Reembolso en efectivo o recompensas de viaje:¿cuál debería elegir?

La elección entre una tarjeta de crédito de recompensas de viaje o una que le devuelva efectivo de sus compras diarias va más allá de si viaja o no con frecuencia. Antes de elegir la tarjeta de crédito adecuada, es importante revisar la estructura de ganancias de una tarjeta para compararla con sus propios hábitos de gasto y ver si ambos se alinean.

"¿Tu viajas? Entonces, una tarjeta de recompensas de viaje es su mejor apuesta”.

Hubo un tiempo en que estaría de acuerdo con este consejo. Hace años, las tarjetas de viaje eran como equipaje con ruedas:diseñadas específicamente para facilitar la vida del viajero frecuente.

Ahora, sin embargo, las tarjetas de recompensas de viaje se han vuelto más complejas. Son más fuertes en algunas áreas pero más débiles en otras, y en la última categoría, han perdido mucho terreno frente a las tarjetas de recompensas de devolución de efectivo, que en realidad solo han mejorado en los últimos años.

Ahora que la línea entre las tarjetas de viaje y las de devolución de efectivo es tan borrosa, ¿cuál es la adecuada para usted? Incluso si viaja todas las semanas o nunca planea volver a viajar, la respuesta puede sorprenderlo.

Ventajas de las tarjetas de viaje

Grandes ahorros y ventajas en viajes

No es sorprendente que las tarjetas de recompensas de viaje puedan ahorrarle cantidades ridículas de dinero en viajes.

Tome, por ejemplo, la popular tarjeta Chase Sapphire Preferred®. Obtendrá 2 puntos por dólar en todas las compras de viajes, 3 puntos por dólar en cenas y 5 puntos por dólar en todos los viajes reservados a través del programa de recompensas de Chase, Chase Ultimate Rewards®. Además, sus puntos valen 1,25 centavos por punto cuando se canjean a través del portal de viajes de Chase.

Entonces, en pocas palabras, si es titular de una tarjeta Sapphire Preferred y canjea 150 000 puntos por unas vacaciones (incluidos vuelos y hoteles) a través de Chase Ultimate Rewards, en realidad ahorrará 30 000 puntos (150 000 puntos/1,25 centavos por canje de puntos como Titular de la tarjeta Chase Sapphire Preferred =120,000), que es un ahorro mínimo de $300.

Dulces ventajas de viaje

Las tarjetas de recompensas de viaje no solo son excelentes para obtener un bono de su próximo vuelo. También incluyen un conjunto de herramientas de buena fe para hacer la vida del viajero frecuente un poco más fácil.

Los beneficios comunes entre las tarjetas de recompensas de viaje incluyen, entre otros:

• Sin cargos por transacciones en el extranjero.
• Acceso gratuito a la sala VIP del aeropuerto.
• Conserje de viaje de cortesía las 24 horas, los 7 días de la semana.
• Acceso a sitios de reservas especiales como Capital One Travel.
• Exención de daños por colisión de vehículos de alquiler.
• Despacho en carretera.
• Descuentos y bonos para socios con compañías como Hertz, Delta, etc.

Pero si me preguntas, la ventaja más subestimada de una tarjeta de recompensas de viaje es el seguro de viaje. Todavía usando la tarjeta Chase Sapphire Preferred® como ejemplo, la tarjeta incluye:

• Seguro de cancelación/interrupción de viaje.
• Reembolso por demora en el viaje.
• Asistencia en viajes y emergencias.
• Seguro de Demora de Equipaje.

Por lo tanto, si tiene un viaje del infierno, como perder su crucero debido a retrasos climáticos, su tarjeta de recompensas de viaje podría cubrir su estadía en el hotel de última hora, proporcionar un reembolso por lo esencial e incluso reembolsar todo su viaje por hasta $20,000.

Una locura y, sin embargo, esto no es raro entre los beneficios de las tarjetas de viaje.

Abundantes bonos de bienvenida y créditos de viaje

Para colmo, las tarjetas de recompensas de viaje a menudo vienen con bonificaciones de bienvenida alucinantes.

La tarjeta de crédito Capital One Venture X Rewards, por ejemplo, ofrece una impresionante bonificación de 75 000 millas aéreas con un valor de $750 en viajes (cuando se reserva a través de Capital One Travel) cuando gasta $4000 en compras en los primeros tres meses desde la apertura de la cuenta. Por lo tanto, su nueva tarjeta de viaje por sí sola puede pagar parte o la totalidad de sus próximas vacaciones.

Las tarjetas de recompensas de viaje también tienden a ofrecer generosos créditos de estado de cuenta. La tarjeta de crédito Capital One Venture X Rewards es un brillante ejemplo, que ofrece hasta $100 para TSA PreCheck o Global Entry, hasta $300 de devolución como créditos de estado de cuenta anuales para reservas realizadas a través de Capital One Travel y más.

Desventajas de la tarjeta de viaje

Cuota anual

En pocas palabras, la mayoría de las tarjetas de viaje no son gratuitas.

La tarjeta Chase Sapphire Preferred® cuesta $95 al año y la tarjeta de crédito Capital One Venture X Rewards cuesta $395. Las tarjetas de recompensas de viaje y las tarjetas de recompensas premium a menudo son lo mismo, y tendrá que pagar algo en efectivo por adelantado para tener acceso a sus beneficios lucrativos.

Las tarjetas de viaje pueden considerarse una inversión:querrá asegurarse de aprovechar todas sus ventajas y recompensas para maximizar su ROI, por así decirlo.

Alto requisito de crédito y APR

Las mejores tarjetas de recompensas de viaje también tienden a ser implacables con el crédito imperfecto o los pagos atrasados. Dado que se comercializan para grandes consumidores y líderes de estilo de vida de lujo, casi siempre requieren un puntaje de crédito excelente (más de 720) y cobran la APR más alta de la industria desde el principio:26.99% o más.

No se equivoque:las tarjetas de recompensas de viaje no están diseñadas para ayudarlo a transferir un saldo o pagar grandes compras con una APR introductoria larga.

Restricciones de canje de viajes

Este a menudo se acerca sigilosamente a los nuevos titulares de tarjetas de recompensas de viaje, por lo que lo menciono con la mayor frecuencia posible; en la mayoría de los casos, solo puede canjear los puntos de su tarjeta de crédito a través del sitio de reservas exclusivo de la compañía de su tarjeta de crédito, y es posible que estos sitios no tengan tantas opciones como KAYAK.com.

Ventajas de la tarjeta Cash Back

Recompensas por compras diarias

En comparación con las recompensas de viaje, las recompensas de devolución de efectivo tienden a ser más pequeñas, en términos de porcentaje, pero arrojan una red mucho más amplia.

Con la tarjeta Citi® Double Cash Card:oferta de BT de 18 meses, por ejemplo, obtendrá un 2 % de reembolso en efectivo en todo, todo el tiempo. Obtenga 1% en todas las compras y 1% cuando pague por esas compras. También hay una hermosa simplicidad en eso:nunca tienes que preocuparte por lo que estás comprando, en qué categoría cae y si obtendrás más puntos si reservas en línea... es solo un 2% de descuento en la venta de por vida.

Sin comisiones

Como se mencionó, las tarjetas de recompensas de viaje pueden costar cientos de dólares al año. Estas tarifas obviamente se compensan con categorías de recompensas altas, grandes bonos de bienvenida, créditos de estado de cuenta, etc. Pero la gran advertencia es que si no usa estos beneficios, solo está perdiendo ahorros potenciales.

Las tarjetas de recompensas de devolución de efectivo, por el contrario, generalmente vienen sin tarifa anual e incluso incluyen un pequeño bono de bienvenida de alrededor de $ 200.

0% APR en compras y transferencias de saldo (a veces)

Finalmente, las tarjetas de recompensas de devolución de efectivo tienden a ofrecer incentivos APR para aliviar el estrés en compras elegibles tanto antiguas como nuevas.

La tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards es un excelente ejemplo de esto, ya que ofrece una tasa inicial del 0 % durante 15 meses en compras y transferencias de saldo (luego una APR del 16,49 % al 26,49 % (variable). También es una tarjeta de crédito bastante competitiva. para empezar, con un reembolso ilimitado del 1,5 % en efectivo en todas las compras y un bono único de $200 en efectivo una vez que gastes $500 en compras dentro de los tres meses posteriores a la apertura de la cuenta.

Si está buscando transferir la deuda de su tarjeta de crédito anterior a su nueva tarjeta a través de una transferencia de saldo, haga una gran compra con tarjeta de crédito con financiamiento de 0% APR, o simplemente no está seguro de si podrá pagar su factura mensual de la tarjeta de crédito, la respuesta para usted es fácil:omita la tarjeta de recompensas de viaje por ahora y obtenga una tarjeta de recompensas de devolución de efectivo simple.

Desventajas de la tarjeta Cash Back

Tan simples, directas e inofensivas como son, las tarjetas de devolución de efectivo no son perfectas. Estos son algunos de sus inconvenientes ocultos.

Ventajas limitadas

Las tarjetas de devolución de efectivo generalmente vienen con menos ventajas que las tarjetas de recompensas de viaje. Seguirás recibiendo lo esencial, como:

• $0 de responsabilidad por fraude.
• Pago automático.
• Alertas de seguridad.
• Monitoreo de crédito.
• Reemplazo de tarjeta.

Y más, y es posible que incluso obtenga algunos beneficios como la protección de garantía extendida. Pero, en términos generales, las tarjetas de devolución de efectivo no pueden competir con el verdadero conjunto de beneficios que ofrecen las tarjetas de recompensas de viaje, especialmente los invaluables beneficios de seguro de viaje.

Comisiones por transacciones en el extranjero

Otra división clara entre las tarjetas de recompensas de viaje y las tarjetas de recompensas de devolución de efectivo es que estas últimas suelen cobrar una tarifa por transacción en el extranjero.

Esto puede ser un verdadero alboroto cuando viaja al extranjero, ya que cada comida, recorrido y estadía de repente tiene una tarifa del 3%. Puede que no parezca mucho, pero créame, es como una picadura de mosquito que pica cada vez que realiza una compra.

Bono de bienvenida más bajo

En términos generales, las tarjetas de devolución de efectivo sin tarifa anual no tendrán una gran bonificación de bienvenida. La tarifa actual en estos días tiende a rondar los $ 200, así que no espere que su tarjeta de devolución de efectivo pague sus próximas vacaciones.

Al menos, el umbral de gasto para activarla es más bajo:por lo general, solo tiene que gastar $ 500 dentro de los primeros meses de tener la tarjeta, por lo que es difícil pasarla por alto.

Tarjeta de crédito para viajes vs. Tarjeta de crédito Cash Back Rewards:¿Cuál es la adecuada para usted?

Otros sitios le dirán que "si viaja mucho, obtenga una tarjeta de viaje", pero la elección es mucho más matizada que eso.

Incluso si viaja semanalmente, es posible que, en función de sus compras diarias y sus necesidades personales, una tarjeta de devolución de efectivo sea más valiosa porque le devuelve el dinero a su cuenta bancaria.

Por el contrario, incluso si rara vez sube a los cielos, una tarjeta de recompensas de viaje puede ser justo lo que necesita para comenzar a acumular valiosas recompensas de viaje y encaminarse hacia el canje de puntos por viajes gratis.

Tu tarjeta debe ajustarse a tus hábitos de gasto

Ya sea que elija una tarjeta de recompensas de viaje o devolución de efectivo, debe depender de sus hábitos de gasto existentes. La tarjeta siempre debe adaptarse al estilo de vida, no al revés.

Entonces, ¿en qué categorías ya gastas dinero? ¿Gasta una tonelada en salir a cenar y ir de bar en bar, pero solo gana 1 punto por dólar en esas compras? Entonces necesita reevaluar su estrategia de uso de tarjetas de crédito. Algunas tarjetas ofrecen tasas de bonificación elevadas en compras en restaurantes. Es posible que desee sacar la calculadora porque la decisión correcta aquí dependerá de algunas matemáticas frías y difíciles.

Por ejemplo, puede estar comparando la tarjeta Chase Sapphire Preferred® con la tarjeta Citi® Double Cash Card:oferta de BT de 18 meses. Tienes planeadas unas grandes vacaciones en Europa este año, por lo que crees que la tarjeta Chase tiene más sentido, pero vas a analizar los números para verificar dos veces:

Categoría de gasto	Presupuesto anual	Tarjeta Chase Sapphire Preferred®	Citi® Double Cash Card - Oferta BT de 18 meses
Viaje	$4000	$200	$80
Restaurantes	$3000	$90	$60
Todo lo demás	$13,000	$130	$260
Menos cuota anual	-	- $95	$0
RECOMPENSAS ANUALES TOTALES:	-	$325	$400

Entonces, a pesar de las costosas vacaciones, la oferta Citi® Double Cash Card - BT de 18 meses en realidad gana más.

Ahora, esta comparación obviamente controla el bono de bienvenida, los beneficios de viaje, etc., pero al menos debería servir para resaltar por qué es importante calcular los números.

Resumen

La elección entre una tarjeta de recompensas de viaje y una tarjeta de devolución de efectivo no es tan simple como "los viajeros obtienen tarjetas de viaje".

Si examina sus propios hábitos de gasto, es posible que descubra que obtiene un mejor rendimiento al viajar con una tarjeta de devolución de efectivo o, por el contrario, permanecer enraizado con una tarjeta de viaje.

O dependiendo de tu estrategia de cartas, tal vez incluso ambas.

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