¿Es una buena idea usar una cuenta IRA Roth como fondo de emergencia?

Recuerde el movimiento Roth IRA día hace dos meses? Junto con otros doscientos escritores de finanzas personales, Traté de torcer tu brazo para abrir una cuenta Roth IRA, la cuenta de jubilación más flexible de Estados Unidos.

Le expliqué que la Roth IRA le permite contribuir con dólares después de impuestos y retirarlos libres de impuestos durante la jubilación y que todas las personas con ingresos inferiores a $ 125, 000 (sencillo) o $ 183, 000 (conjunto) puede contribuir a uno.

Oh, y también mencioné que una cuenta Roth IRA puede funcionar como fondo de emergencia.

Podías escuchar los ruidos tsk-tsk a lo largo y ancho. ¿Alentando a las personas a que saqueen sus cuentas de jubilación por una emergencia similar a la del jardín? ¿Está invirtiendo su dinero de emergencia en la bolsa de valores? ¡Irresponsable!

Bien, Mantengo mi consejo. Para mucha gente, pero no todo el mundo, una cuenta IRA Roth puede ser un gran fondo de emergencia de respaldo, o incluso todo su fondo de emergencia. ¿Funcionaría para ti? Sigue leyendo.

Pero primero, disculpemos a un par de personas que NO deberían usar su cuenta IRA Roth como fondo de emergencia:

• Si gana demasiado para contribuir a una cuenta IRA Roth, olvídalo.
• Si gana lo suficiente para contribuir con $ 5, 000 en ahorros para la jubilación para su Roth y aún le queda mucho para poner en una cuenta de ahorros de emergencia, hazlo.

Robots contra humanos

Si alguna vez se ha endeudado con la tarjeta de crédito, sabe que existe un debate interminable sobre cómo pagarlo:comience con la deuda con el interés más alto, que resulta en los pagos de intereses generales más bajos? O utilice el "método de la bola de nieve de la deuda" de Dave Ramsey y comience con el saldo más pequeño, ¿Qué lo mantiene motivado al ofrecer pequeñas ganancias cerca del comienzo del proceso?

El uso de una cuenta IRA Roth como fondo de emergencia plantea los mismos problemas:matemáticamente, no hay duda de que tiene sentido. Pero una vez que agrega personas reales con sus debilidades humanas en la ecuación, se vuelve más turbio.

La razón por la que estamos hablando de esto es que la Roth IRA tiene una característica única entre las cuentas de jubilación:puede retirar contribuciones libres de impuestos y sin multas en cualquier momento. Si pongo $ 50 en mi Roth IRA, Puedo retirar esos $ 50 en cualquier momento en el futuro, incluso si no estoy ni cerca de la jubilación. Si gano intereses (o dividendos, o ganancias de capital) sobre el dinero, No puedo retirar ese interés sin una multa, solo la cantidad que aporté.

Teniendo esto en cuenta, veamos un ejemplo simple de alguien que utiliza su RothIRA para una emergencia.

Digamos que acabo de conseguir mi primer trabajo y puedo ahorrar $ 4, 000 por año fuera de mi 401 (k). Pongo $ 4, 000 en mi Roth IRA. Entonces tengo $ 1, 000 emergencia. Me quedan $ 3 000 en mi Roth.

Aquí es donde los dedos comienzan a moverse. Como lo expresó Bankrate.com, "Cuando retira dinero de su Roth, pierde el beneficio de que el dinero crezca libre de impuestos durante muchos años ".

Esto es cierto, pero irrelevante, porque también pierde el beneficio del crecimiento libre de impuestos si nunca pones el dinero en el Roth en primer lugar. Piénselo de esta manera:cada dólar que ahorra es más valioso en una cuenta Roth (porque crece libre de impuestos) que en una cuenta de ahorros normal. Cada vez que no use sus $ 5 completos, 000 de contribuciones Roth anuales, está pagando impuestos innecesarios.

Los humanos contraatacan

Todo eso está bien para los robots que nunca se portan mal económicamente. A los humanos les gustaría señalar que sacar dinero de sus cuentas de jubilación antes de la jubilación es un mal hábito y si lo está haciendo para cada emergencia de dos bits, terminará jubilado con $ 125 en su Roth IRA.

"No creo que podamos argumentar en contra de una utilización inteligente de una cuenta simplemente por temor a las excepciones, ”Dice Tim Maurer, un planificador financiero certificado con el consulado financiero cerca de Baltimore.

Maurer no recomienda utilizar una cuenta IRA Roth como su único fondo de emergencia, pero para un joven ahorrador, considerar el Roth IRA como un fondo de emergencia de respaldo puede reforzar el buen comportamiento. “Pueden ser un poco más agresivos con sus ahorros para la jubilación, " él dice, "Reconociendo que si tenían que ir a buscar un poquito, ellos podrían."

En otras palabras, saber que podría asaltar esa IRA Roth sin penalización si realmente tuviera que hacerlo significa que puede ser agresivo al llenarla, incluso si eso significa tomar más tiempo para construir ese legendario fondo de emergencia de “seis meses de gastos”.

Otra muesca en la columna "pro":normalmente, cuando realiza un retiro de su Roth IRA, incluso si está retirando contribuciones sin penalización, su banco o correduría le dará una advertencia severa, algo como, "¿Seguro que quieres hacer esto? Voy a tener que decírselo al IRS, sabes." Es suficiente para hacerle pensar detenidamente si está gastando en una emergencia real. Las cuentas de ahorro regulares no son tan fastidiosas.

Abastecerse de ahorros

Ahora, ¿Qué hay de esa última objeción? La cuenta IRA Roth de un joven suele estar repleta de inversiones en el mercado de valores. No invertiría su fondo de emergencia en acciones, porque podría ser una fracción de su yo anterior en medio de una emergencia. (Especialmente porque emergencias como el desempleo o la pérdida del seguro médico tienden a coincidir con recesiones, que tienden a coincidir con las caídas del mercado de valores).

Bien, no hay ninguna ley que diga que tiene que invertir su Roth IRA en acciones. Puede crear un fondo de emergencia dentro de su Roth IRA utilizando un fondo de bonos a corto plazo o CD con una multa mínima por retiro. Incluso puede colocar una cuenta de ahorros en línea simple dentro de su Roth IRA.

No, ninguna de estas inversiones ofrece mucho interés. Pero pagan menos intereses fuera de tu Roth, porque fuera de un Roth, el interés está sujeto a impuestos. Una vez que haya creado un fondo de emergencia sólido, dentro o fuera de tu Roth, entonces puede agregar inversiones de riesgo a su cartera.

Básicamente, esto es lo que estoy diciendo:si es responsable y un buen ahorrador, pero aún no está en condiciones de ahorrar más de $ 5, 000 fuera de su 401 (k), debe aprovechar al máximo la caja libre de impuestos del tío Sam llamada Roth IRA. Si eres un irresponsable y un mal ahorrador, tendrá problemas para crear un fondo de emergencia y ahorros para la jubilación sin importar qué caja use.

Tim Maurer no está de acuerdo, y es un asesor profesional, así que le voy a dar la última palabra y luego dejaré que usted intervenga en los comentarios.

"Los hábitos que comienzas temprano tienden a ser más difíciles de romper, ”Dice Maurer. "Si le diste a alguien ese 100% de libertad, eres joven, solo tienes $ 5, 000 en dólares discrecionales, esperemos que no tenga ninguna emergencia, y tírelo todo al Roth ... puede ser más difícil para ellos en cualquier momento decir:Oh, bien, ahora dejemos de lado cinco, diez, o $ 15, 000 para tener únicamente para emergencias ".

Matthew Amster-Burton es un Finanzas personales columnista en Mint.com. Búscalo en Twitter @Mint_Mamster .