Cambios en la cuenta de jubilación en 2017

Después de un año de agitación política e incertidumbre económica, puede ser un alivio que 2017 tenga pocas sorpresas para los ahorros para la jubilación.

Por cuarto año consecutivo, los límites de contribución exentos de impuestos para las cuentas de jubilación individual (IRA) y los planes de ahorro para la jubilación 401(k) del lugar de trabajo permanecerán sin cambios. Eso significa que será difícil, aunque no imposible, que las personas que se acercan a la edad de jubilación recuperen terreno si su cuenta de jubilación no ha recibido fondos suficientes.

Las personas pueden agregar $5,500 (más $6,000 adicionales para los mayores de 50 años) durante el año a una cuenta IRA y $18,000 a un plan 401(k) y no pagar impuestos sobre el dinero invertido. Las contribuciones superiores al máximo se gravan como ingresos regulares. Ambos planes están diseñados para fomentar el ahorro para la jubilación.

Los planes IRA y 401(k) tienen impuestos diferidos, lo que significa que el titular de la cuenta no tiene que pagar impuestos sobre el dinero, incluso cuando crece. Cuando se retiran fondos, por lo general después de la jubilación, se gravan como ingresos ordinarios.

Cómo jugar a ponerse al día

Si tiene 50 años o más y está tratando de ponerse al día con los ahorros para la jubilación, la ley le permite depositar $6,000 adicionales en un plan 401(k) y $1,000 adicionales en una cuenta IRA. Obtener un rendimiento del 5 % sobre los $7000 adicionales al año que invierte entre los 50 y jubilarse a los 67 años significaría $180 882 adicionales en su cuenta.

Otra forma de ayudar a los ahorros para la jubilación es retrasar la recepción de los beneficios del seguro social. Eres elegible para comenzar el seguro social a los 62 años, pero si quieres hasta los 66, tu pago anual aumentará un 25 % y si esperas hasta los 70, aumentará aproximadamente un 62,5 %.

Cómo afecta la inflación a los ahorros para la jubilación

La tasa de inflación nacional se usa para establecer límites de contribución deducibles de impuestos, y una inflación muy baja hizo que los límites permanecieran sin cambios en 2017. En la mayoría de los casos, los empleadores igualarán las contribuciones de los empleados a los planes 401(k) hasta cierto punto, sumando a su ventaja como vehículo de ahorro para la jubilación.

Tanto las cuentas IRA como las 401(k) vienen con multas impositivas por el dinero de jubilación retirado antes de los 59 años y medio. Pero los propietarios de las cuentas tienen control sobre cómo invertir su dinero. Los propietarios de IRA pueden elegir entre una amplia gama de oportunidades de inversión, mientras que los 401(k) del lugar de trabajo ofrecen opciones limitadas seleccionadas por los empleadores. Cuando un empleado deja un trabajo, un 401(k) puede transferirse a una cuenta IRA, un 401(k) de un nuevo empleador o simplemente dejarse en el plan del empleador original.

Los planes 401(k) de los empleadores suelen cobrar tarifas, a menudo no transparentes, por lo que vale la pena considerar las opciones si puede reinvertir el dinero.

Aquellos que contribuyen a 401 (k) también pueden hacer depósitos con impuestos diferidos en cuentas IRA hasta cierto punto. Los empleados con 401(k) que ganen hasta $62,000, o las parejas que ganen hasta $99,000, pueden diferir los impuestos sobre las contribuciones de IRA de $5,500. Los mayores de 50 años pueden diferir una contribución de $6,500. Luego, la deducción de impuestos se elimina gradualmente para las personas que ganan hasta $72,000 o las parejas con ingresos de hasta $119,000. Consulte el sitio web del IRS o de la compañía de servicios financieros para calcular la eliminación gradual.

Los trabajadores que no tienen un 401(k) a través de sus trabajos pueden reclamar la deducción de $5,500 por contribuciones a una IRA sin importar cuánto ganen. Las personas mayores de 50 años pueden deducir hasta $6500.

Cuentas Roth IRA y ahorros para la jubilación

El IRS ofrece otra alternativa para los ahorradores, la Roth IRA. Los Roth son como una imagen especular de las cuentas IRA convencionales en el sentido de que las contribuciones están sujetas a impuestos, pero las inversiones crecen libres de impuestos y los retiros realizados después de los 59 años y medio están exentos de impuestos. Pero los Roth vienen con límites de ingresos. Las personas que ganen menos de $118,000 y las parejas que ganen menos de $186,000 pueden hacer contribuciones que pueden generar ingresos de jubilación totalmente libres de impuestos cuando se retiran. Los límites de contribución son $5,500 ($6,500 si tiene más de 50 años) para contribuyentes solteros y casados.

Tanto las personas como las parejas que ganan un poco más que los límites pueden contribuir a un Roth, pero la elegibilidad se elimina gradualmente por encima de los umbrales. El ingreso máximo para participar es de $133,000 para un individuo y $196,000 para parejas.

Si contribuye a una cuenta de jubilación más de lo que permite el código fiscal, el saldo excedente está sujeto a impuestos hasta que se elimine.

Otras dos cuentas IRA para trabajadores por cuenta propia tendrán niveles de contribución levemente más altos en 2017. Los límites para las contribuciones SEP IRA y 401(k) individuales aumentarán de $1,000 a $54,000. La cantidad real que se puede aportar se basa en los ingresos laborales.

También existe una disposición especial en el código tributario de 2017 para las víctimas del huracán Matthew, una poderosa tormenta que afectó partes del sureste en 2016. Los residentes de partes de Carolina del Norte, Carolina del Sur, Georgia y Florida podrán recibir distribuciones por dificultades económicas y préstamos de cuentas de jubilación. También lo son las personas que tienen hijos, padres o abuelos que viven en el área del desastre. Solo son elegibles las distribuciones realizadas antes del 15 de marzo de 2017. Consulte al IRS para obtener más información.