¿Cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito?

Si paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, el banco no gana dinero, ¿verdad? Equivocado. Conozca todas las formas en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero.

Noticia de última hora:las compañías de tarjetas de crédito no le otorgan puntos de bonificación porque lo aman. Lo están haciendo para que uses su tarjeta y ellos ganen dinero.

En este artículo explicaré cómo los acreedores se benefician de usted y de los lugares donde compra. Si sabe cómo funciona el sistema, entonces podrá elegir y usar el crédito de manera inteligente en el futuro.

Comisiones de usted

Interés

La forma más obvia en que su compañía de tarjetas de crédito gana dinero son los cargos por intereses. Si no paga su saldo en su totalidad cada mes, se le cobrarán intereses y eso es dinero en su bolsillo.

Piense en esto:el hogar estadounidense promedio que tiene deudas tiene más de $15,000 en deudas de tarjetas de crédito. Mientras tanto, la APR promedio en una tarjeta de crédito ahora es más del 16 por ciento.

Usando estos promedios, estaría pagando $1,386 solo en intereses si saldara la deuda dentro de un año. Si te tomaste dos años para pagarlo, estarías pagando $2,735 en intereses. Cuanto más tiempo lleve su deuda, más intereses pagará.

Ahora piense en cuántos clientes tiene cada compañía de tarjetas de crédito. Además, alrededor del 34 por ciento de nosotros llevamos un saldo mes a mes. De hecho, estamos pagando más de $6,000 por año en intereses justos, en promedio.

Cargos por pagos atrasados

Este se explica por sí mismo. Si realiza un pago atrasado en su tarjeta de crédito, se le cobrará. Afortunadamente, la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 ayudó un poco con esto, limitando la tarifa por un pago atrasado por primera vez a $27. (Solía ​​costar $39.)

Esto también se relaciona con las tasas de interés. Algunas compañías de tarjetas de crédito aumentarán su tasa de interés después de un solo pago atrasado. La Ley CARD ahora requiere un aviso con 45 días de anticipación sobre el cambio de tarifa. Además, la nueva tarifa solo se aplica a nuevas compras, por lo que es posible que no se vea afectado personalmente si tiene otra tarjeta y simplemente elige no usar la que se atrasó.

Cuotas anuales

En 2015, la tarifa anual promedio de una tarjeta de crédito era de aproximadamente $58. Por lo general, esto solo se ve con tarjetas que tienen una función de recompensas sólida, pero debe hacer algunos cálculos para determinar si vale la pena o no.

Por ejemplo, con una tarjeta como la tarjeta Capital One Venture Rewards, que ofrece un reembolso ilimitado del 2 por ciento en efectivo en todas las compras, pagará una tarifa anual. Por lo tanto, tendría que gastar $ 2950 por año, o alrededor de $ 246 por mes, solo para cubrir la tarifa anual. Y eso suponiendo que pague su factura a tiempo y en su totalidad todos los meses.

Independientemente de si usa su tarjeta lo suficiente como para justificar el pago de una tarifa anual, las compañías de tarjetas de crédito valoran estratégicamente estas tarifas y ofrecen recompensas para que obtengan ganancias sin importar qué.

Comisiones por exceso

Esto solía ser mucho más rentable para las compañías de tarjetas de crédito de lo que es ahora, pero aún se benefician de ello. Básicamente, si supera su límite de crédito, se le cobrará una tarifa. Entonces, por ejemplo, si su límite es de $2500 y compra algo por $3000, se le cobrará una tarifa por exceder el límite.

Sin embargo, hay una gran excepción a esto. El CFPB tiene una directriz más reciente que dice que solo puede superar su límite de crédito si le ha dado permiso a su acreedor para que lo permita.

Esto significa que si le dice a la compañía de su tarjeta de crédito "no, gracias" por poder exceder su límite, su tarjeta será rechazada en lugar de aprobada con una tarifa.

Comisiones por anticipo de efectivo

Cuando usa su tarjeta de crédito en un cajero automático para sacar efectivo, la compañía de su tarjeta de crédito le cobrará una tarifa de transacción (además de la que pagará en el cajero automático). También colocarán su transacción en un cubo diferente en su estado de cuenta, que generalmente tiene una tasa de interés mucho más alta, a menudo más del 20 por ciento.

Es increíblemente costoso obtener un adelanto en efectivo y nunca es una buena decisión financiera. Mi consejo es que si necesita dinero en efectivo lo suficiente como para cargarlo en una tarjeta de crédito, busque ayuda financiera profesional.

Comisiones por transferencia de saldo

Una transferencia de saldo es cuando mueve el saldo de una tarjeta de crédito de una tarjeta a otra. Es como pagar una tarjeta de crédito con una tarjeta de crédito. Las transferencias de saldo pueden ser un movimiento financiero fantástico si las haces correctamente. De lo contrario, podría estar pagando mucho dinero en tarifas innecesarias.

Es posible que haya visto una oferta de la compañía de su tarjeta de crédito como "0 por ciento durante 15 meses" o algo similar. Esta es su forma de traerles su saldo para que puedan ganar dinero con usted en el futuro.

Solía ​​trabajar como analista de crédito y rara vez vi a personas pagar sus saldos antes de que se agotara su promoción. Esto significó que volvieron a la tasa de interés regular, y la compañía que les dio ese "gran trato" ahora se está beneficiando mucho de los intereses que ahora están pagando.

Sin embargo, lo que es aún más rentable de inmediato para su compañía de tarjeta de crédito es la tarifa de transferencia de saldo. Esta es una tarifa que se le cobra en el momento en que completa la transacción de transferencia de su saldo. Por lo general, las tarifas oscilan entre el 3 y el 5 por ciento del monto total que está transfiriendo.

Entonces, si está transfiriendo $ 10,000 de su tarjeta Chase a su tarjeta Discover y su tarifa es del 3 por ciento, pagará $ 300 de inmediato, solo haga la transferencia. Luego, se le asigna una tarifa promocional por el período de tiempo que sea la oferta.

Para que esto funcione para usted, busque ofertas con tarifas de transferencia bajas y asegúrese de pagar el saldo en su totalidad antes de que caduque la promoción. Incluso he visto personas (a las que llamé rate-surfers) cambiar continuamente el saldo de una tarjeta a otra. Eventualmente, sus ofertas se secarán porque sus acreedores lo atraparán, pero podría funcionar por algunos años.

Comisiones de comerciantes

Intercambio

Cuando compra algo con una tarjeta de crédito, probablemente asume que el comerciante recibe el monto total en dólares. Eso no es cierto. De hecho, es posible que haya visto comerciantes más pequeños que le dicen que tiene que pagar una tarifa si desea usar una tarjeta de crédito (generalmente tiendas familiares). Todo esto se debe al intercambio.

El intercambio es el porcentaje de su compra total con tarjeta de crédito que va al emisor de la tarjeta de crédito y a la asociación que administra la cuenta de la tarjeta de crédito (es decir, Visa). El emisor de la tarjeta de crédito obtendrá la mayor parte de esto, y generalmente es alrededor del 2-3 por ciento de la transacción total.

Aquí hay un ejemplo. Si compra algo por $ 1,000 con una tarjeta de crédito Chase Visa, pagará $ 1,000 (sin incluir impuestos). El comerciante obtendrá esos $ 1,000, pero luego deberá un total de, digamos, 3 por ciento a Chase y Visa. Por lo tanto, es posible que solo terminen con $ 970 (suponiendo una tarifa de intercambio del 3 por ciento). Esos $30 adicionales se dividirán entre Chase (el emisor de la tarjeta) y Visa (la asociación de tarjetas de crédito que lo administra).

El intercambio es una gran razón por la que verá a los acreedores peleando por anuncios (como en el folleto que le entregan en un restaurante) y promociones que lo alientan de alguna manera a usar su tarjeta con más frecuencia. Ganan una buena cantidad de dinero cada vez que deslizas tu tarjeta.

Vender su información

¿Alguna vez ha recibido esas políticas de privacidad por correo de vez en cuando? Una de las cosas que le dicen en esas políticas es que tienen derecho a vender su información, a menos que usted les diga explícitamente que no lo hagan.

Esta es una forma menos conocida en la que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero.

La buena noticia es que su información personal está agrupada con todos los demás clientes en un paquete grande. Es decir, sus datos individuales no pueden ser identificados. Las empresas que buscan comprar esta información, normalmente empresas que quieren ver mejor los hábitos de compra de los consumidores, quieren ver las tendencias generales, no si compraste una hamburguesa con queso anoche o no.

La mala noticia es que su acreedor se está beneficiando de su información y hábitos de uso. Si no se siente cómodo con esto, le sugiero que llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite que no vendan su información. Si su política dice que no les importa lo que pienses, te sugiero que busques otra tarjeta.

Resumen

En general, las compañías de tarjetas de crédito ganan mucho dinero con los usuarios de tarjetas de crédito. Muchas personas piensan que "no son rentables" si pagan su saldo completo cada mes. Eso no es cierto.

No estoy sugiriendo que no use tarjeta de crédito en absoluto; de hecho, le insto a que consulte nuestras mejores reseñas de tarjetas de crédito. Pero debes usarlos sabiamente.

Si vas a pagar una cuota anual, usa la tarjeta lo suficiente para que valga la pena. (Y no compre cosas que no necesita solo para justificar la tarifa).

Si va a comprar cosas a crédito, pague su saldo en su totalidad.

Si va a realizar una transferencia de saldo, busque la mejor oferta absoluta y pague su saldo antes de que finalice la promoción.

Al hacer estas cosas, pondrá dinero extra en su bolsillo y lo mantendrá fuera del alcance de las compañías de tarjetas de crédito que buscan obtener ganancias de usted.

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