¿Verificar su puntaje de crédito lo reduce?

Todo el mundo sabe lo importante que es su puntaje crediticio, desde obtener la aprobación de una tarjeta de crédito hasta obtener tasas de interés más bajas en los préstamos. Es esencial mantener su puntaje de crédito alto para que pueda obtener las mejores ofertas de crédito.

Incluso si no necesita acceder a ese crédito en este momento, debe estar preparado para cuando surja una emergencia y podría usar algunos fondos adicionales.

Si bien verificar su puntaje de crédito lo ayuda a saber dónde se encuentra actualmente y cómo está mejorando con el tiempo, algunos tipos de consultas de crédito pueden causar daños. Conozca las diferencias entre cada tipo de verificación de crédito para que pueda mantener su puntaje de crédito lo más alto posible.

¿Cuál es la diferencia entre consultas duras y blandas?

Una consulta de crédito ocurre cuando usted, un prestamista u otro tercero solicita una copia de su informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito:Experian, Equifax o TransUnion.

Luego pueden usar los datos de su informe para generar ofertas de crédito personalizadas, confirmar su información personal y más. Exactamente quién puede acceder a su informe crediticio está regulado por la Ley de informes crediticios justos (FCRA). También puede autorizar a otros a ver su informe de crédito si lo desea.

Hay dos tipos diferentes de consultas de crédito:duro y suave. La diferencia radica en quién accede exactamente a su informe y por qué.

Consultas Difíciles

Por lo general, cualquier solicitud de crédito que realice resultará en una consulta de crédito dura.

Esto puede incluir solicitudes de tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas y préstamos para automóviles. Las agencias de cobro también pueden acceder a su informe de crédito para intentar encontrar su ubicación, lo que resulta en una consulta difícil.

Consultas blandas

Una consulta de crédito suave, por otro lado, generalmente ocurre como parte de una verificación de antecedentes en lugar de un análisis de crédito completo. Solicitar una aprobación previa de un acreedor para obtener una cotización de tasa es una de las razones más comunes para una consulta blanda.

Sin embargo, también se puede realizar una consulta suave incluso si no está solicitando un crédito. Por ejemplo, se pueden utilizar como parte del proceso de selección de posibles propietarios y empleadores.

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Las compañías de seguros, las empresas de servicios públicos y los proveedores de telefonía celular, por ejemplo, también pueden verificar su crédito. Sin embargo, esas consultas no resultan en la acumulación de nuevas deudas. Se consideran consultas blandas.

Finalmente, verificar su propio puntaje de crédito solo cuenta como una consulta suave. Verificar su puntaje crediticio NO afecta su puntaje crediticio, siempre y cuando no esté solicitando un préstamo.

Nunca desea solicitar un crédito solo para verificar su puntaje crediticio. Si lo hace, cuenta como una investigación difícil. Sin embargo, si compra su puntaje de crédito de myFICO o lo obtiene gratis en cualquiera de los sitios que ofrecen puntajes de crédito gratuitos, no contará en su contra.

Los acreedores potenciales pueden realizar una consulta suave para ayudar a personalizar las ofertas de crédito para usted en función de su perfil crediticio. Así es como termina con ofertas de aprobación previa por correo para tarjetas de crédito, préstamos personales y refinanciamiento.

Si no desea que esos acreedores accedan a su información y llenen su buzón de correo no deseado, puede cancelar su suscripción visitando OptOutPrescreen.com.

¿Cómo afectan las consultas a su puntaje de crédito?

Las consultas duras afectan su puntaje de crédito de diferentes maneras. En primer lugar, todas las situaciones difíciles permanecen en su historial crediticio durante dos años. Se enumeran individualmente en una sección hacia el final de su informe de crédito.

Cada uno provoca una ligera caída en su puntaje de crédito, aunque por lo general no más de cinco puntos o algo así. Las consultas de crédito permanecen en su informe de crédito hasta por 2 años. Sin embargo, el daño solo dura alrededor de un año.

Recientemente, los modelos de calificación crediticia han cambiado para adaptarse a las tendencias de los consumidores de buscar ofertas. Por ejemplo, si ha realizado varias consultas sobre préstamos para automóviles en un período corto de tiempo, generalmente entre 30 y 45 días, solo contarán como una sola consulta.

Los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito aún ven cada consulta de crédito, pero esto generalmente no causa alarma ya que parece que solo ha estado buscando las mejores tarifas.

¿Las consultas sobre tarjetas de crédito perjudican mi puntaje de crédito?

Demasiadas consultas sobre tarjetas de crédito pueden generar una señal de alerta cuando un prestamista potencial está revisando su informe de crédito durante el proceso de solicitud. Esto es cierto por un par de razones diferentes.

En primer lugar, las consultas sobre tarjetas de crédito generalmente no se agrupan como parte de la búsqueda de tarifas. La otra parte preocupante para los prestamistas es que puede tomar tiempo para que aparezca una nueva línea de crédito en su informe de crédito. Es posible que los prestamistas no se sientan seguros de que todas sus cuentas y saldos actuales figuren en su informe de crédito.

Es posible que tenga nuevas tarjetas de crédito y saldos pendientes, lo que hace que los cálculos de la relación entre la deuda y los ingresos del prestamista sean inexactos. Simplemente no hay manera de que ellos lo sepan. Por lo tanto, es ideal dejar de solicitar tarjetas de crédito mucho antes de que necesite solicitar otros tipos de préstamos.

La buena noticia es que las consultas de crédito blandas no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito. Es por eso que comprar crédito a través de aprobaciones previas es una forma segura de encontrar las mejores tasas y términos. Le permite obtener tasas de tantos prestamistas como desee sin perjudicar su crédito.

Los futuros prestamistas potenciales no pueden ver consultas blandas en su informe de crédito. No utilizan esa información al evaluar su solicitud.

¿Puede disputar una consulta difícil?

Sí, las consultas difíciles se pueden disputar si cree que una o más se han incluido incorrectamente en su informe de crédito. Según la FCRA, los acreedores deben recibir su autorización antes de realizar una investigación exhaustiva. Si está considerando disputar alguna consulta, comience por consultar las tres agencias de crédito.

No todos los acreedores informan a las tres agencias, por lo que la información podría enumerarse de manera diferente en cada una. Además, cada buró de crédito tiene su propio proceso de disputa. Por lo tanto, disputar con éxito una consulta sobre un informe no tendrá ningún efecto en los otros dos.

Comuníquese primero con el acreedor

Si no reconoce una o más de las consultas enumeradas en sus informes de crédito, comience por comunicarse directamente con el acreedor. Lo mejor es escribir una carta formal y solicitar un acuse de recibo por correo certificado. De esa manera, puede mantener registros extensos y cronometrar la capacidad de respuesta de la empresa.

Están obligados por ley a proporcionar pruebas de que usted autorizó la consulta a través de una solicitud de tarjeta de crédito o algún otro tipo de documentación. Si no pueden, deben indicarle a la oficina de crédito que elimine la consulta de su informe de crédito.

Presentar una disputa de la oficina de crédito si es necesario

A menudo, la compañía de la tarjeta de crédito simplemente puede eliminarlo en lugar de pasar por la molestia de desenterrar el papeleo antiguo. Si tiene dificultades para trabajar con el emisor de la tarjeta de crédito, también puede presentar una disputa directamente con la agencia de crédito.

Al decidir si disputar consultas difíciles, observe su situación crediticia general. Puede que no valga la pena su tiempo si solo espera que se eliminen una o dos consultas. Después de todo, eso probablemente solo resulte en un aumento de unos pocos puntos.

Si tiene elementos negativos significativos en su informe de crédito, es mejor que dedique su tiempo a concentrarse en eliminar algunos de ellos.

Aún así, es posible que desee eliminar las consultas difíciles inexactas si está a punto de solicitar un préstamo importante y desea que su historial crediticio esté lo más limpio posible. De esa manera, no tiene que preocuparse de que el prestamista vea tantas consultas en los últimos dos años.

¿Cómo puede monitorear su puntaje de crédito de manera segura?

Cuando intenta aumentar su puntaje de crédito, es importante revisarlo regularmente para ver cuáles de sus comportamientos financieros están teniendo un impacto positivo y cuáles están causando daños.

Verificar su propio informe de crédito no afecta sus puntajes de crédito, y tampoco lo hace registrarse en un servicio de monitoreo de crédito. Recibes actualizaciones periódicas sobre tu progreso. Además, también puede sentirse seguro sabiendo que podrá detectar rápidamente cualquier posible robo de identidad o fraude.

Para obtener una lista completa de los mejores servicios de control de crédito disponibles, consulte nuestras reseñas.

Si simplemente está interesado en obtener su puntaje de crédito regularmente, pregunte a su banco o compañía de tarjeta de crédito si ofrecen un servicio de puntaje de crédito gratuito. Es posible que obtenga acceso a sus puntajes de crédito cada mes como parte de sus beneficios para miembros.

Comprender cómo funcionan las consultas de crédito puede ahorrarle mucho dolor y molestias cuando llegue el momento de solicitar un nuevo crédito. Revise sus informes de crédito al menos una vez al año para asegurarse de estar al tanto de cualquier inexactitud o error, luego haga un seguimiento con cualquier información incorrecta que encuentre.

Al mantener limpios y actualizados su informe crediticio y su puntaje crediticio, la próxima vez que necesite obtener un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, le resultará más fácil.

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