzas.

Descubrirá cómo mejorar su puntaje de crédito puede ahorrarle dinero en su próximo préstamo. También aprenderá los pasos que puede comenzar a tomar hoy para comenzar a construir su crédito.

¿Cómo afecta el mal crédito su capacidad para obtener un préstamo?

Antes de comenzar a buscar un préstamo, es importante obtener una comprensión precisa de su puntaje de crédito. La mayoría de los prestamistas utilizan los puntajes FICO, que van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. Un puntaje de crédito "malo" generalmente se define como inferior a 629.

Si desea saber su número exacto, deberá comprar esa información de FICO. Pero si simplemente desea ver qué tipo de elementos despectivos hay en su informe de crédito (y potencialmente corregirlos), puede solicitar una copia gratuita de cada uno de sus tres informes de crédito.

Es una buena idea aprovechar este servicio gratuito cada 12 meses para verificar la precisión de sus informes, incluso si no está buscando activamente un préstamo.

Una vez que haya averiguado dónde se encuentra con su puntaje de crédito, descubra el impacto exacto que el mal crédito puede tener en su vida. El mal crédito lo afecta tanto financiera como emocionalmente, pero el efecto más costoso es el tipo de préstamo que puede obtener.

Tasas de interés más altas

Al solicitar un préstamo personal, el prestamista le cobrará tasas de interés más altas por un puntaje de crédito bajo. Esto se debe a que su prestamista lo ve como un mayor riesgo financiero, por lo que le cobran tasas más altas en caso de que no cumpla con el préstamo.

Las tasas de interés más altas realmente pueden acumularse durante la vigencia del préstamo. Sigue leyendo para saber exactamente cuánto.

Solicitud denegada

Incluso peor que obtener un préstamo de alto interés, es posible que no califique para un préstamo si su puntaje de crédito es demasiado bajo. Si el préstamo es para algo no esencial, entonces puede que no sea tan importante.

¿Listo para eliminar los elementos negativos de su informe de crédito?

(800) 220-0084 O puede visitar su sitio haciendo clic aquí.

Pero puede afectar significativamente su bienestar si tiene necesidades financieras serias, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. En este punto, algunas personas deciden recurrir a prestamistas "sin verificación de crédito" que ofrecen productos abusivos como préstamos de día de pago.

Aunque a corto plazo, estos préstamos para mal crédito tienen APR extraordinariamente altos y, a menudo, llevan a las personas a un ciclo de tarifas interminables por lo que comenzó como un préstamo de unos pocos cientos de dólares. Afortunadamente, hay muchas formas de evitar terminar en esta situación.

¿Dónde puede obtener un préstamo para mal crédito?

Incluso si tiene un historial crediticio deficiente, algunos prestamistas de buena reputación todavía están dispuestos a ofrecer préstamos personales por mal crédito. Solo recuerda que pagarás muchos intereses además de la cantidad que pidas prestada.

Consulte nuestras mejores opciones:

Los mejores préstamos personales para mal crédito

Siempre es bueno consultar con su banco local o cooperativa de crédito, aunque es probable que tengan estándares de préstamo más estrictos y un proceso de originación más lento. Si tiene una relación existente con un banco o cooperativa de crédito, es posible que estén dispuestos a ayudarlo.

Muchos prestamistas en línea ofrecen aprobación y financiamiento rápidos, incluso para prestatarios con un puntaje crediticio bajo. Solo asegúrese de investigar para asegurarse de que la empresa opere un negocio legítimo.

Antes de obtener un préstamo personal de cualquier persona, verifique qué tipo de reseñas ha recibido esa empresa y cuál es su calificación del Better Business Bureau.

Prestamistas con mal crédito

Aquí hay algunos prestamistas en línea que ofrecen préstamos para malos créditos:

• Avant es un importante prestamista en línea que ofrece préstamos con mal crédito que solo requieren un puntaje de crédito mínimo de 580.
• MoneyMutual es un agregador de préstamos que ofrece préstamos a corto plazo para casos de mal crédito. Debe tener un ingreso mensual constante de al menos $ 800 para presentar la solicitud.
• CashUSA se asocia con prestamistas que ofrecen préstamos personales no garantizados a personas con mal crédito entre $500 y $10,000. Los requisitos de crédito e ingresos son flexibles, pero la tasa de interés podría ser bastante alta.
• BadCreditLoans.com es un mercado de préstamos para prestatarios con mal crédito que necesitan acceso rápido a efectivo. Podría recibir hasta $10,000 con plazos de préstamo de hasta 60 meses.
• PersonalLoans.com es otro mercado de préstamos que ofrece préstamos personales a prestatarios con mal crédito. Deberá demostrar que tiene un ingreso mensual de al menos $2,000 para calificar.
• OneMain tiene ubicaciones físicas además de su presencia en línea y en realidad no tiene un puntaje de crédito mínimo. La empresa dice que su cliente promedio tiene un puntaje crediticio de entre 600 y 650. Sin embargo, su APR podría llegar al 35,99 %.

Cosas que debe saber acerca de solicitar un préstamo de crédito malo

Si decide obtener un préstamo personal con mal crédito, tenga en cuenta algunas cosas para no dañar aún más sus puntajes de crédito. Primero, limite su número de solicitudes de préstamo.

Cada vez que solicita un préstamo, el prestamista realiza una consulta en su informe de crédito. Esto reduce su puntaje de crédito entre uno y cinco puntos, según su situación.

Puede que no parezca mucho, pero las consultas de crédito podrían afectar su tasa de interés si se encuentra en el límite entre el crédito "malo" y el "justo". Además, muchos prestamistas ven numerosas consultas como un factor de riesgo, especialmente si todas se realizan en un corto período de tiempo.

Investigue minuciosamente a los prestamistas potenciales con anticipación y vea si ofrecen hacer un cambio suave en su crédito en lugar de uno duro. De esa manera, puede comparar las tasas de interés sin dañar aún más su crédito.

Pasar por un mercado de préstamos también es una buena manera de limitar sus consultas de crédito. Con solo una solicitud, recibirá cotizaciones de varios prestamistas que están dispuestos a trabajar con usted.

Cuánto interés adicional debería esperar pagar en un préstamo con mal crédito?

Incluso después de obtener la aprobación para préstamos con mal crédito, no se puede evitar el hecho de que será una decisión costosa. El costo depende de los términos y condiciones del préstamo.

Además de su tasa de interés, su prestamista también puede cobrar una tarifa de originación. Desafortunadamente, este es un concepto bastante universal, por lo que no hay mucho que puedas hacer para evitar pagarlo.

La tarifa de originación generalmente se cobra como un porcentaje de la cantidad de su préstamo. Entonces, al igual que el interés, cuanto más pides prestado, más pagas. No tiene que aportar el dinero en efectivo por adelantado; en cambio, la tarifa se deduce de su préstamo.

Asegúrese de tener en cuenta esta deducción en su solicitud de préstamo. Por ejemplo, si necesita un préstamo de $20 000 y hay una tarifa de originación del 3 %, asegúrese de solicitar $20 600 porque el 3 % de $20 000 es $600.

Tasa de porcentaje anual

Una herramienta útil para determinar la mejor tasa de interés y las tarifas aplicables es la tasa de porcentaje anual o APR del préstamo. Este número lo ayuda a comparar ofertas que tienen diferentes tasas y tarifas para ver cuál es mejor anualmente.

Sin embargo, la APR no tiene en cuenta el plazo del préstamo, que es la cantidad de tiempo que le llevará pagar su préstamo. Un préstamo puede tener una tasa de interés extremadamente baja, pero si tarda 10 años en pagarse, es posible que termine pagando mucho más en intereses.

Hay muchas variables a considerar al calcular cuánto interés pagará. Veamos un ejemplo para ayudar a poner estos hechos y números en contexto.

Calculadora de préstamos para automóviles

Supongamos que desea descubrir cómo obtener un préstamo para un automóvil nuevo con mal crédito. Mediante el uso de una calculadora en línea, puede determinar si hacer la compra ahora vale la pena pagar el interés adicional en comparación con arreglar su crédito primero.

Según Experian, la duración promedio de un préstamo para un auto nuevo es de 67 meses y el monto promedio del préstamo es de $28,711. Para simplificar, supongamos que obtiene un préstamo de 60 meses (cinco años) por $28,000. Así es como MyFICO estima diferentes puntajes de crédito para acumularse en el mismo escenario.

Las diferencias en el monto de los intereses pagados durante la vigencia del préstamo son asombrosas:una persona en el rango más bajo paga casi $9,500 más que alguien en el rango más alto. Así que no estaría pagando $28,000 por ese auto nuevo, en realidad terminaría pagando casi $37,500.

Aumentar su puntaje de crédito solo 31 puntos de 589 a 620 podría ahorrar más de $4,600 en este escenario. Piense en cuántos cheques de pago suman antes de que decida obtener un préstamo con un puntaje de crédito malo.

Calificación FICO	ABRIL	Pago mensual	Total de intereses pagados
720 – 850	3,312 %	$507	$2,421
690 – 719	4,636 %	$524	$3424
660 – 689	6,751 %	$551	$5,069
620 – 659	9,474 %	$588	$7,262
590 – 619	13,848 %	$649	$10,958
500 – 589	14,944 %	$665	$11,918

¿Debería arreglar su crédito antes de solicitar un préstamo?

Si desea ahorrar potencialmente miles de dólares en su próximo préstamo, entonces sí, debe considerar arreglar su crédito antes de presentar la solicitud. Si bien algunos componentes crediticios tardan en mejorarse, hay muchos pasos prácticos que puede tomar ahora mismo para mejorar sus puntajes crediticios.

Siempre es mejor adelantarse al proceso en lugar de esperar una emergencia financiera. Si no necesita el dinero de inmediato, tómese el tiempo para arreglar su crédito ahora para que pueda ahorrar mucho cuando esté listo para pedir prestado.

Aquí hay cinco pasos que puede tomar de inmediato para arreglar el mal crédito:

1. Disputar cualquier error en su informe de crédito

Antes de intentar reparar su crédito, primero quiere saber a qué se enfrenta. Entonces, el primer lugar para comenzar es revisar y disputar cualquier error en su informe de crédito. Y revisar su informe le dará una buena idea de dónde puede comenzar a realizar mejoras.

2. Comienza a hacer tus pagos a tiempo

Una de las formas más fáciles de aumentar su puntaje de crédito es hacer sus pagos mensuales a tiempo. Su historial de pagos cuenta para una parte importante de su informe crediticio, por lo que si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales a tiempo, su puntaje crediticio se verá afectado.

Y es posible que se sorprenda al saber que esto se aplica a más que solo productos de préstamo. También incluye tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos hipotecarios, servicios públicos e incluso la factura de su teléfono celular. Una vez que tenga eso bajo control, comience a pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito existente.

3. Reduzca su índice de utilización de crédito

Su índice de utilización de crédito representa el 30% de su puntaje de crédito, lo que significa que no solo se lo juzga por la cantidad que debe, sino también por la cantidad que ha pedido prestada en comparación con la cantidad que puede pedir prestada.

Si sus tarjetas de crédito le permiten pedir prestado hasta $10,000 y su saldo es de $4,000, su índice de utilización de crédito es del 40%. Idealmente, su índice de utilización de crédito debería estar por debajo del 30%, así que trate de hacer pagos adicionales hasta que pueda alcanzar ese rango ideal.

4. Considere usar un servicio de reparación de crédito

Si ya ha realizado los pasos que describimos anteriormente con un éxito mínimo, entonces puede considerar contratar a un profesional. Un servicio de reparación de crédito puede disputar cualquier artículo negativo en su cuenta y ayudar a mejorar su puntaje de crédito más rápido que si lo hiciera por su cuenta. Esta es nuestra mejor opción para un servicio de reparación de crédito.

Por ley, se debe eliminar un artículo de su informe si el acreedor no puede verificarlo dentro de los 30 días. Al tener un defensor incansable de su lado, se asegurará de que sus acreedores actuales y pasados ​​cumplan con la ley. Lo ayudarán a asegurarse de que su historial de crédito se haya actualizado para reflejar con precisión su historial financiero.

5. Muestre a un prestamista que puede pagar el préstamo

Una vez que haya trabajado para aumentar su puntaje de crédito, puede ser útil buscar formas de mostrarle a un prestamista, banco o cooperativa de crédito en línea que puede pagar el préstamo. Proporcionar una prueba de ingresos puede brindarle al prestamista más tranquilidad y demostrar que usted es financieramente capaz de pagar el préstamo.

Si no tiene ningún comprobante de ingresos y su puntaje de crédito aún es más bajo de lo que le gustaría, puede considerar presentar una solicitud con un cosignatario solvente. Idealmente, será alguien que tenga un buen historial de crédito y pueda responder por usted con su prestamista.

Sin embargo, solo debe usar un codeudor si está seguro de que puede pagar el préstamo. Si no paga un préstamo, el banco perseguirá a su codeudor, lo que pondrá en riesgo su futuro financiero.

¿Cómo puede mantener su puntaje de crédito una vez que se soluciona?

Después de tomarse el tiempo y el esfuerzo para aumentar su puntaje de crédito, asegúrese de hacer todo lo que esté a su alcance para mantenerlo, ¡o aumentarlo aún más!

Es posible que no esté buscando otro préstamo o línea de crédito en este momento, pero nunca sabe cómo será su futuro financiero. Tal vez alquiles un apartamento ahora, pero quieras comprar una casa más adelante.

Obtención de una hipoteca

Es difícil descubrir cómo obtener una hipoteca con mal crédito, así que haga todo lo posible para asegurarse de cuidar su crédito ahora. Eso significa pagar todas sus facturas a tiempo, reservar efectivo para ahorros de emergencia y no acumular deudas innecesarias.

Recuerde, la mayoría de las infracciones permanecen en su informe de crédito hasta por siete años, por lo que las decisiones financieras que tome ahora se quedarán con usted durante mucho tiempo.

Alquilar un apartamento

Además, piense en todas las formas en que el mal crédito afecta su vida además de obtener un préstamo. Muchos propietarios verifican el crédito de los posibles inquilinos, por lo que puede ser difícil alquilar un apartamento con mal crédito.

Empleadores potenciales

Los empleadores potenciales a veces también verifican el crédito de los solicitantes de empleo para ver cómo manejan su dinero. ¿Por qué? Piensan que si no eres responsable en tu vida personal, probablemente no lo serás en tu vida laboral.

Por lo tanto, el mal crédito no solo afecta su poder adquisitivo, sino también su potencial de ingresos. Mantenga todas las puertas abiertas haciendo un esfuerzo consciente para mejorar continuamente su crédito. Sería una gran pérdida de tiempo y esfuerzo renunciar a todo el progreso que acabas de hacer. Hágase un favor y administre conscientemente su dinero en el futuro.

Pensamientos finales

Ciertamente es posible que las personas con mal crédito obtengan un préstamo sin garantía, pero eso no significa que sea la mejor decisión para usted. Analice cuán urgentes son sus necesidades financieras. Luego, decida si puede esperar un tiempo para mejorar su crédito antes de obtener un préstamo con intereses altos.

Un servicio de reparación de crédito acreditado puede ayudarlo a poner su puntaje de crédito en la vía rápida para mejorar. Consulte nuestra página de revisiones de reparación de crédito para obtener una lista de empresas de reparación de crédito acreditadas que pueden ayudarlo a comenzar hoy mismo.