¿Qué es la rotación de tarjetas de crédito?

La rotación de tarjetas de crédito es una estrategia de abrir múltiples cuentas de tarjetas de crédito para acumular puntos de bonificación, millas, devolución de efectivo y otras ventajas. Sin embargo, este pasatiempo no está exento de riesgos y, en última instancia, podría dañar su puntaje crediticio y su futuro apalancamiento financiero si se aborda de manera imprudente.

En muchos sentidos, las tarjetas de crédito son esenciales para mejorar su puntaje crediticio y mantener el bienestar financiero. Pero para algunas personas, las tarjetas de crédito son más que una herramienta; son un juego.

Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen atractivos bonos para nuevos clientes. Ya sean millas, puntos o devolución de efectivo, todo lo que necesita hacer es presentar una solicitud, obtener la aprobación y gastar una cantidad predeterminada de dinero durante un período de tiempo predeterminado para obtener recompensas impresionantes. Los que abandonan las tarjetas de crédito son los clientes que rebotan de un banco a otro, cobran bonificaciones y se marchan, y lo entienden como una ciencia.

Definición de rotación de tarjetas de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito a menudo incentivan a los nuevos clientes a presentar su solicitud ofreciéndoles un bono de registro o de bienvenida particularmente lucrativo.

"¡Obtenga un reembolso de $300 cuando gaste $600 en los primeros 90 días de la apertura de la cuenta!"

"¡Obtenga 60 000 millas cuando realice compras por $4000 dentro de los primeros seis meses!"

La rotación de tarjetas de crédito se refiere a aquellas personas que ven estas ofertas, muerden el anzuelo (intencionalmente) y luego cancelan su tarjeta. Y lo hacen una y otra vez.

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El objetivo de la rotación de tarjetas de crédito es ganar la mayor cantidad posible de puntos, millas o devolución de efectivo, y los que cancelan normalmente abren varias tarjetas a la vez y/o en rápida sucesión para cumplir su misión.

¿Por qué la gente abandona las tarjetas de crédito?

Para la mayoría, la rotación de tarjetas de crédito es una especie de pasatiempo financiero. Cuando se hace bien, puede obtener todo tipo de recompensas, desde mejoras de vuelo hasta estadías gratuitas en hoteles. Sin embargo, también requiere planificación estratégica y habilidades organizativas para usar varias tarjetas de crédito de manera simultánea y correcta.

Debe pensar en sus patrones de gasto actuales y los beneficios de los que se beneficiaría más. Una vez que se le aprueba una tarjeta con un bono de registro lucrativo, debe cumplir con requisitos especiales, como gastos mínimos, para poder obtener ese bono. También debe prestar mucha atención a las normas y reglamentos específicos del emisor de la tarjeta. ¿Cuántas tarjetas se pueden solicitar? ¿Cómo se canjean puntos o millas?

Es mucha información para hacer malabarismos, pero los usuarios de tarjetas de crédito están felices de jugar el juego.

¿Cómo reaccionan los bancos ante la rotación de tarjetas de crédito?

Considere cómo los bancos obtienen la mayor parte de su dinero:tarifas e intereses. Los buenos churners trabajan duro para evitar estos cargos y se van con más dinero del que tenían al principio.

En general, los dos no se llevan bien.

Si está interesado en la rotación de tarjetas de crédito, sepa que los bancos están observando y que han establecido reglas en un esfuerzo por evitar que los titulares de tarjetas participen en este pasatiempo. Por ejemplo, la mayoría de los titulares de tarjetas de Citibank son elegibles para recibir solo un bono de bienvenida para una nueva tarjeta de crédito en un período de 24 meses. Mientras tanto, ¡los clientes de American Express están limitados a un solo bono de bienvenida de por vida!

Los bancos también han establecido reglas que evitan que los clientes presenten múltiples solicitudes de tarjetas de crédito o que sean aprobados para múltiples tarjetas en un período corto. Por ejemplo, los clientes de Chase Bank están limitados por la regla Chase 5/24, que establece que cualquier cliente aprobado para cinco o más tarjetas de crédito en los últimos 24 meses no será aprobado para otra tarjeta Chase.

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En general, los bancos no son fanáticos de la rotación de tarjetas de crédito y trabajan duro para crear un lenguaje en sus aplicaciones que evite la práctica. Si lo atrapan in fraganti, podrían cerrar su cuenta y revocar sus recompensas, así que asegúrese de investigar minuciosamente las políticas del banco antes de solicitar su próxima tarjeta.

Riesgos de la rotación de tarjetas de crédito

Daño a la puntuación de crédito

Descargo de responsabilidad:El crédito es complejo. Sí, la rotación de tarjetas de crédito puede dañar su puntaje de crédito. Pero también podría ayudar su puntaje de crédito.

En primer lugar, cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, genera un fuerte tirón en su informe de crédito. Esto reduce su puntaje algunos puntos, lo que no es demasiado catastrófico... hasta que comienza a solicitar varias tarjetas a la vez.

Detalles como la duración de su historial crediticio también afectan su puntaje, por lo que si está constantemente abriendo y cerrando tarjetas, podría dañar su crédito. Sin mencionar que hacer malabares con varias tarjetas a la vez podría resultar en un pago perdido aquí y allá, lo que podría dañar seriamente su puntaje.

Sin embargo, incluso con todo esto dicho, tener varias tarjetas de crédito también tiene el potencial de mejorar su puntaje de crédito.

Las tres principales agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y Transunion) se basan en cinco categorías para calcular su puntaje de crédito, y una de las categorías más importantes es su índice de utilización de crédito. Esto se refiere a la cantidad de dinero que debe en todos sus productos de crédito, dividida por su límite de gasto combinado para esos productos. Una regla general es mantener la proporción por debajo del 30 % (cuanto más bajo, mejor).

Si solo tiene una tarjeta de crédito con un límite de gasto de $ 10,000 y gasta $ 3,000 cada mes en la tarjeta, ya tiene una utilización del crédito del 30%. Pero si obtiene otra tarjeta con un límite de $5,000, su límite de crédito combinado ahora es de $15,000, lo que reduce su utilización a solo un 20%. En consecuencia, agregar una nueva tarjeta de crédito a su billetera mejorará su índice de utilización de crédito, mejorando así su puntaje de crédito.

Cobro de tarifas anuales

No es difícil encontrar tarjetas de crédito que ofrezcan bonos de bienvenida para nuevos clientes. Sin embargo, vale la pena agregar un requisito secundario para las tarjetas que solicita:Sin cuota anual (o baja). Las tarifas cada vez mayores consumen sus recompensas, anulando el propósito de la rotación de tarjetas de crédito.

Pagos con tarjeta faltantes

Cuando se trata de la rotación de tarjetas de crédito, la falta de pagos con tarjeta es la última pausa en falso. Ashley, una enfermera registrada de 25 años, comenzó a trabajar con tarjetas de crédito después de la universidad. “[I] me criaron para trabajar de manera más inteligente, no más difícil”, dice ella. "[I'm] siempre buscando repartir mi dólar un poco más delgado".

Sin embargo, es difícil estirar sus dólares si también le faltan pagos con tarjeta. Al igual que sucede con las tarifas anuales, el hecho de acumular intereses en su(s) tarjeta(s) de crédito hace que el motivo de la rotación de la tarjeta de crédito sea obsoleto. Ashley advierte:“Las tarjetas con bonos de bienvenida altos suelen tener las tasas de interés más altas. Pagar intereses hace que el bono de bienvenida no valga la pena".

Gastos excesivos para cumplir con los mínimos

Para ganar el bono de bienvenida de una tarjeta de crédito, deberá cumplir con un requisito de gasto mínimo, generalmente dentro de los primeros meses posteriores a la apertura de su cuenta. Si sabe que ya gastará ese dinero, independientemente de la recompensa, tiene sentido usar la tarjeta de crédito para hacerlo.

"Si planea hacer una gran compra (muebles, tecnología nueva, viajes)", dice Ashley, "probablemente sea un buen momento para abrir una tarjeta de crédito con un bono de bienvenida alto".

Sin embargo, batir tarjetas de crédito es una pendiente resbaladiza. Es fácil caer en el hábito de gastar en exceso para cumplir con los mínimos de gastos de bonificación de registro. En ese momento, realmente no estás ganando dinero. Estás desperdiciando eso.

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Consejos para la rotación de tarjetas de crédito

Solicite tarjetas que ganen puntos transferibles

Una forma de maximizar sus ganancias es buscar tarjetas de crédito que le permitan transferir puntos a otros programas de recompensas. Este es un consejo especialmente útil para los consumidores interesados ​​en las recompensas de viaje, que constituyen un gran segmento de la comunidad de rotación de tarjetas de crédito.

Si ha acumulado bonos de registro modestos de dos tarjetas de crédito, pero los bonos son para dos programas de recompensas diferentes, por lo general tendrá que canjear esos bonos separados por dos premios relativamente pequeños. Pero si los puntos de una tarjeta son transferibles al programa de recompensas de la otra tarjeta, simplemente puede juntar los puntos para obtener un premio mayor más grande.

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Aproveche las ofertas dirigidas

Las ofertas dirigidas pueden estar exentas de ciertas restricciones impuestas por los emisores de tarjetas de crédito y, a veces, ofrecen bonificaciones aún mayores que las ofertas regulares del mercado masivo disponibles para todos.

Sin embargo, antes de buscar una oferta específica, asegúrese de ser el destinatario previsto. Si está intentando aprovechar una oferta que no estaba destinada a usted, el banco puede cancelar su cuenta y tal vez incluso embargar los puntos o las millas que haya ganado.

Cumplir con los gastos mínimos

Antes de comprometerse con una nueva tarjeta, asegúrese de que el requisito de gasto sea un logro realista para usted, según sus hábitos de gasto actuales. Si está solicitando varias tarjetas a la vez, este consejo es aún más imperativo.

Algunos de los que abandonan alcanzan sus gastos mínimos utilizando una tarjeta de crédito para gastos importantes, como impuestos o pagos de alquiler. Sin embargo, estos tipos de pagos a veces pueden resultar en altas tarifas de procesamiento de terceros, así que asegúrese de leer nuestras guías para pagar impuestos con una tarjeta de crédito y pagar el alquiler con una tarjeta de crédito antes de apostar por esta estrategia.

Piense dos veces antes de cancelar

Puede parecer intuitivo para un nuevo churner cancelar una tarjeta de crédito poco después de recibir el bono de bienvenida, pero cerrar una tarjeta puede aumentar su utilización de crédito y dañar su puntaje de crédito. Si la cancelación de una tarjeta aumenta su uso por encima del 30 %, probablemente sea mejor mantener la tarjeta abierta, incluso si no planea realizar ninguna compra con ella.

O bien, en lugar de solicitar tarjetas que ofrecen poco valor a largo plazo después de que se paga la bonificación, considere solicitar solo tarjetas con características permanentes que coincidan con sus hábitos generales de gasto y estilo de vida.

“Encuentre una tarjeta de crédito que valga la pena conservar según sus categorías de gasto más altas”, dice Ashley. “Para mí, son comestibles, gasolina y salir a cenar/salir a cenar. Mi billetera mágica es Capital One Savor Card (3% de devolución en comestibles), Chase Sapphire [Preferido] (5X puntos de devolución en viajes a través de Chase Ultimate Rewards®), Chase Freedom [Flex] (3% de devolución en restaurantes, 1.5% en todo lo demás) y Chase Amazon Prime (5 % de devolución en Amazon, 2 % de devolución en gasolina)”.

Manténgase organizado

Si está interesado en la rotación de tarjetas de crédito, deberá realizar un seguimiento de los requisitos y reglas únicos de cada tarjeta para aprovechar al máximo los beneficios ofrecidos. Si comete un error y confunde las pautas de una tarjeta con las de otra, podría perder beneficios potenciales, gastar dinero que no necesitaba o acumular cargos por intereses.

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Sepa cuándo evitar la rotación de tarjetas de crédito

Recuerde que a los bancos no les gusta ver tarjetahabientes esporádicos. Si está abriendo cuentas a diestro y siniestro y luego cerrándolas poco después, los prestamistas sospecharán. Con esto en mente, evite la rotación de tarjetas de crédito si planea buscar un préstamo (particularmente una hipoteca) en un futuro cercano.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la rotación de tarjetas de crédito?

La rotación de tarjetas de crédito es la práctica de solicitar varias tarjetas de crédito con el único propósito de obtener el bono de bienvenida y luego cancelar la tarjeta antes de que se acumulen intereses o se deba pagar una tarifa anual.

¿Es ilegal la rotación de tarjetas de crédito?

Técnicamente, no. La rotación de tarjetas de crédito no es ilegal.

Sin embargo, muchos bancos han incluido lenguaje en sus aplicaciones que evitan la rotación de tarjetas de crédito. Por lo tanto, antes de solicitar otra tarjeta, asegúrese de haber investigado y revisado la letra pequeña.

¿Qué es la regla Chase 5/24?

La regla Chase 5/24 evita que los clientes que han sido aprobados para cinco o más tarjetas de crédito en los últimos 24 meses sean aprobados para otra tarjeta de crédito de Chase.

¿Qué sucede si alguien solicita varias tarjetas en un corto período de tiempo?

Cuando habitualmente solicita varias tarjetas de crédito a la vez, los emisores de tarjetas de crédito pueden interpretar su comportamiento como un indicador de inestabilidad financiera y sus solicitudes de tarjetas de crédito pueden ser denegadas.

En consecuencia, la rotación de tarjetas de crédito no solo podría dañar su puntaje de crédito, sino que también podría evitar que obtenga la aprobación para futuras tarjetas de crédito. Intente esperar unos seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito.

¿Cuántas tarjetas de crédito debe solicitar a la vez?

Dado que los prestamistas a menudo limitan la cantidad de solicitudes de tarjetas de crédito que puede enviar, la cantidad de tarjetas para las que puede ser aprobado y la cantidad de bonos de bienvenida para los que es elegible para recibir en un período de tiempo determinado, querrá prestar atención a sus reglas específicas para determinar cuántas tarjetas debe solicitar a la vez.

Es bastante común que las personas que cancelan tarjetas de crédito tengan al menos dos o tres tarjetas de crédito a la vez, y muchas de ellas alternan sus tarjetas cada pocos meses (dado que la mayoría de los bonos de bienvenida requieren tener una tarjeta durante algunos meses).

Sin embargo, en última instancia, la pregunta que debe hacerse es:"¿Cuántas tarjetas puedo administrar?" Mejor aún, "¿Cuántos necesito?" Los bonos de registro son geniales, pero la rotación de tarjetas de crédito no está exenta de riesgos, así que asegúrese de no comprometerse con más de lo que puede manejar.

Resumen

La rotación de tarjetas de crédito es la práctica de abrir y cerrar varias tarjetas de crédito a la vez, con el fin de ganar bonos de registro. Los usuarios que abandonan cumplen con los requisitos mínimos de una tarjeta para acumular puntos, millas, reembolsos en efectivo y otros obsequios, luego cancelan la tarjeta antes de pagar intereses o una tarifa anual.

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Si bien esta táctica ciertamente tiene el potencial de obtener grandes recompensas, también conlleva riesgos, incluido el gasto excesivo para cumplir con los mínimos de la tarjeta de crédito y dañar su puntaje crediticio. Si desea intentar batir tarjetas de crédito, asegúrese de haber realizado una investigación exhaustiva sobre las tarjetas que desea y manténgase organizado en el camino.

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