¿Necesita una cuenta de ahorros para la salud? Aquí están los pros y los contras.

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, permite que cualquier persona con un plan de salud calificado con deducible alto separe fondos antes de impuestos para pagar los gastos médicos aprobados. Su dinero está en manos de un fideicomisario calificado de HSA (generalmente un banco, cooperativa de crédito o entidad similar) que se utilizará para pagar, o reembolsarte a ti mismo, estos gastos aprobados.

¿Quién usa típicamente una cuenta de ahorros para la salud?

Personas con un plan de salud calificado con deducible alto, o HDHP, es más probable que utilicen una cuenta de ahorros para la salud.

Un plan de seguro médico se considera un HDHP si tiene:

• Deducible mínimo de $ 1, 400 para cobertura individual y $ 2, 800 para cobertura familiar
• Costo máximo de bolsillo de $ 7, 000 para cobertura individual y $ 14, 000 para cobertura familiar

Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la salud

No todos los planes pueden calificar como HDHP, así que consulte con su empleador o agente de seguros si no está seguro. La mayoría de los empleadores han seleccionado un fideicomisario de HSA, pero incluso si lo han hecho, puede seleccionar el suyo propio. Los diferentes fideicomisarios cobran tarifas diferentes, ofrecen diferentes tipos de interés y opciones de inversión y pueden ofrecer una variedad de servicios, como almacenamiento de recibos y la capacidad de transferir fondos entre su HSA y cuentas corrientes o de ahorro.

Para 2021, la contribución máxima a la HSA es de $ 3, 600 para una persona y $ 7, 200 para cobertura familiar. Los empleados que cumplan 55 años al final del año fiscal pueden contribuir con $ 1 adicional, 000 como una disposición para "ponerse al día".

Si su empleador deduce estas contribuciones de su cheque de pago, y remitido a un fiduciario, estos fondos son antes de impuestos, reduciendo sus ingresos anuales por la cantidad que difiere. En otras palabras, pagas una cantidad menor al tío Sam y más dinero se queda en tu bolsillo. Los intereses devengados sobre los fondos que tiene en este tipo de cuenta no están sujetos a impuestos. Cuando su saldo sea lo suficientemente grande, la mayoría de los fideicomisarios le permiten invertir sus fondos en fondos mutuos, bonos o acciones.

Las contribuciones a la HSA se pueden reducir y aumentar durante todo el año. El IRS retrasó hasta el 17 de mayo, 2021 la fecha límite para hacer contribuciones del año anterior, por lo que si no alcanzó el máximo de sus contribuciones de 2020, todavía tienes tiempo para hacerlo.

¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de ahorros para la salud?

El uso de una cuenta de ahorros para la salud tiene muchas ventajas, incluso:

• Por lo general, no se requiere un depósito inicial para abrir una cuenta:las HSA son portátiles y puede cambiar de fideicomisario una vez cada 12 meses. Las cuentas HSA de bancos y cooperativas de crédito están aseguradas hasta $ 250, 000.
• Su empleador u otro miembro de la familia elegible puede contribuir a su HSA, aunque aún se aplican los límites máximos de contribución. Las contribuciones del empleador no se cuentan como ingresos y puede reclamar una deducción de impuestos por las contribuciones que haga y por las contribuciones que haga un miembro de la familia.
• Los fondos se pueden usar para pagar los gastos médicos calificados de un cónyuge e hijos dependientes, incluso si no están cubiertos por su plan de salud.
• Después de la jubilación Los fondos se pueden usar para pagar las primas de los planes Medicare o Medicare Advantage (pero no las pólizas Medigap).
• Después de los 65 años, el retiro de fondos para usos no médicos evita la multa del 20 por ciento, aunque estos retiros se consideran ingresos sujetos a impuestos. Algunas personas han usado los ahorros de su HSA para comprar propiedades de inversión.
• Los fondos se pueden transferir de su porción de inversión de su cuenta (generalmente fondos mutuos o acciones) según sea necesario para pagar los gastos médicos aprobados.
• Para los que no trabajan aún puede contribuir a su cuenta HSA. Aunque estas contribuciones no serán antes de impuestos, se pueden deducir en su declaración de impuestos.

¿Cuáles son las desventajas de una cuenta de ahorros para la salud?

Es importante considerar las posibles desventajas de usar una cuenta de ahorros para la salud.

• Los retiros de fondos para fines no médicos antes de los 65 años se consideran ingresos sujetos a impuestos y el IRS también aplica una multa del 20 por ciento.
• Algunas tiendas grandes y otros comerciantes no aceptan tarjetas HSA y tendrá que obtener un reembolso de su fideicomisario HSA.
• Si se le reclama como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona, no es elegible para una HSA.
• El IRS puede auditar los gastos, por lo que tendrá que guardar los recibos de todas las compras.
• Las tasas de interés de las cuentas HSA son bajas y algunos fideicomisarios cobran una tarifa mensual si su saldo cae por debajo de cierto umbral.
• Si no deja de contribuir a su HSA seis meses antes de solicitar los beneficios del seguro social, pueden aplicarse sanciones fiscales.
• Después de que una persona haya cumplido los 65 años (edad de elegibilidad para Medicare), ya no se pueden realizar contribuciones adicionales (incluidas las contribuciones para ponerse al día), incluso si todavía está empleado.
• Es posible que se apliquen requisitos de saldo mínimo antes de que pueda invertir; las opciones de inversión pueden ser limitadas y las inversiones no están aseguradas.

¿Cuáles son algunos ejemplos de gastos médicos calificados o aprobados?

Son elegibles miles de artículos.

Además de los copagos del plan de salud, trabajos dentales y ortodoncia, los anteojos, Se incluyen lentes de contacto y prescripciones. Masajes Las clases de yoga y las membresías en gimnasios también son elegibles si tiene una carta de necesidad médica de un médico antes de recibir el servicio.

Gracias a la Ley CARES, Los medicamentos de venta libre y los productos de higiene femenina ahora son gastos elegibles. El IRS anunció el 26 de marzo, 2021 que máscaras faciales, Se han agregado desinfectantes para manos y toallitas desinfectantes con el propósito de prevenir la propagación de COVID-19 como un gasto médico aprobado que se pagará o reembolsará a través de una HSA.

Aquí hay algunos otros elementos para los que puede usar los fondos de la HSA:

• Reembolsarse por el kilometraje hasta un médico o centro médico y pagar el alojamiento si recibe atención médica en otra ciudad que requiera pasar la noche.
• Primas de las pólizas Cobra después de impuestos y LTC (Long Term Care).

Historia de la HSA

Aquí hay algunos antecedentes sobre las HSA:Las HSA se usaron por primera vez en 2004 y se diseñaron según las reglas que rigen las IRA, ya que fueron diseñadas como un vehículo de ahorro a largo plazo además de sufragar los gastos médicos.

Según las estadísticas de 2018 del Employee Benefit Research Institute (EBRI), casi tres de cada 10 empleados tenían acceso a HSA y el 71 por ciento de las HSA se abrieron desde 2015.

Línea de fondo

Apartar dólares antes de impuestos para gastos médicos actuales y futuros puede ser adecuado para usted. A medida que los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro, lo que permite que se acumulen los fondos no gastados, pueden agregar un alto grado de tranquilidad financiera para sus años dorados cuando el costo de los gastos médicos no cubiertos por el seguro podría ser una gran preocupación financiera. Si descubre que no necesita fondos adicionales para gastos médicos, siempre puede derrochar en algo que realmente desea o dejarlo en manos del beneficiario de su elección.