Cálculo de reembolsos anticipados de préstamos

Supongamos que ha obtenido una buena suma de dinero y ha decidido reembolsar un préstamo antes de la fecha de vencimiento programada. El pago anticipado debería reducir sus costos financieros totales porque el prestamista recibirá su dinero antes de lo previsto. Pero, es posible que deba compensar al prestamista, que puede perder ingresos por intereses debido a la jubilación anticipada del préstamo. Cualquier posible sanción y rebaja en los costes de financiación de pago por adelantado debe estar incluido en el contrato que firmó cuando se otorgó el préstamo por primera vez. Algunos acuerdos le permiten pagar por adelantado sin penalización; otros pueden no hacerlo.

Por ejemplo, si ha pedido prestados $ 9, 000 durante veinticuatro meses, con la totalidad del principal y los intereses a reembolsar en un solo pago al final de ese tiempo, pero, en cambio, decidió reembolsar el préstamo después de doce meses, se le cobrará solo la mitad de los cargos por intereses programados. Eso es lo suficientemente simple de entender. Pero, la cantidad requerida para el reembolso anticipado de un préstamo de entrega es algo más difícil de calcular que para un préstamo de pago único , porque los préstamos a plazos implican una serie de pagos iguales que se asignan en parte a la reducción del principal y en parte a los intereses. Cuando un préstamo a plazos se paga anticipadamente, el prestamista debe determinar el monto de los pagos restantes que representan cargos por intereses que se deducirán al calcular el pago. En otras palabras, si tiene la intención de cancelar un préstamo al que le quedan quince pagos de $ 500 cada uno, no se le debería exigir que pague $ 5, 000 ($ 500 x 10), porque una parte significativa de esos pagos representan intereses que no deben cargarse.

Los prestamistas utilizan con frecuencia regla de los 78 para determinar la cantidad que debe pagar un prestatario que desea pagar un préstamo a plazos antes de lo previsto. La técnica calcula la parte de intereses de todos los pagos a plazos restantes. Así es como funciona:

Asumiremos esta vez que pidió prestados $ 10, 000, pero firmó un contrato de préstamo que exige 24 pagos mensuales de $ 500 cada uno. Los cargos por intereses durante la vigencia del préstamo son iguales al total de todos sus pagos programados ($ 12, 000) menos el monto principal que pidió prestado ($ 10, 000), o $ 2, 000. Digamos que después de dieciocho meses decide que va a liquidar el saldo restante del préstamo.

Según la regla de los 78, el prestamista calculará su monto de pago requerido determinando el suma de los dígitos de todos los pagos programados (es decir., 24 + 23 + 22 + ... +1, que es igual a 300) y el suma de los dígitos de los pagos restantes (es decir., 6 + 5 + 4 + 3 + 2 +1, que es igual a 21). La suma de los dígitos de los pagos restantes (21) se divide por la suma de los dígitos del préstamo completo (300). Esta fracción luego se multiplica por el total de cargos por intereses ($ 2, 000) para determinar el interés programado que no debería tener que pagar debido a la jubilación anticipada del préstamo. Luego, la reducción en los intereses se resta de la suma de todos los pagos restantes para determinar la cantidad que necesitará para pagar la deuda. Los cálculos son los siguientes: