Refinanciamiento de préstamos para estudiantes:cómo esta estrategia puede ahorrarle $ 1000

"Los pagos de mi préstamo estudiantil son más altos que mi alquiler".

"Nunca me deshaceré de mis préstamos".

"¿Cómo salió el saldo de mi préstamo? crecer ? "

¿Alguna de esas frases suena a cosas que has dicho? Los préstamos para estudiantes pueden ser una carga terrible, y también son increíblemente comunes. Según The Institute for College Access &Success, dos tercios de los graduados universitarios de la promoción de 2018 tenían deudas por préstamos estudiantiles.

Y con tasas de interés altísimas, los préstamos federales PLUS se encuentran actualmente en 7.08% (a marzo de 2020), y los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas superiores al 11%:el saldo de su préstamo puede salirse de control rápidamente. Pero, ¿qué puede hacer para hacerse cargo de sus préstamos educativos?

Una opción es refinanciar préstamos para estudiantes, una estrategia que puede reducir su tasa de interés y reducir su pago mensual. Esto puede darle un respiro en su presupuesto para manejar otros pagos o iniciar un fondo de ahorro de emergencia.

Siga leyendo esta guía para aprender cómo funciona el refinanciamiento de préstamos para estudiantes y cómo decidir si es adecuado para usted.

En este articulo

• ¿Qué es el refinanciamiento de préstamos estudiantiles?
• Refinanciación de préstamos para estudiantes frente a consolidación de préstamos para estudiantes
• Cómo se solicita la refinanciación de préstamos estudiantiles
• 4 alternativas para refinanciar sus préstamos estudiantiles
• Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles
• El resultado final sobre la gestión de la deuda de su préstamo estudiantil

¿Qué es el refinanciamiento de préstamos estudiantiles?

El refinanciamiento de préstamos para estudiantes es un proceso que lo ayuda a administrar su deuda escolar. Cuando refinancia, solicita un préstamo de un prestamista privado por el mismo monto de préstamo de su deuda educativa actual, incluidos los préstamos estudiantiles privados y federales. Utiliza su nuevo préstamo para liquidar los anteriores.

Existen múltiples ventajas al refinanciar un préstamo estudiantil. Después de refinanciar, Tendrá un solo préstamo y un solo pago mensual en lugar de los varios que pueda tener en este momento. También tendrá una nueva tasa de interés, duración del préstamo, y pago mínimo mensual. Idealmente, tendrá una tasa de interés más baja que sus préstamos anteriores y un monto de pago que se ajuste mejor a su presupuesto.

También puede decidir refinanciar parte o la totalidad de su deuda. Por ejemplo, puede refinanciar solo sus préstamos estudiantiles privados si lo desea, y deje sus préstamos federales para estudiantes como están si esto tiene más sentido financiero.

Para comprender el poder de refinanciar sus préstamos estudiantiles, echemos un vistazo a un ejemplo teórico (pero realista) de su préstamo estudiantil original frente a un préstamo estudiantil refinanciado:

Préstamo estudiantil original Préstamo estudiantil refinanciado Monto del préstamo $ 30, 000 $ 30, 000 Plazo del préstamo 10 años 10 años Tasa de interés del préstamo 7,08% 5% Mensualidad $ 350 $ 318 Interés total $ 11, 948 $ 8, 184 Total reembolsado $ 41, 948 $ 38, 184

Para comenzar, finge que tienes $ 30, 000 en deuda por préstamos estudiantiles a una tasa de interés del 7,08%, un plazo de amortización de 10 años, y un pago mensual de $ 350. Al final del plazo de su préstamo, habrás reembolsado un total de $ 41, 948. Eso es mucho más de lo que originalmente debía porque los cargos por intereses de este préstamo le costarían casi $ 12, 000.

Pero digamos que decidió refinanciar sus préstamos estudiantiles y calificó para un préstamo a 10 años con una tasa de interés del 5%. Su pago mensual se reduciría a $ 318, un ahorro de $ 31 por mes, pero también pagaría un total de solo $ 38, 184 durante la duración de su plazo de reembolso.

¿La historia corta? Dedicar unos minutos a refinanciar sus préstamos podría permitirle ahorrar más de $ 3, 700. Bastante bien, ¿Derecha?

Refinanciación de préstamos para estudiantes frente a consolidación de préstamos para estudiantes

El refinanciamiento de préstamos para estudiantes y la consolidación de préstamos para estudiantes son dos términos que a menudo se confunden entre sí. pero son procesos muy diferentes.

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Con refinanciamiento de préstamos estudiantiles, trabaja con un prestamista privado para combinar y refinanciar su deuda existente. Si tiene un buen puntaje crediticio e ingresos regulares, puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja que la que tenía anteriormente. Sin embargo, si refinancia préstamos federales para estudiantes, perderá beneficios federales como el acceso a planes de pago basados ​​en los ingresos o la condonación de préstamos por servicio público (PSLF).

Consolidación de préstamos estudiantiles

La consolidación de préstamos para estudiantes es solo para préstamos federales para estudiantes. Con esta estrategia, obtiene un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program por el monto de sus préstamos federales elegibles. El nuevo préstamo consolida sus préstamos federales juntos, por lo que solo tiene que recordar un pago y un administrador de préstamos.

Con la consolidación de préstamos estudiantiles, puede extender su plazo de amortización hasta 30 años, y reducir el monto de su pago mensual. Sin embargo, no obtendrá una tasa de interés más baja que la que puede obtener con el refinanciamiento de préstamos para estudiantes. En lugar de, su nueva tasa de interés se basará en el promedio ponderado de sus préstamos estudiantiles actuales, redondeado al octavo del 1 por ciento más cercano.

La consolidación de sus préstamos federales con un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program le permite conservar los beneficios de su préstamo federal. Después de consolidar, aún puede solicitar planes de pago basados ​​en los ingresos y calificar para los programas de condonación de préstamos.

Refinanciar préstamos para estudiantes en estas situaciones

Para algunos prestatarios, refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser una estrategia inteligente para pagar su deuda. Debe considerar el refinanciamiento de préstamos estudiantiles si:

• Tiene préstamos estudiantiles con intereses elevados. Si sus préstamos tienen altas tasas de interés, su equilibrio puede aumentar con el tiempo. Al refinanciar sus préstamos, podría calificar para una tasa de interés más baja, y ayudarlo a ahorrar dinero durante la duración de su reembolso.
• Tienes buen crédito. Para que valga la pena refinanciar, necesita tener un buen historial crediticio. De lo contrario, no calificará para un préstamo con una tasa de interés baja, negando así los beneficios del refinanciamiento de préstamos para estudiantes.
• Tienes un aval. Si su crédito es menos que estelar, El refinanciamiento de préstamos estudiantiles aún puede funcionar para usted si tiene un cofirmante. Un cofirmante es un amigo o familiar con un crédito de bueno a excelente que solicita el préstamo con usted y garantiza el préstamo. Tener un cofirmante aumenta sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo con una tasa de interés baja.
• Quiere saldar su deuda antes de tiempo. Cuando refinancia su deuda, puede obtener una reducción de la tasa de interés o elegir opciones de pago más cortas. Ambos enfoques reducen la cantidad de intereses que se acumulan, lo que le ayuda a liquidar sus préstamos años antes.
• Necesita un pago mensual más bajo. Al comparar ofertas de refinanciamiento, puede elegir un plazo de amortización más largo. Algunos prestamistas ofrecen plazos de hasta 20 años. Con un plazo más largo, puede reducir considerablemente su factura mensual. Es posible que pague más cargos por intereses durante la duración del préstamo, pero ciertamente es una mejor opción que usar una tarjeta de crédito para pagar sus préstamos.

Sin embargo, la refinanciación de préstamos estudiantiles no es para todos. Debe pensarlo dos veces antes de refinanciar su deuda si:

• Tiene préstamos estudiantiles federales. Si tiene préstamos federales para estudiantes y los refinancia, perderá los beneficios federales, como el acceso a planes de pago basados ​​en los ingresos y programas de condonación de préstamos.
• Tienes mal crédito. Si su crédito es pobre o justo, es posible que no obtenga la aprobación para un préstamo en absoluto. O, es posible que no califique para una tasa de interés baja.
• No tiene un aval. si no tiene un cofirmante para su préstamo como recién graduado, es posible que tenga dificultades para encontrar un prestamista de refinanciamiento que esté dispuesto a trabajar con usted.

Cómo se solicita la refinanciación de préstamos estudiantiles

Estos son los pasos básicos sobre cómo obtener un préstamo para refinanciar la deuda estudiantil:

1. Investiga sobre posibles prestamistas. Es una buena idea investigar varios prestamistas potenciales diferentes. Puede comenzar consultando nuestra lista de las mejores compañías de refinanciamiento de préstamos para estudiantes.
2. Obtenga una cotización de tarifa. Muchas empresas le permiten obtener una estimación de la tasa de interés con solo una verificación crediticia suave, que no tiene ningún impacto en su puntaje crediticio. Obtener una cotización de tasas de diferentes prestamistas puede ayudarlo a decidir qué prestamista es la mejor opción para usted y qué prestamista podría ofrecer la tasa más baja.
3. Reúna su información.
4. Su dirección
5. Número de seguridad social
6. Prueba de ingreso, como un formulario W-2 o talones de pago
7. Nombre y dirección del empleador
8. Saldos de préstamos
9. Nombres de los administradores de préstamos actuales
10. Complete su solicitud de préstamo. Muchos prestamistas le permiten completar la solicitud de refinanciamiento de préstamos en línea. Una vez que haya enviado su información, el prestamista revisará su solicitud de préstamo y tomará una decisión. En muchos casos, En uno o dos días sabrá si el prestamista aprobó o rechazó su solicitud.
11. Continúe haciendo los pagos de su deuda. Incluso después de que se apruebe su nuevo préstamo, asegúrese de mantenerse al día con los pagos actuales de su préstamo estudiantil hasta que reciba una notificación de que su nuevo prestamista ha saldado la deuda. Puede tomar hasta 45 días para que su préstamo sea procesado y desembolsado. Si omite sus pagos durante ese tiempo de procesamiento, podría dañar su crédito.
12. Confirme el préstamo con su nuevo prestamista. Una vez que se desembolsa el préstamo, el nuevo prestamista le enviará una notificación y le informará quién es el administrador de su préstamo. La entidad administradora de sus préstamos es la entidad a la que realizará los pagos y hará cualquier pregunta. Tomarse el tiempo para configurar una cuenta en línea con su nuevo administrador de préstamos puede simplificar su proceso de pago continuo.

4 alternativas para refinanciar sus préstamos estudiantiles

Aunque el refinanciamiento de préstamos para estudiantes puede ser una estrategia eficaz para pagar sus préstamos, no es para todos. Si decide que la refinanciación no es adecuada para usted, considere estas cuatro alternativas:

1. Regístrese en un plan de pago basado en ingresos

Si no puede pagar los pagos de sus préstamos estudiantiles federales, considere solicitar un plan de pago basado en ingresos (IDR). Bajo un plan IDR, la entidad administradora de sus préstamos extiende el plazo de pago de 20 a 25 años. Su pago mensual también estará limitado al 10% al 20% de sus ingresos discrecionales. Algunos prestatarios pueden calificar para pagos tan bajos como $ 0.

2. Difiera sus pagos o celebre una indulgencia

Si ha perdido su trabajo y no puede pagar sus facturas, tiene una emergencia médica, o se enfrentan a dificultades financieras, puede ser elegible para una prórroga o indulgencia de pago del préstamo. Con aplazamientos y paciencia, puede posponer temporalmente los pagos de sus préstamos sin incurrir en incumplimiento.

Aunque los aplazamientos y la indulgencia normalmente se asocian con los préstamos federales para estudiantes, algunos prestamistas de préstamos privados también ofrecen aplazamientos en algunas situaciones. Comuníquese con su administrador de préstamos para averiguar si es elegible.

3. Aproveche los descuentos en las tasas de interés

La refinanciación de préstamos para estudiantes no es la única forma de reducir su tasa de interés, así que asegúrese de aprovechar cualquier descuento que pueda ofrecerle su prestamista. Por ejemplo, muchos prestamistas ofrecen un descuento del 0,25% si se suscribe al pago automático. Los pagos automáticos también son una excelente manera de asegurarse de que nunca realice un pago atrasado. por lo que este tipo de ofertas son excelentes oportunidades. Otros ofrecen descuentos por lealtad si conecta su cuenta de préstamo a una cuenta corriente o de ahorros con esa misma institución financiera.

4.Realice pagos adicionales

Puede ahorrar dinero y saldar su deuda antes de lo previsto mediante pagos adicionales. Incluso cantidades pequeñas, como $ 25 adicionales por mes, pueden ayudarlo a ahorrar cientos o incluso miles durante la duración de su préstamo educativo.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles

¿Cuándo debe refinanciar sus préstamos estudiantiles?

La refinanciación tiene sentido en los siguientes escenarios:

• Tiene una deuda con intereses elevados. Si tiene una deuda estudiantil con intereses altos, puede obtener una tasa más baja y ahorrar dinero refinanciando sus préstamos.
• Necesita un pago mensual más bajo. Si sus pagos mensuales actuales son demasiado caros, refinanciar y elegir una opción de reembolso más prolongada puede hacerlos más asequibles.
• Quiere liquidar sus préstamos antes de tiempo. Al refinanciar y obtener una tasa de interés más baja en sus préstamos estudiantiles, una mayor parte de su pago mensual puede destinarse al capital en lugar de a los intereses. El refinanciamiento de préstamos para estudiantes puede ayudarlo a estar libre de deudas antes.

¿Cuánto cuesta refinanciar un préstamo estudiantil?

En la mayoría de los casos, La refinanciación de préstamos estudiantiles es completamente gratuita. Los prestamistas de refinanciamiento no suelen cobrar tarifas de originación, costos de aplicación, o multas por pago anticipado, por lo que no hay ningún costo para refinanciar su deuda estudiantil. Si encuentra un prestamista que cobra alguno de esos cargos, Es una buena idea buscar otra empresa de refinanciamiento.

¿Cuál es la mejor empresa para refinanciar un préstamo estudiantil?

Al refinanciar sus préstamos estudiantiles, no hay una mejor compañía para todos. En lugar de, compare ofertas de varios prestamistas para encontrar el prestamista adecuado para usted. Obtenga cotizaciones de tasas para asegurarse de obtener la tasa de interés más baja, y asegúrese de considerar otros beneficios, como programas para dificultades económicas o descuentos en las tasas de interés.

Si no está seguro de por dónde empezar, las principales empresas de refinanciación de préstamos para estudiantes que le recomendamos que considere son creíbles, LendingTree, y LendKey.

¿El refinanciamiento daña su crédito?

Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles le permiten obtener una cotización de ellos con solo una consulta crediticia suave, que no aparece en su informe crediticio como negativo. Si decide seguir adelante y enviar una solicitud, El prestamista luego realizará una verificación crediticia rigurosa.

Según myFICO, la mayoría de las personas verán su puntaje crediticio caer en menos de cinco puntos después de una sola consulta crediticia. Lo más probable es que los beneficios de su nuevo préstamo superen el impacto de su crédito a largo plazo.

¿Existe alguna desventaja de refinanciar préstamos para estudiantes?

Aunque la refinanciación de préstamos para estudiantes puede ser una estrategia de pago eficaz, no es una buena opción para todos. Eso es especialmente cierto si tiene préstamos estudiantiles federales. Cuando refinancia su deuda, sus préstamos federales se convierten en préstamos privados y pierde algunos beneficios.

Por ejemplo, ya no tendrá acceso a beneficios como planes de pago basados ​​en los ingresos, opciones de condonación de préstamos, programas de cancelación de deuda de préstamos estudiantiles, y tolerancia o aplazamiento federal. Por lo tanto, asegúrese de investigar sus opciones y comprenderlas completamente antes de seguir adelante con el refinanciamiento de préstamos para estudiantes.

El resultado final sobre la gestión de la deuda de su préstamo estudiantil

Si está abrumado con sus préstamos estudiantiles, La refinanciación de préstamos estudiantiles puede ser una forma inteligente de reducir su tasa de interés. reducir su pago mensual, y liquide sus préstamos antes de lo previsto.

Sin embargo, Es importante comprender los pros y los contras del refinanciamiento de un préstamo estudiantil antes de seguir adelante con su solicitud. Asegúrese de sopesar sus ventajas y desventajas para poder tomar una decisión informada sobre si la refinanciación de préstamos estudiantiles es adecuada para usted.