4 formas de negociar la deuda de la tarjeta de crédito

¿Tiene problemas para mantenerse al día con los pagos con tarjeta de crédito? ¿Se pregunta si alguna vez pagará sus saldos? (Ver también:La forma más rápida de pagar 10K en deuda de tarjeta de crédito)

Quizás haya escuchado que puede negociar y liquidar la deuda de su tarjeta de crédito. pero como funciona? ¿Necesita ayuda profesional o puede administrarlo todo por su cuenta?

Conozca cuatro formas de negociar y liquidar deudas de tarjetas de crédito.

1. Ingrese a un programa de tarjeta de crédito por dificultades

Si sus problemas de deuda son atribuibles a un cambio significativo en las circunstancias de su vida, es posible que pueda calificar para un programa de pago por dificultades económicas o de indulgencia.

Donna Holmes, consejero financiero de SAFE Federal Credit Union dice, "Las dificultades económicas pueden deberse a varios sucesos desafortunados en la vida, como un divorcio, Perdida de trabajo, permisos, despidos Moviente, o la muerte de un ser querido. Los eventos positivos, como el nacimiento de un hijo, también pueden crear dificultades financieras en ocasiones. especialmente si hay complicaciones médicas inesperadas ".

Además, "simplemente estar sobrecargado financieramente" podría clasificarlo como una persona que atraviesa dificultades, dice Thomas Nitzsche, educador de crédito con Clearpoint, una agencia sin fines de lucro que brinda asesoría crediticia.

Entrar en un programa para situaciones difíciles podría darle una tasa de porcentaje anual más baja y reducciones de tarifas. Nitzsche dice "Con los programas de tarjetas de crédito para situaciones difíciles, normalmente se le otorga una tasa de interés reducida con un pago y un plazo fijos ". Como resultado, puede que pague menos intereses. Además, es posible que pueda obtener una exención de tarifas.

Para seguir este curso de acción, Holmes dice que pregunte a su prestamista si tiene un programa para ayudarlo con dificultades financieras. Además, es posible que pueda localizar el departamento de dificultades económicas del emisor de su tarjeta en el sitio web de la compañía de su tarjeta o en su estado de cuenta mensual.

2. Negociar un plan de pago modificado

Los tipos de programas disponibles para un prestatario de tarjeta de crédito en problemas pueden variar según la situación personal y la institución financiera. Si no puede calificar para un programa de dificultad económica, es posible que pueda negociar un plan de pago modificado o llegar a un acuerdo con la compañía de su tarjeta de crédito.

Dicho plan podría reducir su pago mensual. Un pago mensual más bajo podría permitirle realizar pagos a tiempo sin sobrepasarse en otras áreas.

Antes de hacer una llamada, considere revisar sus finanzas, desarrollar un presupuesto, y determinar cuánto puede pagar mensualmente sobre el saldo de su tarjeta. Es posible que pueda prepararse para negociar un pago mensual más bajo junto con posibles concesiones, como exenciones de tarifas similares a las disponibles a través de un programa de dificultad.

Busque el número de teléfono para llamar en su tarjeta de crédito o en el extracto de su tarjeta. Tenga en cuenta que es posible que deba hacer varias llamadas antes de encontrar un representante o gerente que esté de acuerdo y autorizado para ayudarlo.

Con un programa de pago modificado, Holmes dice que a veces se aumenta la tasa "aunque se haya reducido el pago". Nitzsche dice que una cantidad atrasada puede agregarse al saldo o al período de pago. Como resultado, aunque un pago modificado puede adaptarse mejor a su presupuesto, podrías pagar más en general, dependiendo de cómo esté estructurado el trato.

3. Liquidar deudas por menos de lo que adeuda

La liquidación de deudas implica ofrecer un pago global para recibir la condonación de los saldos pendientes de su tarjeta de crédito.

Con este enfoque, usted ofrece esta suma global a la compañía de tarjetas a cambio de borrar o saldar su deuda. La construcción de este equilibrio puede implicar guardar dinero en una cuenta de ahorros dedicada durante un largo período de tiempo; vender artículos que ya no necesita, o usando una ganancia inesperada de un bono de empleo, devolución de impuestos, herencia, u otra fuente.

Para explorar la posibilidad de saldar deudas, puede defender su caso ante la compañía de su tarjeta de crédito por su cuenta, o puede contratar a una empresa de liquidación de deudas para que negocie en su nombre. La FTC ofrece pautas para elegir una empresa de liquidación de deudas.

Si trabaja con una empresa de liquidación de deudas, Es posible que se le solicite que deje de hacer pagos con tarjeta de crédito y que no pague su deuda. Este proceso podría permitirle acumular fondos y, al mismo tiempo, inducir a la compañía de tarjetas a aceptar un acuerdo.

Generalmente, su deuda debe haber sido cancelada como pérdida antes de que pueda negociar un acuerdo con la compañía de su tarjeta de crédito. Nitzsche dice que los acreedores no están motivados para cerrar un trato si todavía reciben un pago mensual mínimo.

Sin embargo, incumplir con la deuda de la tarjeta de crédito puede causar problemas. No realizar los pagos podría tener un impacto negativo en su informe crediticio. dar lugar a llamadas de acreedores y cobradores de deudas, y resultarán en multas y multas que aumenten su endeudamiento.

Nitzsche dice que puede ocurrir una excepción a la obtención de un acuerdo solo después de que se haya cancelado la deuda "si puede demostrarle al acreedor que tiene un alto riesgo de incumplimiento, pero tenga una suma global disponible para liquidar la deuda por menos de lo adeudado ". Por ejemplo, si tiene un cheque de indemnización por despido reciente, es posible que pueda llegar a un acuerdo sin incurrir en incumplimiento.

4. Inscríbase en un plan de gestión de la deuda

Las agencias de asesoría crediticia ofrecen planes de administración de deudas (DMP) para ayudar a los consumidores a pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Con un DMP, realiza pagos mensuales a la organización de asesoramiento, que a su vez paga las facturas de su tarjeta de crédito. La agencia también puede negociar términos más favorables, como una APR más baja, calendario de pagos más manejable, o exenciones de tarifas con el emisor de su tarjeta de crédito.

Un asesor de crédito certificado debe revisar su situación financiera y ofrecerle asesoramiento personalizado sobre administración de dinero antes de inscribirlo en un DMP. Por ejemplo, Nitzsche dice que Clearpoint identifica y aborda las razones de las dificultades financieras primero. Los consejeros pueden ayudar a los clientes a crear un presupuesto familiar, delinear metas financieras, y abordar las preocupaciones financieras además de desarrollar un DMP para lidiar con la deuda.

Considere examinar el DMP para asegurarse de que comprende y acepta sus detalles. Es posible que desee confirmar que los pagos con tarjeta de crédito están programados de acuerdo con sus fechas de vencimiento para evitar cargos por pagos atrasados. Nitzsche dice que puede comunicarse con los acreedores para ajustar las fechas de vencimiento si es necesario.

La FTC ofrece orientación sobre cómo verificar las credenciales de las agencias de asesoría crediticia y verificar que un DMP pueda funcionar para usted. Además, considere solicitar una lista de tarifas para saber qué servicios puede recibir y cuánto cuestan.

Considere obtener documentación de cualquier trato por escrito. De este modo, podrá confirmar su comprensión de los acuerdos.

Las desventajas de negociar y liquidar la deuda de la tarjeta de crédito

Tener un plan para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser gratificante. Pero puede haber inconvenientes en negociar y saldar esta deuda. Pueden incluir:

• Es posible que se cierren las cuentas de su tarjeta de crédito. Como resultado, no podrá seguir usando sus tarjetas.
  
• Su puntaje de crédito puede bajar. Esta caída puede deberse a una mayor utilización del crédito u otras razones.
  
• Es posible que deba impuestos sobre la deuda perdonada.
  
• Puede pagar más de lo programado originalmente. Si bien puede ahorrar dinero en tarifas e intereses, También existe la posibilidad de que pague más intereses durante un período de tiempo más largo.
  
• Podría incurrir en costos de honorarios a empresas que lo ayuden con la gestión y liquidación de deudas. Estos gastos podrían aumentar su carga de deuda, en lugar de eliminar saldos.

Si está abrumado por la deuda de la tarjeta de crédito, negociar un nuevo acuerdo o liquidar sus saldos por menos de lo que adeuda puede parecer atractivo. Determine el mejor curso de acción evaluando sus finanzas por su cuenta o encontrando consejeros calificados que puedan ayudarlo. Comprenda los beneficios y las consecuencias de negociar o saldar su deuda antes de comenzar.