¿Qué es un préstamo de dinero duro? ¿Y es una buena idea?

¿Está buscando crear riqueza a largo plazo y desarrollar otra fuente de ingresos? Para muchos, La inversión inmobiliaria es una opción popular. De hecho, una encuesta reciente de BiggerPockets encontró que 28,1 estadounidenses son inversores inmobiliarios residenciales.

Si desea unirse al club pero no puede calificar para el financiamiento tradicional o necesita cerrar un trato rápidamente, Existe otra opción de financiamiento:préstamos de dinero fuerte. Un préstamo de dinero fuerte es una alternativa a las hipotecas regulares que puede utilizar para comprar y renovar propiedades de inversión. pero tiene algunos inconvenientes.

Echemos un vistazo a lo que es un préstamo de dinero fuerte, cómo funciona un préstamo de dinero fuerte, cómo obtener un préstamo como este y si es una buena idea para sus objetivos financieros y de bienes raíces.

• ¿Cómo funciona un préstamo de dinero fuerte?
• ¿Quién debería utilizar un préstamo de dinero fuerte?
• Cómo encontrar un prestamista de dinero fuerte
• Opciones de financiación si el dinero fuerte no es para ti
• Línea de fondo

¿Qué es un préstamo de dinero fuerte?

Ya sea que necesite fondos para renovar una casa con fines de lucro o si necesita demoler una casa por completo, Hay ocasiones en las que una hipoteca de un prestamista tradicional puede no ser una opción. Cuando necesite dinero rápidamente, un préstamo de dinero fuerte puede ser una alternativa útil.

Con una hipoteca tradicional, a menudo denominada préstamo de dinero blando, los bancos o las uniones de crédito miran su crédito e ingresos para determinar su elegibilidad para un préstamo. Su proceso de suscripción implica analizar esos factores para decidir si puede pagar los pagos del préstamo.

Por el contrario, un préstamo de dinero fuerte es un préstamo basado en activos emitido por una empresa privada o un inversor privado. El prestamista le emite fondos basándose principalmente en el valor de la garantía y no en su historial crediticio o ingresos. El proceso de solicitud generalmente implicará una evaluación del valor y el potencial de la propiedad. De esa manera, si no puede pagar sus pagos, el prestamista de dinero fuerte simplemente seguirá adelante con la venta de la propiedad para recuperar su inversión.

Los prestamistas de dinero fuerte generalmente cobran tasas de interés más altas que las que tendría con un préstamo tradicional, pero también financian sus préstamos con mayor rapidez y, por lo general, requieren menos documentación. Los préstamos de dinero duro también suelen ser préstamos a corto plazo con plazos de pago mucho más cortos que las hipotecas normales. En lugar de tener de 15 a 30 años para pagar el préstamo, normalmente tendrá de uno a cinco años.

¿Cómo funciona un préstamo de dinero fuerte?

Los préstamos de dinero duro funcionan de manera bastante diferente a los préstamos tradicionales, por lo que es importante comprender sus términos y para qué transacciones se pueden utilizar.

Tipos de bienes raíces que el dinero duro puede financiar

Los préstamos de dinero fuerte suelen estar destinados a propiedades de inversión. El tipo de préstamos disponibles cuando se trata de dinero fuerte incluye:

• Préstamos de reparación y cambio: Si eres un flipper que planea comprar una casa, haciendo renovaciones, y revenderlo rápidamente con fines de lucro, Los préstamos de reparación y cambio le permiten obtener el dinero que necesita para el precio de compra y las reparaciones.
• Préstamo de adquisición: Si encuentra una propiedad de inversión pero no tiene efectivo para comprarla usted mismo, puede utilizar un préstamo de adquisición de dinero fuerte para comprarlo.
• Crédito a corto plazo: Los préstamos puente le permiten aprovechar otras propiedades inmobiliarias que posee actualmente para crear el efectivo que necesita para comprar propiedades adicionales.
• Préstamos para construcción: Si necesita demoler una propiedad o desarrollar un terreno, puede utilizar un préstamo de dinero para la construcción para financiar su proyecto.

En la mayoría de los estados, los préstamos de dinero fuerte no se pueden utilizar para comprar una residencia principal, por lo que no son una alternativa viable a una hipoteca tradicional para un comprador de vivienda habitual. Las leyes estatales tienen requisitos diferentes para los prestamistas de viviendas ocupadas por el propietario que para los prestamistas de dinero fuerte, y la mayoría de los prestamistas de dinero fuerte no cumplen con estas reglas.

Cuánto dinero puede obtener con un préstamo de dinero fuerte

Debido a que los préstamos de dinero fuerte se basan en activos, Los prestamistas de dinero fuerte solo se preocupan por el valor de la propiedad. Cuando solicita un préstamo de dinero fuerte, el prestamista observará la relación préstamo-valor de la casa. El prestamista calculará el LTV dividiendo el monto total del préstamo por el valor de la propiedad.

El LTV máximo aceptable para un préstamo de dinero fuerte es típicamente del 65% al ​​75%. Esa es la cantidad del costo de la propiedad que el prestamista estará dispuesto a cubrir. Por ejemplo, en $ 200, 000 hogar, el máximo que un prestamista de dinero fuerte estaría dispuesto a prestarle es $ 150, 000.

Para comprar la propiedad, Tendrá que hacer un pago inicial lo suficientemente grande como para cubrir el resto del precio de compra. En nuestro ejemplo, tendrías que conseguir los $ 50 restantes, 000 por su cuenta para comprar la propiedad.

Tasas de interés, puntos, y otros términos de préstamos de dinero fuerte

Puede calificar para un préstamo de dinero fuerte más rápidamente que con un prestamista hipotecario tradicional. y el trato puede cerrarse en cuestión de días. Sin embargo, pagará una prima por esa conveniencia.

Los préstamos de dinero duro tienden a tener tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales. A partir de enero de 2020, la tasa de interés promedio de una hipoteca a tasa fija a 30 años era del 3,62%. Por el contrario, Las tasas de interés de los préstamos de dinero fuerte comienzan en 6.25%, pero pueden subir mucho más según su ubicación y el LTV de la casa.

Hay otros costos a tener en cuenta, también. Los prestamistas de dinero fuerte a menudo cobran puntos por su préstamo, a veces se las denomina tarifas de originación. Los puntos cubren los gastos administrativos del préstamo. En general, un punto suele ser igual a un punto porcentual del préstamo.

Los puntos son típicamente del 2% al 3% del monto del préstamo. Por ejemplo, tres puntos en $ 200, 000 de préstamo sería del 3%, o $ 6, 000. Es posible que deba pagar más puntos si su préstamo tiene un LTV más alto o si hay varios corredores involucrados en la transacción.

Aunque algunos prestamistas solo cobran puntos y no otras tarifas, otros tienen costos adicionales como tarifas de suscripción. Los prestamistas cobran una tarifa de suscripción para procesar su solicitud y revisar su documentación para asegurarse de que cumple con los requisitos de préstamo. Puede esperar pagar entre $ 500 y $ 2, 500 en honorarios de suscripción.

Algunos prestamistas de dinero fuerte también cobran multas por pago anticipado, a medida que ganan dinero con los cargos por intereses, usted les paga. Eso significa que si cancela el préstamo antes de tiempo, es posible que deba pagar una tarifa adicional, agregando al costo del préstamo.

¿Quién debería utilizar un préstamo de dinero fuerte?

Usar un préstamo de dinero fuerte tiene sentido en las siguientes situaciones:

• Tiene un cierre rápido y un banco regular no puede cumplir con la fecha límite. Una institución financiera tradicional puede tardar semanas o incluso meses en completar el proceso de aprobación. Por el contrario, un préstamo de dinero fuerte puede cerrarse en unos pocos días. Si hay una gran inversión disponible y necesita cerrar el trato rápidamente, un préstamo de dinero fuerte puede ser una opción inteligente.
• Carece del puntaje crediticio necesario para una hipoteca tradicional. Muchos prestamistas tradicionales tienen requisitos crediticios estrictos. Si su puntaje crediticio no está a la altura de sus estándares, es posible que tenga dificultades para calificar para un préstamo. Aunque un prestamista de dinero fuerte puede hacer una verificación de crédito, también analizarán el activo en cuestión al determinar su elegibilidad para un préstamo. Esto significa que es más probable que le ofrezcan financiamiento que si solicitara una hipoteca tradicional con un historial crediticio dudoso o débil.
• Necesita financiación a corto plazo. Si necesita dinero rápidamente para renovar una casa con fines de lucro, un préstamo de dinero fuerte puede darle el dinero que necesita sin la molestia y el papeleo de una hipoteca tradicional.
• Planeas usar el método BRRRR. El método BRRRR significa comprar, rehabilitación alquilar, refinanciar, y repetir. Es una estrategia que utilizan los inversores para comprar inversiones, como propiedades de alquiler, sin utilizar muchos de sus propios activos. y el dinero fuerte puede ser útil en estos escenarios.

Aunque los préstamos de dinero fuerte pueden ser útiles para los inversores inmobiliarios, Deben usarse con precaución, especialmente si es un principiante en la inversión inmobiliaria. Los prestamistas de dinero fuerte requieren que usted deposite cantidades significativas de dinero como pago inicial y tenga tasas de interés y tarifas mucho más altas que las hipotecas tradicionales. Con plazos de amortización más cortos, sus pagos mensuales serán mucho más costosos que con una hipoteca regular.

Finalmente, si no cumple con los pagos de su préstamo con un prestamista de dinero fuerte, las consecuencias pueden ser graves. Algunos préstamos están garantizados personalmente por lo que pueden dañar su crédito. Y como el préstamo está garantizado por la propiedad en cuestión, el prestamista puede tomar posesión y ejecutar la ejecución hipotecaria de la propiedad porque sirve como garantía.

Cómo encontrar un prestamista de dinero fuerte

Las reglas para los préstamos de dinero fuerte pueden variar de un estado a otro, por lo que es importante hacer los deberes y encontrar un prestamista autorizado en su área.

Para encontrar un prestamista de buena reputación, hable con agentes inmobiliarios o corredores hipotecarios de confianza. Es posible que puedan recomendarle prestamistas con los que hayan trabajado en el pasado. Los prestamistas de dinero duro también suelen asistir a las reuniones de inversores inmobiliarios, por lo que puede ser un buen lugar para conectarse con los prestamistas cercanos.

Antes de enviar una solicitud de préstamo a un prestamista de dinero fuerte, Consulte con el departamento de bienes raíces de su estado para asegurarse de que el prestamista tenga una licencia válida de corredor de bienes raíces. Pídale al prestamista referencias de clientes anteriores y verifique las quejas con el Better Business Bureau.

Opciones de financiación si el dinero fuerte no es para ti

Aunque los préstamos de dinero fuerte pueden ser herramientas valiosas para los inversores inmobiliarios, no son para todos. Si decide no solicitar un préstamo de dinero fuerte, considere estas otras opciones de financiamiento:

Prestamistas de dinero privados

Una alternativa es pedir dinero prestado directamente a un particular. Un prestamista privado puede ser un amigo relativo, o un comerciante local dispuesto a prestarle el dinero que necesita para comprar una propiedad. Les pides prestado el dinero, y trabaje con ellos para definir las condiciones del préstamo, incluida la tasa de interés, mensualidad, y duración del préstamo.

Trabajar con un prestamista privado puede ser una buena idea si ha tenido problemas para obtener la aprobación de otros prestamistas y necesita dinero rápidamente. Sin embargo, asegúrese de tener todo por escrito, y debe esperar pagar una tasa de interés más alta que la que pagaría con otros tipos de financiación.

Préstamos con garantía hipotecaria

Si posee otra propiedad, como una residencia principal, y han acumulado equidad, podría usar eso para financiar su inversión con un préstamo con garantía hipotecaria. La equidad es el valor de la propiedad menos lo que aún debe de la hipoteca.

Como préstamos de dinero fuerte, los préstamos con garantía hipotecaria son deuda garantizada, lo que significa que su propiedad sirve como garantía. Sin embargo, La suscripción de préstamos con garantía hipotecaria también tiene en cuenta su historial crediticio y sus ingresos, por lo que tienden a tener tasas de interés más bajas y períodos de reembolso más largos.

Por lo general, puede obtener el dinero que necesita como una suma global para financiar su inversión inmobiliaria, y tener hasta 30 años para pagar el préstamo, lo que lo convierte en una opción más asequible que un préstamo de dinero fuerte.

Préstamos personales

Si necesita una cantidad menor - $ 100, 000 o menos:puede solicitar un préstamo personal. A diferencia de los préstamos de dinero fuerte, los préstamos personales no están garantizados y se basan en su crédito. Incluso puede solicitar fácilmente un préstamo personal en línea. Si se aprueba, puede obtener el desembolso del monto del préstamo en su cuenta bancaria en tan solo un día hábil, y te da el dinero que necesitas rápidamente.

Los préstamos personales suelen tener plazos de amortización que oscilan entre dos y siete años. y las tasas de interés pueden ser tan bajas como 3.49%, pero puede llegar hasta el 35,99%. Si no tiene buen crédito, o tiene demasiada deuda en su informe crediticio, es posible que no sea elegible para un préstamo personal.

Línea de fondo

Si planea invertir en bienes raíces pero no puede calificar para un préstamo bancario tradicional o necesita financiamiento rápidamente, un préstamo de dinero fuerte puede ser una solución útil. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos de dinero fuerte son más caros que las hipotecas y tienen plazos de amortización más cortos. Asegúrese de comprender completamente los términos del préstamo, y compare precios y compare las tasas de diferentes prestamistas para asegurarse de encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades.