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Cómo elegir un banco

Elegir una institución financiera para cuidar de su dinero es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar. Los diferentes bancos ofrecen niveles de servicio muy diferentes, cobrar diferentes niveles de tarifas, y le pagará cantidades de interés significativamente diferentes sobre su dinero.

En la práctica, esto significa que elegir el mejor banco para usted rara vez es un proceso único. El mejor banco para usted probablemente cambiará a lo largo de su vida a medida que evolucionen sus objetivos financieros y de inversión. Por esta razón, Un consejo útil es recordar que no hay límite en la cantidad de cuentas bancarias que puede tener, ni la frecuencia con la que intercambia un banco por otro.

La diversificación de sus cuentas bancarias, al igual que lo hace con sus inversiones, puede permitirle aprovechar al máximo su dinero. En esta guía, veremos los tres factores más importantes al elegir un banco para cuentas corrientes y de ahorro:el tipo de banco, las tarifas y tarifas que cobra, y las características adicionales que ofrece.

Conclusiones clave

  • Hay tres tipos principales de instituciones financieras a las que razonablemente se puede hacer referencia como banco:los bancos tradicionales de ladrillo y mortero, bancos en línea, y cooperativas de ahorro y crédito.
  • Eche un vistazo más allá de toda la publicidad publicitaria, y verá que la mayoría de las cuentas bancarias se distinguen por las tarifas que cobran y las tasas de interés que pagan.
  • La tranquilidad es posiblemente el servicio más importante que ofrece cualquier banco y debe ser una parte importante de su elección.

Tipos de bancos

El primer factor y el más fundamental a la hora de elegir un banco es el tipo de institución adecuada para usted. Hay al menos tres tipos distintos de instituciones financieras a las que se puede hacer referencia razonablemente como banco, cada uno de ellos ofrece un conjunto único de ventajas y desventajas,

Bancos tradicionales

Los bancos tradicionales son lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en un banco. Estos bancos ofrecen servicios a sus clientes principalmente a través de una red de oficinas físicas y proporcionan cajeros automáticos tanto a sus propios clientes como a los de otros bancos. Muchos también han comenzado a ofrecer servicios bancarios en línea para pagar facturas y realizar depósitos.

Aunque estos bancos han existido por más tiempo, hoy en día hay menos razones para elegir un banco tradicional sobre sus competidores en línea o cooperativas de crédito. Como veremos, Ambas instituciones ofrecen tarifas más bajas que las de los bancos tradicionales.

Dicho eso es posible que prefiera hacer sus operaciones bancarias en persona. Si tiene una pregunta o un problema, puede ir a su sucursal local y hablar con alguien al respecto. Esto podría hacer que un banco tradicional sea la opción adecuada para usted. Pero aún vale la pena consultar las otras opciones que están disponibles para usted.

Si elige un banco tradicional o en línea, asegúrese de seleccionar uno que esté asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que cubre $ 250, 000 por cada depositante, por categoría de cuenta.

Bancos online

Los bancos en línea eran relativamente raros hace 20 años, pero su popularidad ha crecido con el tiempo, haciéndolos competidores directos de los bancos tradicionales de hoy. Debido a que los bancos en línea tienen menos sucursales físicas o ninguna, sus costos generales son mucho más bajos que los de los bancos tradicionales, y eso significa que sus tarifas suelen ser mucho más bajas, también.

Dicho eso muchas personas encuentran frustrantes los servicios al cliente que ofrecen los bancos puramente online. La industria es consciente de esto. Los mejores bancos en línea ahora ofrecen amplias opciones de soporte al cliente, pero aún no podrá entrar a una sucursal para hablar con un empleado del banco en persona.

En años recientes, la línea divisoria entre los bancos en línea y los bancos tradicionales se ha vuelto cada vez más borrosa, a medida que los servicios y herramientas digitales ofrecidos por estos últimos se han vuelto más avanzados. Esto significa que es posible disfrutar de las ventajas de una sucursal tradicional sin dejar de acceder a la conveniencia de la banca digital.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito a menudo se pasan por alto como una alternativa a los bancos tradicionales y en línea. pero tienen ventajas que pueden convertirlas en una buena elección.

Primero, las uniones de crédito son cooperativas financieras sin fines de lucro. Eso significa que son propiedad de los miembros, por lo que las ganancias se devuelven a sus miembros a través de tarifas más bajas y tasas de interés más altas en las cuentas de depósito. Por el contrario, Los bancos tradicionales de propiedad pública deben cumplir sus objetivos de ingresos y están en deuda con los accionistas.

Y segundo, la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito mantienen relaciones genuinas con sus comunidades locales. Si quiere un banco que le devuelva algo a su comunidad, una cooperativa de crédito puede ser la opción natural para usted.

Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito pueden tener reglas bastante estrictas para que los miembros accedan a los servicios, y no todos ofrecen funciones como la banca en línea. Esto puede hacer que una opción sea menos que óptima para una cuenta corriente a la que necesita acceder y trabajar con regularidad.

Si opta por realizar operaciones bancarias con una cooperativa de crédito, asegúrese de que haya sido asegurado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Como la FDIC, asegura hasta $ 250, 000 por cada depositante anualmente.

Tasas y tasas de interés

El siguiente factor a considerar al elegir dónde realizar operaciones bancarias son las tarifas de la institución y las tasas de interés que ofrece. La mayoría de las personas tendrá dos cuentas básicas:una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Las funciones que necesita para cada tipo de cuenta variarán, y muy a menudo tiene sentido tener estas cuentas en diferentes instituciones.

Tarifas que debes saber

La mayoría de los bancos cobrarán una tarifa mensual para mantener una cuenta corriente, pero estas tarifas pueden variar ampliamente. Y un banco puede renunciar a ellos o reducirlos si cumple con ciertos criterios, como cumplir y mantener un requisito de saldo mínimo o establecer un depósito directo para sus cheques de pago.

Para mantener estas tarifas al mínimo, Es importante comprender lo que realmente le cobrará un banco por usar una cuenta corriente. Pregunte por sus cargos comunes, que puede incluir:

  • Cuotas de mantenimiento mensuales
  • Cargos por sobregiro
  • Tarifas de estado de cuenta
  • Cuotas de suspensión de pago
  • Tarifas de cheques devueltos
  • Tarifas de transferencia bancaria
  • Tarifas de cheques de caja
  • Tarifas de cheques certificados
  • Tarifas de cajeros automáticos fuera de la red

Las tarifas son, con mucho, el factor distintivo más importante entre las cuentas corrientes. En igualdad de condiciones, debe elegir la cuenta corriente con los cargos más bajos.

Tasas de interés

Para su cuenta de ahorros, busque un conjunto diferente de características. No debería necesitar acceder a una cuenta de ahorros con tanta frecuencia como lo hace con una cuenta corriente, por lo que es poco probable que necesite una aplicación o servicios bancarios en línea. Y siempre que no realice retiros frecuentes, la mayoría de las cuentas de ahorro no tienen tarifas elevadas.

En lugar de, la principal forma en que estas cuentas de depósito se diferencian es en las tasas de interés que pagan. Estos pueden variar ampliamente, y las mejores tarifas suelen ser las que ofrecen las cooperativas de crédito o los bancos en línea. Compare precios para encontrar la mejor tasa de interés para sus ahorros.

Características adicionales

Los dos factores que hemos considerado hasta ahora, el tipo de institución que elige y la cantidad que le costará en comisiones o intereses perdidos, son los aspectos más fundamentales de la elección de un banco. Sin embargo, la mayoría de los bancos también ofrecerán una gama de otros servicios, descuentos o características que pueden ser cruciales para usted.

Porque las necesidades de todos son diferentes, tómese un tiempo para pensar en cómo usa las cuentas que tiene actualmente y dónde está perdiendo dinero en tarifas o tiempo. Luego busque un banco que se adapte mejor. Los factores importantes pueden incluir:

  • Banca en línea y basada en aplicaciones. La mayoría de los bancos ofrecen ahora estas opciones. Si usa mucho su cuenta, especialmente para configurar nuevos pagos o administrar pedidos permanentes, un servicio en línea con todas las funciones puede ahorrarle mucho tiempo.
  • Sucursales y cajeros automáticos locales. Incluso si trata con su banco principalmente en línea, aún puede haber ocasiones en las que sea más fácil visitar una sucursal. Para mucha gente, tener una sucursal bancaria local, al menos para su cuenta corriente, es imprescindible. Similar, una red de cajeros automáticos puede ser importante para usted, digamos, si viaja con frecuencia y necesita tener acceso a dinero en efectivo mientras está de viaje.
  • Seguridad. Aunque la mayoría de los bancos están asegurados contra pérdidas, todavía varían en lo que respecta al nivel de seguridad que ofrecen para los servicios en línea. Un análisis rápido de las noticias para ver qué bancos han experimentado brechas de seguridad recientemente puede ayudarlo a descartar un banco en este sentido.

Este último punto está relacionado con otro, que en última instancia, el banco que elija debe ser uno en el que confíe. Muchas personas todavía toman sus decisiones bancarias en función de la empresa con la que sus padres realizan operaciones bancarias, o simplemente porque confían en el nombre y la reputación de un gran banco nacional. No hay nada de malo en eso:la tranquilidad es posiblemente el servicio más importante que ofrece cualquier banco y debe ser parte de su proceso de toma de decisiones.

La línea de fondo

La mejor manera de elegir un banco se puede resumir con bastante facilidad. Un buen banco es aquel que:

  • Te da fácil acceso a tu dinero
  • No cobra tarifas exorbitantes
  • Ofrece una buena tasa de interés sobre sus ahorros.
  • Tiene excelentes servicios bancarios en línea y basados ​​en aplicaciones.
  • Brinda un excelente servicio al cliente
  • Es digno de confianza con tu dinero

Así que haz una lista clasificar algunas opciones en función de estos criterios, y vea qué banco o cooperativa de crédito gana. Recuerde:siempre puede cambiar de opinión más tarde o abrir una segunda cuenta si su primera opción no es la óptima para usted.