Cómo obtener una tarjeta de crédito cuando tiene mal crédito

Cualquiera puede tener una mala puntuación de crédito. Quizás mordiste más de lo que podrías masticar durante la temporada navideña, o ha estado entre trabajos durante mucho tiempo y no ha realizado varios pagos mensuales. A veces surgen circunstancias y tienes que declararte en quiebra.

Cuando tienes un puntaje crediticio terrible, lo último que tienes en mente es conseguir una tarjeta de crédito. Sin embargo, puede ser una forma inteligente de comenzar a reconstruir su crédito. A continuación se explica cómo obtener una tarjeta de crédito cuando tiene mal crédito. (Ver también:Mejores tarjetas de crédito garantizadas)

Conviértase en miembro de una cooperativa de crédito local

A diferencia de los bancos, las uniones de crédito no tienen fines de lucro. El objetivo principal de cualquier cooperativa de ahorro y crédito es hacer que los servicios financieros sean más accesibles para sus miembros. Eso no es un error tipográfico:las cooperativas de ahorro y crédito no tienen clientes, ya que todos los miembros son accionistas con derecho a voto. (Consulte también:Por qué elegir una cooperativa de crédito en lugar de un banco)

Para convertirse en miembro, una cooperativa de crédito a menudo retiene su primer depósito de aproximadamente $ 100 durante uno a tres años. Una vez que expire el período de espera, su cooperativa de crédito retiene solo $ 5 y le devuelve el resto. A cambio de su depósito, la cooperativa de crédito no le cobra cuotas mensuales, requieren que tenga un saldo mínimo en la cuenta, cobrarle tarifas de cajero automático dentro de su red, o limitar sus retiros por mes. Esto equivale a un gran ahorro en tarifas, que es dinero que puede usar para pagar sus otras deudas y cumplir con sus pagos mensuales.

La mejor parte es que las cooperativas de crédito ofrecen mejores tasas de interés para las tarjetas de crédito que los bancos. Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, la tasa de interés anual promedio para las tarjetas de crédito emitidas por las cooperativas de ahorro y crédito es del 11,56%, mientras que para los emitidos por bancos es del 12,87%. Por ejemplo, la Cooperativa de Crédito Federal Aloha Pacific ofrece tarjetas de crédito VISA a partir de un 8,00% APR. Adicionalmente, casi todas las cooperativas de crédito no cobran cuotas anuales por sus tarjetas de crédito.

Dado el depósito inicial de $ 100, Varias uniones de crédito tienen requisitos muy bajos para emitir una tarjeta de crédito de $ 400 a $ 500. El requisito más importante es que pueda proporcionar un comprobante de empleo. Esta es una excelente manera de acceder a una tarjeta de crédito incluso con mal crédito y trabajar para mejorar su puntaje crediticio.

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Pero, ¿Qué pasa si no es elegible para ninguna cooperativa de crédito? Es cierto que tienes que calificar para ser miembro. Por ejemplo, hay uniones de crédito para estudiantes universitarios, empleados federales y estatales, o miembros de asociaciones profesionales. También, es posible que simplemente no haya cooperativas de ahorro y crédito disponibles en su área.

En ese caso, su mejor opción es obtener una tarjeta de crédito asegurada. A diferencia de las tarjetas de crédito normales, las aseguradas pueden no requerir una verificación de crédito. Esta es una gran ventaja para aquellos con mal crédito porque elimina una investigación difícil y la posibilidad de que se les niegue el crédito.

Una tarjeta de crédito asegurada funciona como una tarjeta de regalo prepaga. Por ejemplo, si deposita $ 400 en su cuenta, entonces su límite de crédito es de $ 400.

Las tarjetas de crédito aseguradas ofrecen varias ventajas a quienes tienen mal crédito:

• Proporciona una solución de "último recurso" para obtener una tarjeta de crédito, que es esencial para construir una copia de seguridad de su puntaje crediticio.
  
• A través de una gestión responsable en el tiempo, le permite establecer límites de crédito más altos que pueden no requerir un depósito.
  
• Reúne evidencia para los tres burós de crédito (Equifax, Experian, y TransUnion) de una buena gestión de la deuda, lo que aumenta su puntaje crediticio.
  
• Le permite ser elegible para tarjetas de crédito "regulares" de la misma institución financiera a lo largo del tiempo.

Al evaluar las tarjetas de crédito garantizadas (consulte también:Las 5 mejores tarjetas de crédito garantizadas), Recuerda:

• Evite las tarjetas con tarifas de solicitud o instalación.
• Seleccione una tarjeta con una tarifa anual baja y una estructura de costos simple.
• Elija tarjetas que aparezcan como tarjetas de crédito normales, no asegurados, en su informe de crédito.
• Comprenda las reglas para calificar la tasa de interés más baja antes de presentar la solicitud.
• Busque tarjetas con recompensas en efectivo o gasolina.
• Pregunte sobre beneficios adicionales, tales como seguros de alquiler de vehículos y sin cargo por transacciones en el extranjero.

La conclusión sobre las tarjetas de crédito

Tenga en cuenta que no hemos incluido aquí la búsqueda de un aval como una forma recomendada de obtener una tarjeta de crédito en caso de mal crédito. Si bien es una ruta fácil para calificar para ciertas tarjetas de crédito, no aborda el problema principal:su mala calificación crediticia. Adicionalmente, es una decisión que si las cosas se ponen feas, podría acabar con una relación con una familia o un amigo. (Ver también:7 decisiones que parecen estar bien ahora, pero podría arruinar sus finanzas más tarde)

Recuerde que un puntaje de crédito es necesario para postularse a algunos trabajos y establecer tarifas para productos financieros. como seguros de vida y de automóvil. Por eso es importante mantener una tarjeta de crédito incluso durante los períodos de mal crédito. para que pueda reconstruir su puntaje crediticio.

¿Cómo consiguió una tarjeta de crédito cuando tenía mal crédito?