Cómo pedirle a alguien que firme un préstamo

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Asegúrese de que todos sus patos estén en una fila antes de pedirle a alguien que le interese que firme un préstamo.

Tal vez su automóvil se haya descompuesto por última vez y necesite uno nuevo. O tal vez tenga reparaciones en el hogar que ya no se puedan posponer. Cualquiera que sea su situación específica, necesita un préstamo pero no puede calificar por su cuenta. Y ahí es donde entra en juego la idea de pedirle a un amigo o familiar que cofirme un préstamo. Antes de pedirle a alguien que cofirme un préstamo, sin embargo, considere las ramificaciones. Si decide continuar, necesitará un plan.

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Por qué es posible que necesite un aval

Hay muchas razones por las que podría necesitar un aval para obtener un préstamo. A continuación se muestran varios de ellos:

• Historial crediticio insuficiente: Crear crédito puede ser complicado si es nuevo en el país, eres un recién graduado, o han vivido fuera de la red crediticia durante algún tiempo. Es posible que necesite un aval si no tiene suficiente historial crediticio para calificar para un préstamo por su cuenta.
• Ingresos irregulares: Digamos que tienes un negocio y algunos meses ganas mucho dinero, mientras que otros meses son lentos. Sabes que puedes pagar los pagos mensuales pero es difícil demostrárselo a un prestamista sin un ingreso mensual fijo.
• Historial crediticio deficiente: Ha tenido crédito en el pasado, pero ha tenido problemas para pagarlo según lo prometido. Como resultado, su puntaje de crédito es demasiado bajo para calificar para un préstamo sin un aval.

Entender los riesgos

No hay duda de que pedirle a alguien que firme un préstamo es una gran tarea. Incluso si su crédito es casi perfecto, firmar un préstamo para usted les quita el poder de las manos. Si no realiza un pago, su crédito sufre junto con el tuyo.

Ya sea que realice los pagos o no, la cantidad que pidió prestada aparece en el informe crediticio del cofirmante como su deuda. Esto aumenta su relación deuda-ingresos (la cantidad de deuda que tiene alguien en relación con sus ingresos). Y podría hacerles más difícil obtener la aprobación de un préstamo si lo necesitan antes de que su préstamo se pague en su totalidad. Si muere o deja de pagar, están legalmente enganchados para pagar el préstamo.

En otras palabras, pedirle a alguien que firme un préstamo no debe tomarse a la ligera porque una vez que firme en la línea punteada, su crédito está vinculado con el tuyo.

Cómo preguntar

Si comprende los riesgos potenciales para el crédito de otra persona, pero aún desea pedirles que firmen conjuntamente, he aquí cómo hacerlo bien.

Sea claro y detallado sobre por qué necesita un préstamo

Si va a pedirle a alguien que se arriesgue a firmar un préstamo por usted, Respételos lo suficiente como para decirles por qué necesita un aval. Si se debe a un crédito bajo, Sea honesto acerca de las causas de la caída de su puntaje crediticio. Si su puntuación se debe a errores que ha cometido, Sea abierto al respecto.

Tiene derecho legal a recibir una copia gratuita de sus informes crediticios de las tres agencias de informes crediticios una vez al año. Descargue esas copias y entréguelas a su posible cofirmante. Puede ser una conversación difícil de tener, pero si se casan con tu crédito, probablemente querrán saber en qué se están metiendo, incluido el tipo de crédito y hábitos de gasto que ha tenido en el pasado.

Darle a la persona la opción de ser el titular principal de la cuenta.

Si su cofirmante acepta convertirse en el titular principal de la cuenta, significa que les pagas cada mes, y realizan el pago antes de la fecha de vencimiento. Siempre que controlen cuándo se realiza el pago, no tienen que preocuparse de si lo logras o no. Además, toda la correspondencia y las facturas se enviarán al aval, para que siempre sepan qué está pasando con el préstamo.

Ofrecer colateral

Si le pide a alguien que firme un préstamo de cualquier tipo (incluida una tarjeta de crédito), Ofrezca una garantía que valga lo suficiente para que el cofirmante la venda si no realiza los pagos. Puede ser la única forma en que puedan pagar su deuda sin arruinar su crédito. Por ejemplo, si necesita un préstamo por $ 5, 000, la garantía debería valer al menos eso.

Compra una póliza de seguro de vida

Aunque suene morboso, el cofirmante todavía está en el anzuelo si muere antes de que se pague su deuda. Digamos que pides prestados $ 15, 000 para comprar un automóvil usado. Antes de que el cofirmante agregue su nombre al contrato de préstamo, compre una pequeña póliza de seguro de vida que se les pagará en caso de fallecimiento. Dependiendo de su edad y salud, una póliza de seguro de vida a corto plazo podría ser relativamente económica.

Piensa en una fecha de salida

Típicamente, necesita tiempo para establecer su propio crédito. Mientras discute la situación con un cofirmante potencial, decida cuándo planea refinanciar la deuda solo a su nombre. Por ejemplo, si está solicitando un préstamo personal para reparar el hogar, prometa refinanciar o eliminar el nombre del cofirmante en 12-24 meses (dependiendo de la condición de su crédito).

Ponlo todo por escrito

Si alguien accede a firmar una deuda por usted, Cada detalle debe estar por escrito para dejarlo todo claro para ambos. Incluya lo siguiente:

• Para que sirve el préstamo
• Cuánto tiempo durará el préstamo
• ¿Cuál de ustedes será el titular principal de la cuenta?
• Cuándo vence el pago cada mes y cómo pagará (por ejemplo, directamente en la cuenta bancaria del cofirmante)
• Qué estás ofreciendo como garantía
• ¿Cuántos pagos puede perder antes de que el cofirmante pueda tomar posesión de la garantía?
• Si está comprando un seguro de vida con el cofirmante como beneficiario
• Cuándo proporcionará al cofirmante una copia de la póliza de seguro de vida (no debe firmar los documentos del préstamo hasta que usted lo haga)
• Cuando planea refinanciar el préstamo en su propio nombre o quitar el nombre del cofirmante
• Cómo proporcionará pruebas de que el cofirmante ya no es responsable del préstamo

Una vez que tenga un acuerdo escrito con el que ambos se sientan cómodos, fírmelo frente a un notario y haga que el documento sea notariado. Asegúrese de que ambos tengan una copia para sus registros.

Por fin, no se enfade (ni se sorprenda) si alguien fallece cuando le pida que lo firme. Es una gran responsabilidad que no les ofrece ningún beneficio. Si puede encontrar a alguien dispuesto a correr el riesgo, recompénselos cumpliendo con su parte del trato.

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