¿Qué es la banca en línea?

La respuesta absolutamente más fácil es la versión de Internet de administrar el dinero a través de su institución financiera. Súper obvio, ¿verdad?

La respuesta más compleja es que la banca en línea es una experiencia digital que ofrece a los titulares de cuentas acceso a todos los aspectos de su dinero a lo largo de su vida. Es su historial financiero completo:cada depósito, pase de tarjeta de débito, pago de facturas, cheque de pago, estado de cuenta, inversión, gasto y transacción desde el momento en que abre su primera cuenta hasta que su albacea cierra su última cuenta. Esa es mucha información sobre usted y su dinero.

Si nació después de 2001, la banca en línea siempre ha sido parte de su historial financiero. Si siempre ha usado el servicio de banca en línea de su banco o cooperativa de crédito o su aplicación de banca móvil, puede pensar que todos la usan. No del todo.

La banca en línea ha transformado por completo la industria financiera (en serio, ¿qué industria no ha sido transformada por Internet?), pero lo que es más importante, la banca en línea pone su dinero más que nunca en sus manos. La banca en línea pone el control de su dinero con usted, así que cubramos, y descubramos, todas las formas en que puede controlar su dinero y aprovechar al máximo la banca en línea.

¿Qué es exactamente la banca en línea?

Si bien la primera banca en línea debutó a principios del siglo XXI, la idea de la "banca desde el hogar" comenzó mucho antes de que alguien tuviera computadoras en sus hogares. Inicialmente, e irónicamente, en la década de 1980, las personas podían obtener información sobre sus cuentas usando sus teléfonos para llamar a sus bancos y recibir información de cuenta automatizada. ¡Qué baja tecnología!

Hoy en día, la banca en línea puede incluir el acceso a una computadora, pero también el uso de la banca móvil. Muchas instituciones financieras todavía usan servicios bancarios de acceso telefónico, pero las tasas de uso de Internet versus móvil a menudo se consideran independientes entre sí. Muchos consumidores utilizan los servicios bancarios móviles exclusivos de los neobancos, por lo que incluso la banca en el hogar no se limita a su hogar. Del mismo modo, es posible que las aplicaciones móviles no incluyan todas las funciones de sus contrapartes en línea, por lo que su preferencia puede depender tanto de lo que necesita como del dispositivo que está usando.

No sorprende que la pandemia haya hecho tanto para empujar a los usuarios hacia la banca en línea como todas las mejoras tecnológicas de las últimas décadas. En toda la industria bancaria, el 71 % de los consumidores ha usado la banca en línea y el 43 % usó la banca móvil antes de la pandemia. Las transacciones en línea en algunas instituciones financieras aumentaron más del 200 %, lo que puede ser el mayor salto en la corta historia de la banca en línea.

Retroceda unos pocos años hasta una encuesta de 2019:el 34 % de los titulares de cuentas prefirieron usar sus teléfonos móviles como punto de acceso principal para sus cuentas y menos del 25 % de los estadounidenses usaron la banca en línea como medio principal de administración de cuentas. Cuando considera todos los beneficios de realizar operaciones bancarias desde casa, incluso podría sorprender un poco que esos números no sean más altos.

Si usa el acceso a su cuenta en línea todos los días, es posible que esté usando muchas funciones y rara vez visite una sucursal bancaria real. Es posible que solo verifique su saldo y vuelva a cerrar la sesión. Pero si realmente quiere saber qué es la banca en línea y qué puede hacer por usted, explore estas funciones.

Funciones bancarias en línea estándar

Cuando inicia sesión en su cuenta en línea o aplicación móvil, puede dar por sentadas algunas de las funciones estándar. Muchos se han vuelto tan omnipresentes que ni siquiera se nos ocurre lo transformadores que son.

Seguridad

Los nombres de usuario y las contraseñas simples han avanzado a la autenticación multifactor (MFA) para el acceso a su cuenta, que también usamos para docenas de sitios y aplicaciones. La seguridad fue una de las principales preocupaciones con el primer servicio de banca en línea. Hoy en día, la seguridad bancaria a menudo establece el estándar sobre cómo acceder a su información más personal.

Además, una vez que inicia sesión en su cuenta, puede actualizar su dirección, número de teléfono móvil (muy importante para ese MFA) e incluso cambiar el nombre de sus cuentas si le gusta esa opción.

Consulte el saldo de su cuenta

Tan pronto como inicie sesión, ahí está, justo en la página de destino:el saldo de su cuenta. Es casi imposible imaginar un momento en que esta información era desconocida para usted. Tenías que visitar un banco, y luego usar un cajero automático, para saber cuánto dinero había en tu cuenta corriente o cuenta de ahorros.

Es fácil estar al tanto de cuánto dinero tiene en cada una de sus cuentas consultando su saldo en línea, y si abre una nueva cuenta, también aparece allí.

Historial de cuenta

Desde el saldo de su cuenta, está a un clic de distancia de la actividad de su cuenta. Cada transacción de su cuenta, ya sea desde un cajero automático, el deslizamiento de su tarjeta de débito o la nómina de sus empleados. Puede averiguar qué cheques se han liquidado e investigar pagos específicos. Puede ver si se ha incurrido en una tarifa inesperada y puede ver cuándo se deposita el efectivo.

Puede parecer obvio decir cada transacción individual, pero sin la banca en línea o una visita real a su institución financiera, solo sabría lo que ha entrado o salido una vez al mes. La revisión de pagos y depósitos anteriores se puede hacer más fácil clasificándolos y categorizándolos.

Puede acceder a los estados de cuenta mensuales a través de su servicio de banca en línea (y la mayoría de las aplicaciones de banca móvil), así como revisar sus cargos y depósitos por fecha y monto cuando inicie sesión en su cuenta. Si solo tiene una cuenta de ahorros en línea, sus estados de cuenta pueden estar disponibles trimestralmente en lugar de mensualmente.

No todas las transacciones estarán visibles en el historial de su cuenta, pero cuando descargue sus estados de cuenta electrónicos, recopilará un historial diario de sus gastos durante toda su vida, allí mismo, en su banca en línea.

Transferir fondos entre cuentas

Las transferencias más simples son cuando mueve su propio dinero, por ejemplo, de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros. Estas transacciones ocurren en tiempo real porque se mantienen dentro del mismo banco o cooperativa de crédito. Las transferencias pueden ser únicas, recurrentes o incluso automáticas.

Esto puede aplicarse tanto a la transferencia de dinero entre diferentes tipos de cuentas, como cheques y ahorros, como a la transferencia de dinero a cuentas de otras personas dentro del mismo banco. Muchos pagos de préstamos internos se pueden completar a través de este mismo proceso.

Una vez que el dinero sale de su banco o cooperativa de crédito a otra institución financiera, lo que se conoce como transferencia externa, el momento y el proceso pueden ser diferentes según su banco o cooperativa de crédito y la institución financiera que recibe el dinero.

Pago de facturas

Todos tenemos que pagar facturas, pero el pago de facturas en línea hace que todo el proceso sea mucho menos doloroso. Necesitará el nombre, la dirección y el número de cuenta de la empresa a la que desea pagar, pero una vez que ingresa la información, se guarda. Las empresas nacionales o regionales, como las empresas de telefonía móvil o de servicios públicos, prefieren estos pagos electrónicos y establecen transferencias electrónicas de fondos (EFT, por sus siglas en inglés) para mover el dinero aún más rápido.

Incluso puede pagar a individuos o pequeñas empresas, como su jardinero o su sobrino, y su banco o cooperativa de crédito le enviará un cheque en papel, muchos de los cuales incluso se pueden rastrear hasta la oficina de correos local donde se envía. Además, cualquier cheque de su cuenta, ya sea que lo envíe su banco como pago de una factura o uno que usted escriba, se puede ver, tanto el anverso como el reverso, en el historial de su cuenta. Algunas imágenes de cheques pueden ser pequeñas, pero son una excelente manera de verificar que se recibieron sus pagos.

Dependiendo del sistema financiero que use su banco o cooperativa de crédito, es posible que deba solicitar en línea para activar el servicio de pago de facturas en línea, pero es gratis y mucho más conveniente que escribir cheques o devolver cupones de pago. También puede programar pagos para el futuro y organizar pagos recurrentes para simplificar el proceso.

Además, verifique su aplicación móvil. Es posible que pueda tomar fotos de sus facturas y que la información se agregue automáticamente a su lista de beneficiarios de facturas.

Cheques de depósito

Cuando los teléfonos plegables combinaron por primera vez cámaras y teléfonos, la banca realmente dio el salto con el depósito móvil. No tener que ir al banco o incluso a un cajero automático para depositar un cheque hizo que fuera mucho más fácil obtener dinero en su cuenta. Sí, existen límites y retenciones, pero cuando estás sentado en la playa depositando tu cheque de graduación, es una comodidad moderna que realmente es conveniente.

Envíe un mensaje a su banco

A menudo pasado por alto, pero importante, su banco o cooperativa de crédito le permite enviar mensajes dentro de su banca en línea. Este nivel de servicio al cliente le permite compartir información específica, como números de cuenta e información de transacciones de forma segura. Esto evita el riesgo de compartir información por correo electrónico, pero también le brinda la flexibilidad de comunicarse con su institución financiera con solicitudes relacionadas con la cuenta fuera del horario de atención.

Políticas y directrices

Esto puede ser algo agradable hasta que lo necesite, pero los términos de la banca en línea de su banco o cooperativa de crédito también están disponibles en la banca en línea. Están obligados a proporcionarlos a todos los titulares de cuentas, por lo que es obligatorio tenerlos disponibles con sus cuentas.

Extras de banca en línea

Tenga en cuenta que lo que podría considerar estándar, alguien más podría considerarlo adicional, como el depósito móvil. Pero muchas funciones se desarrollan y agregan a los sitios de banca en línea a medida que se desarrollan y mejoran, o incluso los titulares de cuentas las solicitan.

Si cree que una característica específica sería beneficiosa, pregunte a su banco o cooperativa de crédito. A veces, es posible que esas funciones ya estén en proceso y confirman que le brindan el nivel de servicio al cliente que usted y otros desean.

Apertura de cuenta

¿Necesita una nueva cuenta de ahorros para su nieta, un préstamo personal para su próxima boda o una nueva tarjeta de crédito para su pequeña empresa? Cada vez hay más opciones disponibles para iniciar y completar el proceso en línea. Es posible que deba cargar documentos a través de un sitio web seguro, así que tenga en cuenta que puede comenzar el proceso en un dispositivo y continuar con otro.

P2P

Los servicios P2P, a menudo denominados de persona a persona o de igual a igual, le permiten enviar dinero a alguien que no realiza sus operaciones bancarias donde usted realiza sus operaciones bancarias.

Los pagos P2P [ENLACE:nueva publicación de blog] son ​​simplemente otra forma de transferencias externas, pero pueden configurarse de manera diferente de una institución financiera a otra. Algunos usan mensajes SMS o correo electrónico para alertar al destinatario del pago entrante, pero están diseñados para mover dinero entre cuentas en lugar de pagar dinero a un beneficiario, como una empresa.

Alertas y notificaciones

Las notificaciones están diseñadas para informarle sobre el saldo de su cuenta, como enviarle un mensaje una vez al día o una notificación mensual de cuánto dinero hay en su fondo de emergencia. Estos son especialmente útiles si ha configurado transferencias automáticas y desea mantener ese esfuerzo fuera de la vista, pero no completamente fuera de la mente.

Las alertas de cuenta son la forma más inteligente de realizar un seguimiento de su movimiento de dinero y estar al tanto de los cambios en su cuenta. Una alerta puede avisarle cuando su depósito directo está en su cuenta, o cuando ocurre un retiro o débito. Más importante aún, puede recibir una alerta si se actualiza su contraseña o dirección, para que pueda realizar un seguimiento de su información personal.

Con alertas y notificaciones, puede averiguar cuándo el saldo de su cuenta cae por debajo de cierto nivel para que pueda transferir dinero y evitar cargos por sobregiro. En resumen, es su banca en línea que se comunica con usted para informarle lo que sucede en su cuenta.

Transferencias externas

Cada vez que mueve dinero de su banco o cooperativa de crédito a una cuenta en una institución financiera diferente, esas transacciones se consideran una transferencia externa. El plazo para entregarlos y para deducirlos de su cuenta variará según las políticas de la institución emisora ​​y receptora.

Las transferencias externas le permiten mover dinero a una cuenta IRA, poner dinero en su billetera digital Google Pay o enviar dinero a su hija al banco o cooperativa de crédito donde vive.

Muchas plataformas de banca en línea incluyen funciones que le permiten configurar estas transferencias dentro de sus servicios en línea después de confirmar transferencias pequeñas (menos de $ 1) a la cuenta receptora. Es posible que estos servicios solo permitan enviar fondos, pero no recibirlos.

Búsqueda, clasificación, filtrado e informes

Como parte del historial de su cuenta, tiene la capacidad de buscar transacciones específicas por monto o fecha, rangos de montos en dólares, solo depósitos o solo retiros, solo cheques o incluso ordenar por palabras clave como "punto de venta" o por su abreviatura "POS".

También puede descargar datos del historial de su cuenta ejecutando informes. No tiene que esperar hasta que sus estados de cuenta electrónicos estén disponibles si quiere dar un salto en su contabilidad personal, pero también puede usar estas funciones para crear una copia impresa si alguna vez necesita revisar los pagos realizados a una empresa o persona. durante un período de tiempo específico.

Las posibilidades varían según sus necesidades, pero muchos de estos consejos y trucos a menudo se pasan por alto y son increíblemente útiles cuando los necesita.

Servicios de tarjeta

Si tiene una tarjeta de débito, muchas plataformas de banca en línea le permiten configurar controles de tarjeta a través de su computadora o aplicación móvil. Esto puede incluir encender y apagar su tarjeta (como cuando accidentalmente la deja en su restaurante favorito), usarla dentro de regiones geográficas específicas o bloquear categorías de compra, como tiendas de juegos en compras en línea o incluso transacciones internacionales.

Si también tiene una tarjeta de crédito con su banco o cooperativa de crédito, estas características también pueden extenderse a su tarjeta de crédito. Incluso puede colocar alertas de viaje o informar a su institución financiera sobre su próximo viaje para que las transacciones que de otro modo podrían parecer posiblemente fraudulentas no interfieran con sus compras fuera de la ciudad.

Muchas cuentas comerciales ofrecen estos mismos controles para que pueda administrar qué compras pueden realizar los titulares de tarjetas de su organización.

Calificaciones de crédito

Muchas instituciones financieras reconocen que los titulares de sus cuentas quieren tener a mano información actualizada sobre su solvencia y se están asociando con las principales agencias de crédito para proporcionar información precisa sobre la puntuación de crédito dentro de su plataforma de banca en línea. Si está planeando comprar un auto o una casa en el futuro, monitorear su puntaje de crédito es una buena forma de saber si va por buen camino para sus planes futuros.

En línea versus móvil

En su mayor parte, lo que puede hacer en línea versus en una aplicación móvil es bastante similar, pero los dispositivos en sí mismos pueden resultar más útiles a través de Internet o la aplicación móvil de su banco.

Cuando se trata de seguridad, los servicios de identificación táctil e identificación facial son comunes en las aplicaciones móviles. Además, usar la cámara de su teléfono hace que los depósitos móviles y los pagos de facturas con fotos sean mucho más fáciles.

Los enlaces de la banca en línea siempre están al frente y al centro en el sitio web de su banco o cooperativa de crédito, por lo que si compra una computadora nueva, no tiene que buscar sus viejos favoritos. Cuando desee utilizar su aplicación móvil, deberá descargarla de la tienda de aplicaciones como cualquier otra aplicación en su teléfono.

Si bien muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen versiones de sus aplicaciones para que las pequeñas empresas utilicen los servicios comerciales, es posible que solo se pueda acceder a muchas de las funciones avanzadas, y a menudo más fáciles de usar, a través de la versión en línea.

El futuro de la banca en línea

Es posible que descubra en esta lista que muchas de las funciones que puede usar en el futuro ya están disponibles hoy. Las instituciones financieras tienen cuidado de asegurarse de que la banca en línea sea segura y, por lo general, también encontrará que es bastante intuitiva.

Su banco o cooperativa de crédito puede proporcionar tutoriales, consejos y trucos, y avances de lo que viene en su sitio web. También pueden mostrar funciones infrautilizadas en sus redes sociales, así que siga y obtenga información sobre lo que está disponible para usted. Si quieres saber más sobre lo que está disponible o lo que viene, pregunta. Quieren asegurarse de que sepa lo que ya está disponible y usar esos servicios para que tenga un mayor control de su dinero.