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¿Mal credito? ¿Sin crédito? Las tarjetas de crédito aseguradas son tus amigas

Es algo así como una tarjeta de débito, pero genera crédito. Funciona como una tarjeta de crédito:puede reservar un hotel o alquilar un automóvil y, sin embargo, deposita efectivo antes de poder usarlo. Conozca cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas y por qué podrían ser adecuadas para usted.



Si tiene mal crédito (o no tiene ningún crédito), puede resultarle difícil obtener la aprobación para una tarjeta de crédito tradicional sin garantía.

Las mejores tarjetas de crédito que ofrecen recompensas y/o APR del 0 por ciento requieren un crédito excelente. Para sorpresa de muchos consumidores, "excelente crédito" generalmente significa un puntaje de crédito de 720 o más y al menos cinco años de historial de crédito sin pagos atrasados ​​u otras marcas despectivas. Aunque hay muchas buenas tarjetas de crédito disponibles para los consumidores con un crédito bueno pero no perfecto, hay una gran caída para los solicitantes con problemas de crédito o, lo que es peor, sin crédito.

Ahí es donde entran las tarjetas de crédito garantizadas.

Para reconstruir el crédito arruinado por una mala planificación o crisis financieras inesperadas, o para establecer un crédito por primera vez, una tarjeta de crédito asegurada puede ser un buen lugar para comenzar.

Aquí, hablemos sobre qué son, cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas y para quién son.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada se ve y funciona como una tarjeta de crédito. Puede usarlo para cargar gasolina, dejar propinas, alquilar un automóvil o reservar un hotel.

Recibirá un estado de cuenta mensual y deberá realizar un pago mensual en su cuenta. Si no paga su factura en su totalidad, pagará intereses sobre el saldo impago. Finalmente, el banco informa su historial de pago a las agencias de crédito, lo que significa que cada mes que paga la factura de su tarjeta de crédito garantizada, está generando crédito.

Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito

Con una tarjeta de crédito tradicional, el banco te permite hacer cargos y confía en que los pagarás más tarde.

Con una tarjeta de crédito asegurada, el banco requiere que realice un depósito en efectivo antes de poder realizar cargos. Ese depósito se convierte en su límite de crédito.

Por ejemplo, si obtiene una tarjeta con un límite de crédito de $500, deberá hacer un depósito de $500 antes de poder usar su tarjeta. Luego puede hacer hasta $500 en cargos en la tarjeta.

Su depósito es garantía de la tarjeta de crédito

Otra forma de pensar en una tarjeta de crédito garantizada es como un préstamo que requiere garantía. Cuando tienes una hipoteca, tu casa es la garantía del banco. Si no paga, el banco puede ejecutar la hipoteca de su casa para recuperar el dinero que le prestó. Su casa asegura el préstamo.

La mayoría de las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, lo que significa que no hay garantía. Los productos de crédito no garantizados son más riesgosos para los bancos, lo que, en parte, explica por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas. Sin embargo, con una tarjeta de crédito asegurada, su depósito en efectivo es su garantía. Si no paga su cuenta, el banco simplemente reclama el dinero que depositó.

Por qué las tarjetas de crédito garantizadas no son lo mismo que las tarjetas de débito prepagas

Es fácil confundir las tarjetas de crédito garantizadas con las tarjetas prepagas o incluso con las tarjetas de débito tradicionales. Con los tres productos, debe depositar dinero en una cuenta antes de poder usar las tarjetas. Las principales diferencias entre una tarjeta de crédito garantizada y las tarjetas de débito (ya sean prepagas o vinculadas a una cuenta corriente) son:

  • Los cargos en una tarjeta de crédito garantizada no reducen el saldo de su depósito
  • Las tarjetas de crédito aseguradas requieren pagos mensuales
  • Los saldos pendientes de pago en tarjetas de crédito garantizadas acumularán intereses
  • Las tarjetas de crédito aseguradas lo ayudan a generar crédito; las tarjetas de débito y prepago no

¿Por qué obtener una tarjeta de crédito asegurada?

Si tiene mal crédito, podría decirse que obtener una tarjeta de crédito garantizada es la mejor manera de mejorarlo sin un cosignatario ni recurrir a otro producto de crédito con tasas de interés y cargos exorbitantes.

Una tarjeta de crédito asegurada también es útil para alguien sin historial crediticio.

Para estudiantes o recién graduados que nunca han tenido cuentas de crédito, una tarjeta asegurada puede ser un primer paso importante. Al igual que una tarjeta de crédito tradicional, las tarjetas de crédito garantizadas se pueden usar para generar crédito, al cargar las compras en la tarjeta y realizar los pagos a tiempo.

Es más fácil calificar para una tarjeta de crédito garantizada porque los prestamistas no necesitan determinar si usted es solvente para emitirle una tarjeta. Dado que los solicitantes proporcionan una garantía igual al límite de crédito, el prestamista no asume ningún riesgo. Si no paga su factura, el prestamista tiene la garantía (es decir, el depósito) para cubrir lo que debe. Alguien con mal crédito puede acceder a una tarjeta de crédito asegurada cuando las tarjetas tradicionales no están disponibles para ellos. Y, al hacer los pagos a tiempo, pueden mejorar su crédito lo suficiente como para calificar para tarjetas no aseguradas, que vienen con límites de crédito y recompensas más altos.

La desventaja de las tarjetas de crédito aseguradas

Al igual que una tarjeta de crédito tradicional, una tarjeta de crédito garantizada cobra tarifas y, a veces, altas tasas de interés. Le conviene darse una vuelta para encontrar la tarjeta que ofrece la mejor oferta. Nunca debería tener que pagar una tarifa anual de más de $ 50 por una tarjeta de crédito asegurada. Y debe huir, no caminar, lejos de las tarjetas que quieren cobrarle tarifas de solicitud, tarifas de procesamiento o algo por el estilo.

Consulte la tarjeta Capital One Secured Mastercard sin cuota anual o Discover it® Secured. Ambos requieren un depósito mínimo de $200.

Cuando compre tarjetas de crédito garantizadas, lea atentamente la letra pequeña porque también puede haber cargos adicionales por transacciones, como retiros en cajeros automáticos. Como cualquier tarjeta de crédito, asegurada o no, debe leer la letra pequeña para asegurarse de saber lo que está recibiendo y lo que pagará.

Es importante recordar que aún puede endeudarse aún más con una tarjeta de crédito asegurada. Por ejemplo, si tiene un límite de $500 en su tarjeta de crédito garantizada con una tasa de interés del 18 por ciento y solo paga el saldo mínimo cada mes, el interés se capitalizará y deberá más dinero. Si deja de pagar la tarjeta por completo, también tendrá que pagar tarifas. Aunque la tarjeta está asegurada con su depósito, aún se le pueden cobrar tarifas e intereses adicionales con una tarjeta de crédito asegurada. Si aún tiene problemas para controlar sus gastos, espere antes de obtener otra tarjeta de crédito, ¡incluso una asegurada!

Resumen

Si necesita construir o reconstruir su crédito (ya sea porque cometió errores en el pasado o porque nunca ha tenido crédito), una tarjeta de crédito garantizada puede ser su mejor opción.

Con una tarjeta de crédito garantizada, realiza un depósito igual a su límite de crédito como garantía. El prestamista le emite una tarjeta de crédito garantizada que puede usar como una tarjeta de crédito tradicional sin garantía, hasta su límite. El prestamista evita el riesgo y usted puede construir un registro sólido de pagos a tiempo.

Con una tarjeta de crédito garantizada, puede estar en camino de obtener un mejor crédito; solo tenga cuidado de prestar atención a los cargos adicionales y las tasas de interés.

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