Conceptos básicos de presupuestación:cómo ahorrar en ingresos inconsistentes

Si bien la vida como autónomo comúnmente promociona la flexibilidad y un mayor potencial de ingresos, como las fotos de Instagram que se escriben en una computadora portátil en un lugar exótico, también hay desventajas financieras.

¿Uno importante? Luchando con la renta variable. Para autónomos, artistas y otros miembros de la economía gig, es una salsa increíble cuando experimenta un aumento en sus ingresos en un mes, pero bastante terrible cuando sus ingresos caen al siguiente. Y como muchos de los consejos habituales sobre presupuestos se basan en la suposición de que uno recibe un sueldo fijo, ¿Cómo se puede elaborar un plan de gastos? ¿Uno que lo ayude no solo a mantenerse a flote, sino también en el que pueda lograr un progreso constante en sus objetivos de ahorro?

A continuación, se ofrecen algunos consejos sobre cómo hacer un presupuesto cuando se trata de ingresos inconsistentes:

Lo primero es lo primero. A continuación, presentamos partes de un presupuesto que normalmente no preocupan a los trabajadores del día:

Mantenga un fondo sólido para días lluviosos

Si bien un fondo de emergencia es una parte esencial de cualquier presupuesto, ¿Cuánto debería ahorrar cuando experimenta ingresos variables? La regla general es de tres a seis meses de gastos de manutención. Cuando tenga que lidiar con picos y valles en su flujo de caja, querrá mantener un fondo sólido para casos de emergencia tanto como sea posible. Mi objetivo es tener al menos seis meses de gastos de manutención, más si puedo balancearlo.

Además de un fondo de emergencia, Tener un fondo de amortiguación para superar cualquier brecha en los ingresos lo ayudará a pagar sus facturas a tiempo. Mi objetivo es mantener aproximadamente un mes de gastos de manutención en mi cuenta de ahorros. De esa manera puedo transferir dinero directamente a mi cuenta corriente y acceder al dinero si es posible.

Ahorre para impuestos estimados

Uno de los muchos placeres de trabajar independientemente (no) es pagarle al Tío Sam cada trimestre los impuestos estimados. Si no ahorra constantemente, esto podría sorprenderlo. Sucesivamente, es posible que se quede en posesión de una suma global al final del año fiscal, o incurrir en sanciones por demora. En lugar de, querrá ahorrar cada cheque de pago en impuestos estimados. Sé, duele ver que una parte de sus ingresos sea devorada cada mes por el gobierno. Pero no hacerlo solo provocará pánico en el futuro.

Lo entiendo. Todas estas consideraciones financieras adicionales son una tarea difícil, especialmente cuando solo está tratando de que su alquiler y sus facturas se paguen a tiempo todos los meses. Aquí hay algunos consejos y trucos para presupuestar ingresos inconsistentes:

Ahorre cuando le paguen

La investigación dice que la administración del dinero de “establecer y olvidar” es la mejor manera de lograr sus metas financieras. Sin embargo, es difícil cuando sus ingresos fluctúan enormemente. Una forma fácil de evitar esto es configurar un retiro de ahorro automático para los momentos en que tenga dinero extra. Por ejemplo, transferencia automática cuando le pagan, sugiere Kristen Berman, cofundador y director de Common Cents Lab.

"Es incluso mejor retirar un porcentaje de su cheque de pago en lugar de una cantidad fija, ”Dice Berman. "Esto significa que ese dinero solo se tomará si tienes dinero, y deja el resto para que lo gastes ". Por ejemplo, en lugar de comprometerse con $ 500 cada cheque de pago, establecer una transferencia automática del 10 por ciento de cada cheque de pago. Las aplicaciones como Qapital tienen la "Regla de autónomos, ”Donde puede establecer un porcentaje de cada cheque de pago para destinarlo a sus ahorros.

Ahorrado basado en porcentaje

Si no puede automatizar sus ahorros según el porcentaje, comprometerse a hacerlo manualmente. Por ejemplo, al final de cada mes, ahorraré un porcentaje de todos los ingresos que ingresaron para los impuestos estimados. Dividiré el resto para mis objetivos de ahorro:jubilación, un fondo "divertido", un fondo de arte (para comprar arte y para mis propios proyectos personales), fondo de emergencia, y un fondo para obsequios (el estrés de los gastos navideños no es una broma).

Totalice sus ingresos

Haga un mapa de sus ingresos proyectados para el año y haga un flujo de caja de 12 meses para ver cuáles son sus picos y valles reales en los ingresos, sugiere Pamela Capalad, planificador financiero certificado y fundador de Brunch &Budget. "A menudo, los autónomos viven mes a mes porque los ingresos se sienten" impredecibles, "Pero llevas un tiempo trabajando como autónomo, tendrás temporadas de ingresos, explica Capalad. "Ser consciente de cuándo son le dará una idea de cómo planificar los meses de ingresos altos y bajos".

Para conseguir un presupuesto, tratar de calcular lo que gana anualmente, sugiere Berman. La investigación realizada por Common Cents revela que observar sus ingresos anualmente le ayudará a tomar decisiones para su futuro. "Por ejemplo, en lugar de pensar en ti mismo ganando $ 15 la hora, Piense en usted como ganando $ 30, 000 al año, ”Dice Berman. "Esta cifra anualizada hace que ahorrar un poco para la jubilación se sienta más accesible".

Para resolver esto, realizar un seguimiento de cuánto ha ganado en promedio en los últimos tres meses, o los últimos seis meses. Si ha trabajado como autónomo durante más de un año, puede basar sus ingresos anuales en los del año pasado. Sé que no es una ciencia perfecta pero te da algo en lo que trabajar.

Anclar usted mismo en Y nuestro cheque de pago más bajo

Cuando sus ingresos fluctúan de un cheque de pago a otro, dependiendo de cuántas fuentes de ingresos tenga, intente basar su presupuesto en su salario más bajo. Por ejemplo, si eres un conductor de viajes compartidos y ganas alrededor de $ 800 por semana, pero también trabaja a tiempo parcial como asistente virtual y gana $ 250 a la semana, cree un presupuesto basado en los $ 800 a la semana como conductor.

"Puede ser tentador decirse a sí mismo que gana $ 600 a la semana, pero si solo lo haces cada dos semanas, terminarás gastando de más, ”Dice Berman. "Cuando te anclas en tu cheque de pago más bajo, Te sentirás mejor. Más, ¡Todo el dinero adicional que ingrese en las buenas semanas se sentirá como una bonificación! "

Debido a que no tengo muchos ingresos regulares, Yo personalmente me doy una meta de ingresos mínimos cada mes, y basar mi presupuesto en eso. Y si supero esa meta, el resto técnicamente puede ir hacia mis metas de ahorro. Más, Aprendo a mantener bajos mis gastos por lo que no lucho con el estrés financiero cuando tengo una pausa, que es inevitable.

Aproveche al máximo los "cheques de pago adicionales"

Si trabaja un montón de trabajos secundarios y le pagan todos los viernes o cada dos viernes, hay dos meses del año en los que recibe un "cheque de pago adicional". Aunque tentador, Evite gastar este dinero en los deseos de hoy, sugiere Berman. En lugar de, gastarlo en las necesidades del mañana ". Ponga el dinero extra para pagar su tarjeta de crédito, ir al dentista o al fondo de reparación de automóviles para casos de emergencia, ”Dice Berman.

Querrá asegurarse de que se dirija hacia algo intencional que lo ayudará a largo plazo. Una cosa que he intentado hacer como autónomo es "adelantarme un mes". Entonces, a fines de noviembre, Tendré suficiente dinero en efectivo en el banco para cubrir mis gastos de manutención durante el mes siguiente. Entonces, ¿adivinen qué puede hacer con esos dos cheques de pago adicionales cada año? Eso es correcto, puede destinarse a su fondo para "salir adelante".

Contribuir anualmente

Si tiene dificultades para hacer contribuciones con regularidad, intente hacerlo cada pocos meses o una vez al año, recomienda Pamela Capalad. "Si no gana más que sus gastos mínimos en un mes determinado, no sienta la presión de ahorrar, ”Dice Capalad. "Si intenta ahorrar en un mes de bajos ingresos, puede terminar poniendo los gastos en una tarjeta de crédito o tratando de ponerse al día con los gastos en un mes de altos ingresos en lugar de ahorrarlos ".

Contribuir al ahorro, jubilación y otras metas a largo plazo en sus meses de descarga. O opte por contribuir a una cuenta de jubilación una vez al año en lugar de cada mes para saber exactamente cuánto puede permitirse contribuir. dice Capalad.

Si bien presupuestar con ingresos inconsistentes seguirá siendo un desafío para siempre, tener en cuenta estos consejos le ayudará a vivir dentro de sus posibilidades, y tener algo de dinero ahorrado para el futuro.

Los puntos de vista y opiniones expresados ​​en este video son los del autor y no reflejan necesariamente la opinión o punto de vista de Intuit Inc, Mint o cualquier organización afiliada. Esta publicación de blog no constituye, y no debe considerarse un sustituto del asesoramiento legal o financiero. Cada situación financiera es diferente, el consejo proporcionado tiene la intención de ser general. Comuníquese con sus asesores financieros o legales para obtener información específica sobre su situación.